Seguro de Baja Laboral por Accidente o Enfermedad

Para toda persona, un accidente o enfermedad es motivo de preocupación, especialmente para los trabajadores, puesto que estas situaciones representan un momento de baja o inactividad laboral. En consecuencia, estos períodos de inactividad resultan en una disminución de los ingresos mensuales; es allí, donde el seguro de baja laboral garantiza un apoyo económico para los trabajadores.

¿Qué es un seguro de baja laboral por accidente y enfermedad?

Se conoce como baja laboral al período en el que un trabajador se encuentra en estado de incapacidad, bien sea por una enfermedad, o un accidente que no le permite realizar sus labores normales. Ahora bien, durante ese tiempo, el trabajador no sólo deja de cumplir sus funciones, sino que también deja de percibir los ingresos regulares.

Es por ello que la Seguridad Social considera para estas situaciones una compensación monetaria, sin embargo, esta indemnización suele ser insuficiente; por este motivo el seguro de incapacidad temporal o baja laboral, comprende un subsidio para los trabajadores, el cual es compatible con la compensación de la Seguridad Social.

Tipos de seguros de baja laboral

Todos los trabajadores (autónomos o empleados) poseen diversas necesidades, las cuales están principalmente relacionadas con la profesión y las actividades que realizan; asimismo, los egresos familiares en los que deben incurrir. En este sentido, existen dos tipos de seguros de ILT (incapacidad laboral temporal), cada uno de ellos posee pólizas y políticas diferentes.

Seguro de baja laboral baremado

El primer tipo de seguro, está regulado por un baremo o una lista de tarifa, en la que se establece la cantidad de días de baja por cada enfermedad o accidente. De esta manera, desde el momento de la contratación del seguro, el asegurado puede conocer el total de indemnización que recibirá.

Por su parte, es importante destacar que con el seguro de baja laboral baremado el asegurado es quien decide la cantidad diaria que desea recibir; sin embargo, el número de días a pagar se encuentra estipulado por el baremo. Cabe destacar, que dentro de esta modalidad no se cubren dolencias de pocos días de incapacidad.

Seguro de baja laboral no baremado

El subsidio pagado por el seguro de baja laboral no baremado, es calculado en base a los días que el trabajador se encuentra incapacitado; en este sentido, la cantidad de días está regulado por el parte médico, por lo cual, el trabajador recibe una compensación por la totalidad de los días no laborados.

Aunado a esto, este tipo de seguro (a diferencia del baremado) puede pagar la indemnización hasta por un año y medio; sin embargo, tiene como desventaja que implica primas más costosas, además de mayor cantidad de trámites a realizar.

Coberturas principales de los seguros de ILT

Además, de conocer los tipos de seguros que existen, es importante tener en cuenta cuáles son las coberturas disponibles para los seguros de incapacidad laboral temporal. Cabe destacar que, cada compañía de seguros ofrece distintas pólizas; sin embargo, existen coberturas básicas que se encuentran en la mayoría de los seguros de esta categoría.

Incapacidad temporal

La principal cobertura de estos seguros, está relacionada a la incapacidad temporal, es decir, con aquellas lesiones reversibles que sean producto de enfermedades o accidentes. Por lo tanto, de acuerdo con el tipo de seguro contratado, el asegurado recibirá una compensación correspondiente a la causa de la incapacidad o a los días de baja.

Invalidez permanente absoluta y fallecimiento

Por su parte, en caso de que la enfermedad o accidente resulte en una invalidez permanente, el asegurado percibirá el total que se haya establecido en el contrato de seguro. Asimismo, en caso de fallecimiento, el beneficiario del seguro será quien reciba el total que se haya abonado por concepto de la póliza de seguro.

Indemnización por hospitalización

En el contrato de seguro de baja laboral por enfermedad o accidente, también se puede establecer una cuantía o indemnización diaria, la cual será cobrada por el asegurado por cada día de hospitalización.

Otras coberturas

Para finalizar, cada una de las compañías de seguros ofrece diversas coberturas adicionales para el seguro de baja laboral por accidente; entre estas se encuentra la indemnización por parto. Asimismo, algunas aseguradoras ofrecen atención médica y sanitaria, la cual puede brindar un segundo diagnóstico de la patología en cuestión.

Por otro lado, a este seguro también se le pueden añadir algunas ventajas de pago, como por ejemplo tarjeta de crédito, así como también beneficios fiscales que estén relacionados con el pago de las cotizaciones a la Seguridad Social.

Asimismo es importante saber que algunos seguros como el seguro de sepelio permiten cubrir esta cobertura de manera opcional.

Situaciones que no son cubiertas por el seguro de ILT

Además de conocer las coberturas de los seguros de incapacidad laboral temporal, también es importante tener en cuenta aquellas situaciones que son excluidas de este tipo de seguros. En este sentido, las compañías aseguradoras no cubren las enfermedades o lesiones preexistentes a la contratación del seguro.

Asimismo, las pólizas no cubren las enfermedades o accidentes que sean ocasionados por negligencia, culpa o imprudencia del asegurado. Por último, estos seguros no suelen cubrir incapacidad derivada de adicciones a sustancias ilícitas, ni hospitalizaciones en centros de reposo o por cirugías estéticas.

Seguros de baja laboral para autónomos

Tal como ocurre con los trabajadores contratados y la Seguridad Social, los trabajadores autónomos también se ven favorecidos por el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos, el cual les otorga una compensación durante sus días de baja laboral.

