Qué es un seguro de accidentes
Un seguro de accidentes paga un capital o una indemnización si el asegurado sufre
una lesión corporal por una causa violenta, súbita, externa y ajena a su intención
que le provoca la muerte, una invalidez permanente o una incapacidad temporal. Cubre
el accidente, no la enfermedad común (art. 100 de la Ley 50/1980).
Qué cubre un seguro de accidentes
Paga el capital contratado a los beneficiarios si el asegurado muere a causa de un accidente cubierto. Es la garantía base del seguro de accidentes y la que fija su capital principal.
Abona al asegurado un capital si el accidente le deja una invalidez permanente, total o parcial según un baremo. La determinación del grado se hace por certificado médico (art. 104 Ley 50/1980).
Paga una cantidad por cada día de baja mientras el asegurado no puede trabajar por el accidente. Es la garantía clave para autónomos, que dependen de sus ingresos diarios.
Cubre los gastos médicos, quirúrgicos, farmacéuticos y de rehabilitación derivados del accidente, siempre que se haya pactado expresamente en la póliza (art. 103 Ley 50/1980).
Abona una cantidad por cada día de ingreso hospitalario a causa de un accidente cubierto, para compensar los gastos y la pérdida de ingresos durante el ingreso.
Aumenta el capital de fallecimiento o invalidez cuando el accidente se produce en un medio de transporte o de circulación. Encarece poco la prima y refuerza el capital en el riesgo más frecuente.
Cuánto cuesta un seguro de accidentes
Qué no cubre un seguro de accidentes
Son exclusiones habituales del ramo. Las de tu póliza concreta están en el condicionado de la compañía: te las repasamos antes de firmar.
¿Te hace falta este seguro?
Preguntas frecuentes
Paga un capital o una indemnización si un accidente te causa la muerte, una invalidez permanente o una baja temporal. Puede sumar asistencia sanitaria, hospitalización y doble capital por accidente de tráfico.
La lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intención del asegurado, según el artículo 100 de la Ley 50/1980. La enfermedad común no es un accidente.
El seguro de vida paga si falleces por cualquier causa; el de accidentes solo si la causa es un accidente, pero añade invalidez y baja temporal. Muchas personas los combinan.
MAPFRE publica en su producto Respaldo primas de 50 a 80 €/año por capitales de 50.000 a 80.000 €. Con subsidio diario y asistencia sanitaria la prima sube según la profesión y las garantías.
Cubre el accidente las 24 horas, también en el trabajo, pero es un complemento privado: no sustituye a la cobertura de accidente laboral de la Seguridad Social ni al seguro de convenio.
Depende de la póliza. Suele excluir la práctica deportiva profesional y deportes de riesgo (aéreos, pruebas de velocidad). Para competir con licencia existe el seguro obligatorio deportivo (RD 849/1993).
La indemnización por fallecimiento tributa en el Impuesto sobre Sucesiones para el beneficiario. La prima de un seguro de accidentes particular no desgrava con carácter general en el IRPF.
La ley fija un plazo general de 7 días para comunicar el siniestro a la aseguradora, salvo que la póliza amplíe ese plazo (art. 16 de la Ley 50/1980). Conviene avisar cuanto antes.
Preguntas que resolvemos
Guías de accidentes
Ver todo →- Un seguro de accidentes paga un capital pactado si sufres fallecimiento o invalidez permanente por accidente (no por enfermedad). - Se diferencia del seguro de vida (que cubre el fallecimiento por cualquier causa, enfermedad incluida) y del seguro de salud (que paga asistencia médica, no un capital). - Un accidente, en la póliza, es un hecho súbito, violento, externo y ajeno a tu voluntad: eso deja fuera enfermedades y dolencias progresivas. - Muchas pólizas añaden incapacidad temporal (subsidio diario), gastos médicos por accidente y asistencia en viaje. - Numerosos convenios colectivos obligan a la empresa a contratar uno para su plantilla, con capitales mínimos fijados en el convenio. - Las cifras por compañía (capital, prima, carencias, exclusiones) salen del IPID y las condiciones generales: aquí las marcamos como «Consultar (IPID)», nunca las inventamos.
