Qué son los daños por agua en el seguro de comunidad
Los daños por agua son los desperfectos provocados por fugas, roturas o desbordamientos de las conducciones de agua del edificio: reventones de tubería, atascos de bajantes, filtraciones desde la cubierta o un grifo que queda abierto. Es la garantía que más se usa en las pólizas de comunidad, porque el agua se filtra con facilidad entre pisos y afecta a paredes, techos, suelos y a las viviendas colindantes. Si quieres ver el resto de coberturas de este producto, en nuestra guía general de seguros para el hogar y la comunidad explicamos cómo encaja esta garantía dentro de la póliza.
Conviene distinguir los daños por agua de otras garantías parecidas. No entran aquí, por norma general, los daños causados por la lluvia, la nieve o el granizo (esos se cubren por la garantía de fenómenos atmosféricos o, si son extraordinarios, por el Consorcio de Compensación de Seguros), ni las heladas que revientan una tubería, que suelen tener su propio tratamiento en las condiciones. Por eso es clave leer qué incluye exactamente cada póliza antes de dar por hecha una cobertura.
Los daños por agua son el siniestro más frecuente del hogar
Que el agua sea la principal preocupación en las comunidades no es una impresión: es lo que dicen los datos del sector. Según UNESPA, en 2024 se registraron en España 10,6 millones de siniestros en inmuebles asegurados (viviendas, comunidades, comercios e industrias), por los que las aseguradoras pagaron 5.153 millones de euros. De ese total, los daños por agua fueron 4,6 millones de partes, alrededor del 43 %, la tipología más habitual con diferencia, y la que más dinero movió: 2.035 millones de euros abonados.
En el caso concreto de las comunidades de propietarios, UNESPA contabiliza 1,5 millones de siniestros en 2024, y también ahí el agua encabeza la lista de causas. La conclusión práctica es sencilla: una comunidad tiene muchas más probabilidades de sufrir un daño por agua que un incendio o un robo, así que revisar bien esta garantía y su franquicia es de las decisiones que más rentabilidad dan a la hora de contratar o renovar la póliza.
| Concepto | Dato | Detalle |
|---|---|---|
| Siniestros totales | 10,6 millones | Uno resuelto cada 2 segundos |
| Importe total pagado | 5.153 millones € | Coste medio de 484 € por parte |
| Siniestros por daños por agua | 4,6 millones | Cerca del 43 % del total, la causa más frecuente |
| Importe pagado por daños por agua | 2.035 millones € | El mayor desembolso por tipología |
| Siniestros en comunidades | 1,5 millones | El agua es también su causa principal |
UNESPA, siniestros patrimoniales en inmuebles asegurados 2024 ·
Quién paga los daños por agua: comunidad o propietario
La clave para saber quién paga está en dónde nace la avería, no en dónde aparecen los daños. La regla general, apoyada en la Ley de Propiedad Horizontal, es que la comunidad responde de los elementos comunes y cada propietario de los privativos de su vivienda. Traducido a fugas de agua:
- Fuga en un elemento común (bajantes generales, tubería de la columna montante, depósito, cubierta o tejado): responde la comunidad y su seguro se hace cargo de los daños causados, incluidos los de las viviendas afectadas.
- Fuga en una tubería privativa (las instalaciones interiores del piso, a partir de la llave de paso de la vivienda): responde el propietario, y quien indemniza al vecino de abajo es su seguro de hogar por la garantía de responsabilidad civil.
Cuando la avería de un vecino daña a otro, entra en juego la responsabilidad civil: el causante debe reparar el perjuicio, y para eso está esa garantía en el seguro de hogar. Determinar el punto exacto de la fuga suele ser lo más delicado, y de ahí la importancia de la cobertura de localización que veremos a continuación.
Obligación legal de reparar el daño que causamos a un tercero. En una comunidad, cubre los perjuicios que una fuga de un elemento común o de una vivienda ocasiona a otros vecinos o a terceros.
Qué coberturas incluye la garantía de daños por agua
La garantía no se limita a pagar la pintura del techo manchado. Una póliza de comunidad completa suele articular los daños por agua en varias coberturas que conviene comprobar una a una:
- Localización de la avería: los trabajos de detección para encontrar el punto de la fuga, incluida la rotura de suelos o paredes necesaria para llegar a la tubería.
- Reparación de la conducción: el arreglo del tramo de tubería averiado en el elemento común. Ojo: algunas pólizas cubren localizar la fuga pero no reparar la tubería en sí, o solo hasta cierto límite.
- Daños a consecuencia del agua: la reparación de lo estropeado (paredes, techos, suelos, mobiliario común) y la reconstrucción tras picar para acceder a la avería.