No obstante, al igual que las compensaciones de la Seguridad Social, esta suele ser muy baja en comparación con los ingresos habituales, es por ello que tanto los trabajadores contratados en una organización como los autónomos, pueden contratar un seguro de baja laboral.

¿Por qué contratar un seguro de incapacidad temporal?

Como se mencionó anteriormente, durante el período de incapacidad (bien sea por enfermedad o accidente) los trabajadores dejan de percibir sus ingresos regulares; por lo que en algunos casos, el pago habitual de sus facturas y cuentas, suele complicarse.

Por este motivo, se recomienda contratar un seguro de incapacidad laboral, pues garantiza el cumplimiento a tiempo de todas las deudas; además, protege a los trabajadores (y familiares), en caso de situaciones inesperadas, que puedan poner en riesgo el desarrollo normal de sus actividades.

Precio de los seguros de baja laboral

Para calcular el precio de los seguros de baja laboral, se deben considerar distintos factores, los cuales, no sólo están relacionados con el capital asegurado, sino también con las características propias del asegurado. Entre los factores que afectan el precio de los seguros, se encuentran:

• Edad: Al igual que en los seguros de vida, la edad es un elemento importante para el cálculo del precio de los seguros de baja laboral; esto se debe, al riesgo de sufrir enfermedades que viene ligado al aumento de la edad.
• Profesión: Por otra parte, la profesión u oficio desarrollado también es tomado en cuenta. En este sentido, las aseguradoras suelen dividir las profesiones de acuerdo a la movilidad, desplazamiento, uso de maquinarias y riesgos a los que estén expuestos los trabajadores.
• Capital: El capital asegurado representará una porción o cuantía que el trabajador recibirá durante el período de inactividad, aunado a esto, se encuentra el número de días de baja o el tipo de accidente o patología. Por lo tanto, mientras mayor sea el capital asegurado, tendrá un mayor precio el seguro.

Compañías aseguradoras de baja laboral

En la actualidad, el mercado de seguros cuenta con una amplia variedad de compañías que ofrecen este tipo de seguro. Cada una de ellas, presenta una gama de pólizas y coberturas orientadas a los trabajadores y autónomos. Ahora bien, las compañías aseguradoras más reconocidas en este ámbito son las siguientes:

SegurCaixa

Esta aseguradora es propiedad de Caixa Bank; no obstante, ofrece un sinfín de seguros para particulares y empresas. Entre ellos, se encuentra el seguro de baja laboral baremado, cuya indemnización no requiere de una posterior revisión médica; por lo que el asegurado cobrará la totalidad de la compensación y podrá regresar a sus labores en el momento que lo considere oportuno.

Axa

Por otro lado, se encuentra la compañía de seguros y reaseguros Axa, que ofrece su seguro de baja laboral con baremo, además de orientación médica y sanitaria; a través de la cual, el asegurado puede recibir un segundo parte médico o diagnóstico, en caso de que existan dudas con respecto al primero.

Mapfre

Otra de las aseguradoras más reconocidas en España es Mapfre; por su parte, ofrece un seguro de indemnización para trabajadores, por medio del cual, estos pueden percibir una compensación económica en caso de incapacidad. Además, Mapfre también ofrece revisión médica y servicio de cirugía oftalmológica.

Allianz

Por último, Allianz compañía de seguros y reaseguros, ofrece a sus usuarios y clientes el seguro para autónomos; el cual permite a los trabajadores gozar de una protección y garantía económica durante los períodos de baja laboral justificada.

Comparador de seguros de baja laboral

Para finalizar, cada una de las compañías anteriormente mencionadas, ofrece a su clientela diversas opciones con respecto a pólizas y coberturas para el seguro de baja laboral. Asimismo, estas cuentan con precios diferentes y coberturas adicionales, que se adaptan a las necesidades de los trabajadores.

Seguro de previsión profesional

En lo que respecta al seguro de previsión profesional, es ofertado por la compañía Caixa y permite asegurar un capital de entre 10 y 100 €, que puede ser fraccionado de forma mensual, bimestral, trimestral o semestral. En cuanto al precio, este dependerá de la edad del asegurado, su profesión y el capital asegurado; pudiendo variar entre 104 € y 200 € anuales.

Seguro de baja laboral Axa

Por otro lado, Axa puede asegurar un capital de entre 30 y 200 € diarios; por lo cual, un trabajador que sufra un infarto al miocardio, recibirá de acuerdo con el baremo 100 días de baja, posteriormente, esta cantidad de días se multiplica por el capital asegurado y el trabajador, puede recibir entre 3.000 y 200.000 € durante su baja laboral. Todo ello, con una prima mínima de 19 € al mes.

Seguro de indemnización

Por su parte, el seguro de indemnización de Mapfre, además de indemnizar el total del capital asegurado, por cada día de baja laboral por enfermedad o accidentes; ofrece coberturas adicionales, tales como: indemnización por hospitalización (cualquier causa), así como también reembolso por gastos médicos, entre otros.

Seguro para autónomos

Para finalizar, Allianz ofrece un seguro exclusivo para autónomos, a través del cual garantiza el pago de una compensación económica durante la baja laboral. Además de esto, ofrece un servicio de revisión médica, por parte de la protección a la salud y el bienestar de los autónomos.