Un hecho súbito (repentino, no progresivo), violento, de causa externa al cuerpo y ajeno a la voluntad del asegurado, que produce una lesión corporal objetivable. Una caída, un atropello, una quemadura o un golpe encajan; un infarto espontáneo o una hernia por desgaste, no. Este matiz es el origen de la mayoría de las discrepancias en los siniestros. → accidente (seguro)
Ver en el glosarioTotal: imposibilidad de ejercer la profesión habitual. Absoluta: imposibilidad de ejercer cualquier profesión. Parcial: pérdida funcional que no impide trabajar, valorada por un porcentaje del capital según baremo. En accidentes, la indemnización por invalidez suele escalar con el grado; conviene leer en el IPID qué porcentaje aplica cada compañía a cada secuela. → invalidez permanente
Ver en el glosario| Compañía | Modalidad | Fallecimiento | Invalidez | Precio |
|---|---|---|---|---|
| Adeslas | SegurCaixa Accidentes Completo (+ Moto y Bici) | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| ASISA | Accidentes Personales · Accidentes Plus (Tipo 1 y Tipo 2) | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| AXA | Accidentes Individual · Accidentes Flexible | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| Caser | Previcaser XXI (Garantías básicas · Ampliado) | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| DKV | Accidentes 24 Horas · Profesional · de Circulación | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| FIATC | Accidentes START (Vida privada · 24 Horas) · Rentamedic | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| Helvetia | Protección Dinámica (Single · Familiar · Autónomo) | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| MAPFRE | Respaldo · Respaldo Familiar · Flexiaccidentes Modular | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| Ocaso | Accidentes Directo (básicas · con opcionales) | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| Reale | Accidentes Online · Accidentes a la carta | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| Santalucía | Accidentes General · Accidentes Dinámico | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| Zurich | Accidentes (Garantías incluidas · Personalizado) | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
Es la confusión más frecuente, y la que peor resuelve la competencia. Un seguro de vida paga un capital por fallecimiento por cualquier causa (enfermedad incluida) y suele incorporar garantías de invalidez; es la protección de base de una familia. Un seguro de accidentes paga capital solo si el daño viene de un accidente, pero a cambio suele ofrecer capitales de invalidez más generosos y prima más baja, porque cubre un riesgo más acotado. Un seguro de salud no paga capital: financia la asistencia médica. Por eso muchas familias no eligen entre uno u otro, sino que combinan un seguro de vida (que cubre lo más probable a largo plazo, el fallecimiento por enfermedad) con uno de accidentes (que refuerza la protección ante lo súbito, con capitales de invalidez altos y coste contenido). Entender esto evita pagar de más y evita, sobre todo, descubrir en el peor momento que la póliza no cubría lo que uno creía.
Accidentes: capital solo si el daño viene de un accidente (súbito y externo). Vida: capital por fallecimiento por cualquier causa, incluida enfermedad. Salud: paga la asistencia médica, no un capital. Combinar vida + accidentes es habitual y complementario. → seguro de accidentes · Sigue leyendo: guía del seguro de vida · guía del seguro de salud · seguro de baja laboral para autónomos
Ver en el glosarioAquí es donde se juega todo, y donde el contenido genérico pasa de puntillas. Las exclusiones habituales de un seguro de accidentes (revísalas siempre en tus condiciones generales, porque varían por compañía) suelen incluir: - Enfermedades y sus consecuencias, incluidos infartos, ictus o dolencias no traumáticas, salvo pacto expreso. No son "accidente". - Actos intencionados del asegurado, suicidio o autolesiones (con los plazos y matices legales que correspondan). - Accidentes bajo los efectos del alcohol o de drogas/estupefacientes no prescritos. - Imprudencia temeraria, participación en delitos o riñas provocadas. - Deportes de riesgo y actividades peligrosas (montañismo, buceo, motociclismo de competición, paracaidismo, etc.) salvo que se contraten como garantía específica. - Actividades profesionales de riesgo no declaradas: la profesión es un factor clave de tarificación; ocultarla puede dejar el siniestro sin cobertura. - Guerra, terrorismo, reacciones nucleares y riesgos extraordinarios (estos últimos, cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros en su caso). - Accidentes previos a la fecha de efecto o durante periodos de carencia, si la póliza los establece. La lección práctica: dos coberturas con el mismo nombre pueden valer cosas muy distintas según sus exclusiones. Compara condicionados, no solo capitales.