- Desatascos: la limpieza y desatasco de tuberías y desagües comunes.
- Filtraciones y humedades: daños prolongados por filtración, que no siempre están incluidos o llevan condiciones propias.
No todas las pólizas traen todas estas coberturas, y algunas aplican franquicia o sublímites. Antes de contratar o renovar, merece la pena comparar varias pólizas de comunidad para ver qué incluye cada una en daños por agua y con qué límites.
Parte del coste de un siniestro que asume el asegurado antes de que la aseguradora pague el resto. Por ejemplo, con una franquicia de 150 € en daños por agua, la comunidad asume esos primeros 150 € de cada parte.
Ver en el glosarioQué hacer ante un daño por agua en la comunidad
- 1 Cierra la llave de paso general o la de la zona afectada para detener la fuga y limitar los daños cuanto antes.
- 2 Retira lo que puedas del alcance del agua y haz fotos y vídeos de la fuga y de todos los daños antes de limpiar o reparar nada.
- 3 Si el daño afecta a elementos comunes o parte de ellos, es la comunidad quien debe dar el parte a su aseguradora.
- 4 Comunica el siniestro a la compañía dentro del plazo de la póliza (habitualmente 7 días) indicando qué ha pasado y qué está dañado.
- 5 Conserva presupuestos y facturas de reparaciones urgentes y de los bienes dañados; son la base de la indemnización.
- 6 En daños relevantes, la aseguradora envía un perito. No repares en firme lo no urgente hasta que lo haya visto, salvo para evitar que el daño empeore.
Qué suele quedar excluido en los daños por agua
Conocer las exclusiones evita sorpresas cuando llega el momento de reclamar. Aunque cada póliza tiene las suyas, las más habituales en la garantía de daños por agua son:
- Falta de mantenimiento: daños por tuberías o cubiertas en mal estado conocido y no reparado, o por desgaste y corrosión progresiva.
- Filtraciones por lluvia o humedad del terreno: el agua de lluvia, la nieve y las humedades por capilaridad suelen tener otra garantía o quedar fuera.
- El coste de reparar la propia avería en algunas pólizas: cubren los daños que causa el agua, pero no siempre el arreglo de la tubería que ha reventado.
- Bienes de gran valor no declarados o daños en elementos privativos cuando el origen también es privativo (van por el seguro de hogar).
- Fenómenos extraordinarios (inundaciones, riadas), que corresponden al Consorcio de Compensación de Seguros.
Como el agua es el siniestro que más se repite, la garantía de daños por agua es la que más conviene afinar: su franquicia, sus límites y si cubre localizar y reparar la avería cambian mucho de una compañía a otra. Compara la póliza de tu comunidad en varias aseguradoras a la vez. El precio es el mismo que contratando directamente con la compañía y el asesoramiento de la correduría es gratuito.
Comparar seguros de comunidad →Quien paga depende de dónde nace la fuga: elemento común lo asume la comunidad; tubería privativa, el seguro de hogar del propietario. Muchas pólizas aplican franquicia y sublímites, y no todas reparan la tubería averiada además de los daños. Los daños por lluvia, nieve o fenómenos extraordinarios van por otras garantías o por el Consorcio. Revisa las condiciones generales antes de contratar: ninguna cobertura se da por hecha hasta leer la póliza. Seguratis es correduría inscrita en la DGSFP.
Depende de dónde nazca la fuga. Si el origen es un elemento común (bajante, tubería general, cubierta), responde el seguro de la comunidad. Si es una tubería privativa de un piso, responde el seguro de hogar de ese propietario.
Sí, si la fuga procede de un elemento común, el seguro de la comunidad cubre los daños causados en tu vivienda. Si el origen es la tubería privativa de otro vecino, quien indemniza es el seguro de hogar de ese vecino.
La mayoría de pólizas cubren la localización de la avería, incluida la rotura necesaria para llegar a la tubería. Conviene comprobar si también reparan la conducción o solo los daños, porque no siempre coinciden.
No suelen entrar en daños por agua. La lluvia, la nieve y las humedades por filtración van por la garantía de fenómenos atmosféricos o, si son extraordinarios, por el Consorcio de Compensación de Seguros.
Es la parte del coste que asume la comunidad antes de que pague la aseguradora. Con una franquicia de 150 €, la comunidad asume esos primeros 150 € de cada siniestro y la compañía abona el resto.
Cuanto antes, y siempre dentro del plazo que fije la póliza, habitualmente 7 días desde que se conoce el siniestro. Corta el agua, documenta los daños con fotos y facturas y comunica el parte a la aseguradora.
