Qué es un seguro de cuadro médico
Un seguro de cuadro médico es aquel en el que solo puedes acudir a los profesionales y centros concertados de la compañía, sin adelantar dinero ni presentar facturas: enseñas tu tarjeta y usas la consulta. Es la modalidad más extendida y la más económica, porque la aseguradora negocia precios con su red y controla el gasto.
La ventaja del cuadro médico es la comodidad y el precio: no adelantas nada, no gestionas facturas y la prima es más baja que la del reembolso. Su límite es que solo puedes usar los médicos de la red de la compañía, así que su valor depende del tamaño y la calidad del cuadro en tu provincia. Lo explicamos a fondo en la guía sobre el seguro de salud y en la de qué es el cuadro médico de cada aseguradora.
Modalidad en la que el asegurado elige libremente al médico, paga la factura y la compañía le devuelve después un porcentaje del gasto según los límites de la póliza.
Red de médicos, clínicas y hospitales concertados con la aseguradora a los que el asegurado acude sin adelantar el coste. Es la alternativa al modelo de reembolso de facturas.
Ver en el glosarioQué es un seguro de reembolso
Un seguro de reembolso es aquel que te permite acudir a cualquier médico o clínica, dentro o fuera del cuadro de la compañía, y luego te devuelve un porcentaje de lo que has pagado. Tú adelantas el dinero, presentas la factura y la aseguradora te reembolsa según el porcentaje y los límites pactados en la póliza.
Su gran ventaja es la libertad de elección: puedes ir al especialista privado que quieras, incluso en el extranjero según el producto, sin ceñirte a una red. A cambio, la prima es más alta, tienes que adelantar el gasto y el reembolso nunca suele ser del 100%: hay un porcentaje de devolución y un límite anual. Casi siempre se combina con el cuadro médico, de modo que puedes usar la red concertada cuando quieras y el reembolso cuando prefieras elegir médico.
Diferencias de precio y libertad de elección
La diferencia clave es que el cuadro médico prioriza el precio y la comodidad, y el reembolso prioriza la libertad de elección. Con cuadro médico pagas menos y no adelantas dinero, pero te limitas a la red de la compañía; con reembolso eliges a cualquier médico a cambio de una prima más alta y de gestionar facturas.
La tabla resume las diferencias. Los porcentajes de devolución son datos de producto verificados; los importes de prima y los límites concretos dependen de la compañía y del plan, por lo que se confirman con una cotización y con el condicionado.
| Aspecto | Cuadro médico | Reembolso |
|---|---|---|
| Elección de médico | Solo la red concertada de la compañía | Cualquier médico o clínica, dentro o fuera de la red |
| Cómo pagas | No adelantas dinero; usas la tarjeta | Adelantas el gasto y presentas la factura |
| Prima mensual | Más baja | Más alta |
| Porcentaje que asumes | Nada (o el copago según modalidad) | Lo que no cubra el porcentaje de reembolso (habitual: 10-20%) |
| Cobertura internacional | Limitada a la red concertada | Sí en productos como DKV Mundisalud o Sanitas Reembolso Más 90 |
| Ejemplo de modalidad | Adeslas Plena Total, Sanitas Más Salud, DKV Integral | Adeslas Óptima, Sanitas Reembolso Más 90, DKV Mundisalud |
Elaboración de Seguratis a partir de las webs y condiciones oficiales de Adeslas, Sanitas y DKV (julio de 2026) ·
El porcentaje de reembolso y sus límites
El reembolso casi nunca es del 100%: la aseguradora devuelve un porcentaje del gasto (habitualmente entre el 80% y el 90%) y aplica un límite anual, de modo que tú asumes el resto. Por ejemplo, Sanitas Reembolso Más 90 devuelve hasta el 90% del gasto, dentro y fuera de España (sanitas.es, julio de 2026), lo que significa que de una factura de 100 € recuperas 90 y pagas 10.
Antes de contratar reembolso conviene mirar tres cosas en el condicionado: el porcentaje de devolución (cuánto te devuelven de cada factura), el límite anual (el tope que la compañía reembolsa al año) y los baremos por acto (algunos productos fijan un máximo por tipo de intervención). Sin revisar esos límites, es fácil sobrestimar lo que vas a recuperar. Estos topes son datos de póliza, así que su cifra exacta se confirma en las condiciones generales del producto.