Para un particular, contratar un seguro de accidentes es voluntario: nadie te obliga a tenerlo. La situación cambia en el ámbito laboral. Muchos convenios colectivos sectoriales obligan a la empresa a contratar un seguro de accidentes para toda su plantilla, con capitales mínimos por fallecimiento e invalidez fijados en el propio texto del convenio, y a menudo distinguiendo entre accidente laboral y no laboral, o entre 24 horas y jornada. Si eres empresa, el incumplimiento puede acarrear que tengas que abonar tú mismo el capital que habría pagado el seguro, además de la sanción correspondiente: conviene revisar el convenio aplicable y su capital exigido. Si eres trabajador, puedes comprobar en tu convenio si te corresponde esta cobertura y a qué capital. [Fuente: convenio colectivo sectorial aplicable · Consultar]
Póliza de accidentes que la empresa contrata obligada por su convenio colectivo para cubrir a los trabajadores con los capitales mínimos que el convenio fija (fallecimiento e invalidez por accidente, laboral y a veces no laboral). No sustituye a las prestaciones de la Seguridad Social: se suma a ellas. → seguro de convenio
Ver en el glosario| Supuesto | Tratamiento fiscal | Detalle |
|---|---|---|
| Seguro individual, fallecimiento cobrado por un tercero (p. ej. los hijos) | Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones (no IRPF) | Las cifras dependen de tu comunidad autónoma |
| El propio asegurado cobra una indemnización en vida (invalidez, incapacidad temporal) | IRPF | Depende de quién pagaba las primas y de la naturaleza de la prestación |
| Seguro de convenio pagado por la empresa | Retribución en especie (primas) y calificación fiscal propia (prestación) | Las primas pueden tener la consideración de retribución en especie |
Cómo elegir un seguro de accidentes (marco de corredor)
- 1 Define los capitales de fallecimiento e invalidez que necesitas de verdad, en función de tus cargas familiares e ingresos.
- 2 Decide si añades incapacidad temporal (subsidio diario) y con qué franquicia; es lo más valioso para autónomos.
- 3 Declara con exactitud tu profesión y actividades de riesgo: es lo que más pesa en la prima y lo que evita sorpresas en el siniestro.
- 4 Lee las exclusiones del condicionado, no solo el importe del capital. Dos ofertas iguales en capital pueden diferir mucho en lo que dejan fuera.
- 5 Comprueba cómo se valora la invalidez parcial (baremo) y el plazo de fallecimiento cubierto.
- 6 Si es por convenio, ajusta la póliza al capital mínimo exigido y a la distinción laboral/no laboral.
- 7 Compara condicionados de varias compañías autorizadas de forma neutral antes de firmar.
Jaime V.
Redactor de seguros
Jaime V. es redactor de seguros en Seguratis. Formó parte del equipo de la correduría durante varios años,
ayudando a clientes a entender y comparar seguros de personas antes de contratar. Hoy vuelca esa experiencia
en los contenidos de la web: explica coberturas, carencias y letra pequeña en lenguaje claro para que cada
persona elija con criterio y sin sorpresas.
Cómo elegimos las compañías y de dónde salen los datos, en nuestra metodología.