Modalidades de reembolso de Adeslas, Sanitas y DKV
Las tres grandes compañías de salud ofrecen una modalidad de reembolso junto a su cuadro médico: Sanitas Reembolso Más 90 (libre elección con devolución de hasta el 90%, también en el extranjero), DKV Mundisalud (reembolso de gastos con cobertura internacional) y Adeslas Óptima (reembolso combinado con el cuadro médico concertado), según sus webs oficiales (julio de 2026).
La diferencia entre ellas está en el porcentaje, el alcance internacional y la combinación con el cuadro médico. Si viajas o vives parte del año fuera de España, la cobertura internacional de DKV Mundisalud o de Sanitas Reembolso Más 90 marca la diferencia; puedes ver el detalle en las coberturas de DKV y comparar las tres grandes en los mejores seguros de salud. Y si dudas entre pagar por acto o no, revisa también cuándo compensa un seguro sin copagos.
Cuál te conviene según tu caso
La modalidad que te conviene depende sobre todo de si tienes un médico de confianza fuera del cuadro y de cuánto valoras la libertad de elección frente al precio. Como orientación:
- Te vale con la red de la compañía: elige cuadro médico, más barato y sin adelantar dinero. Revisa que el cuadro sea amplio en tu provincia.
- Tienes un especialista privado de confianza: el reembolso te deja seguir con él y recuperar un porcentaje del gasto.
- Viajas o vives parte del año fuera: prioriza un reembolso con cobertura internacional, como DKV Mundisalud o Sanitas Reembolso Más 90.
- Buscas el mejor precio: el cuadro médico gana; el reembolso siempre encarece la prima.
No es una decisión de todo o nada: muchos productos de reembolso incluyen también el cuadro médico, así que puedes usar la red para el día a día y el reembolso cuando quieras elegir médico. Lo importante es comparar el porcentaje, el límite anual y la prima de cada opción con los mismos datos.
El porcentaje de reembolso, los límites y la prima cambian mucho entre compañías, y solo se comparan bien con una cotización. Nuestro comparador cruza tu perfil en Sanitas, DKV, Adeslas y más de 15 aseguradoras y te muestra las modalidades de cuadro médico y de reembolso de cada una, al mismo precio que contratando directamente con la compañía.
Comparar seguros de salud →Depende de lo que valores. El cuadro médico es más barato y cómodo, pero te ciñe a la red de la compañía. El reembolso da libertad total de elección de médico a cambio de una prima más alta y de adelantar el gasto. No hay un mejor absoluto.
En cuadro médico usas los profesionales concertados de la compañía sin pagar por acto ni adelantar dinero. En reembolso eliges cualquier médico, adelantas el gasto y la aseguradora te devuelve un porcentaje, con una prima más alta.
Suele estar entre el 80% y el 90% del gasto, con un límite anual. Por ejemplo, Sanitas Reembolso Más 90 devuelve hasta el 90% dentro y fuera de España (sanitas.es, julio de 2026). El resto lo asumes tú, así que conviene mirar el porcentaje y el tope.
Sí, esa es su ventaja: puedes acudir a cualquier médico o clínica, dentro o fuera del cuadro de la compañía e incluso en el extranjero según el producto. Adelantas el pago y luego solicitas el reembolso del porcentaje pactado.
Las tres grandes lo ofrecen: Sanitas Reembolso Más 90 (hasta el 90%), DKV Mundisalud (con cobertura internacional) y Adeslas Óptima, todas combinadas con el cuadro médico concertado, según sus webs oficiales (julio de 2026).
Sí. La prima de un seguro de reembolso es más alta que la de cuadro médico porque asume la libre elección de profesionales privados. Además adelantas el gasto y recuperas solo el porcentaje pactado, no el 100%.
Jaime V.
Redactor de seguros
Jaime V. es redactor de seguros en Seguratis. Formó parte del equipo de la correduría durante varios años,
ayudando a clientes a entender y comparar seguros de personas antes de contratar. Hoy vuelca esa experiencia
en los contenidos de la web: explica coberturas, carencias y letra pequeña en lenguaje claro para que cada
persona elija con criterio y sin sorpresas.
Cómo elegimos las compañías y de dónde salen los datos, en nuestra metodología.
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Elige entre cuadro médico y reembolso con una correduría
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