Cómo calcular el capital que necesitas
El capital que necesitas se calcula sumando tres bloques: la deuda que dejarías, los ingresos que tu familia perdería y los gastos futuros que ya tienes comprometidos. Es el método que usamos en Seguratis y que puedes reproducir tú mismo. La idea de fondo del seguro de vida es que, si faltaras, los tuyos mantengan su nivel de vida y no hereden cargas, así que el capital debe cubrir exactamente eso.
La fórmula práctica es: capital = deuda pendiente (hipoteca y préstamos) + años de ingresos del hogar a cubrir + coste de la etapa de dependencia de los hijos − ahorro y patrimonio ya disponible. Se resta el ahorro porque el seguro solo tiene que cubrir el hueco que no cubre tu patrimonio. Los tres bloques se explican uno a uno en los apartados siguientes.
Capital si tienes hipoteca
Si tienes hipoteca, el primer sumando del capital es la deuda pendiente del préstamo, no el importe inicial. Si te quedan 140.000 € por pagar, ese es el capital mínimo que evita que tu familia herede la hipoteca. A medida que amortizas, la deuda baja, así que este bloque se reduce con los años y por eso muchas pólizas para hipoteca usan un capital decreciente que sigue el cuadro de amortización.
Un aviso importante: el banco no puede obligarte a contratar el seguro de vida con él como condición para darte la hipoteca (Ley 5/2019, de crédito inmobiliario, art. 17). Puedes contratarlo con quien quieras. Si tu caso es este, en la guía de seguro de vida para la hipoteca detallamos cómo calcular el capital para cubrir el préstamo y qué conviene revisar antes de firmar.
Capital si tienes hijos a cargo
Si tienes hijos a cargo, hay que sumar el coste de su etapa de dependencia: los años que faltan hasta que sean económicamente independientes, multiplicados por lo que cuesta mantenerlos y estudiar. Cuanto más pequeños son los hijos, mayor debe ser el capital, porque queda más etapa por cubrir. Con hijos de corta edad, es habitual reforzar el capital para asegurar su manutención, su educación y, llegado el caso, sus estudios superiores.
Este bloque se estima de forma sencilla: número de años hasta su independencia × coste anual estimado por hijo. No hace falta una cifra exacta; basta una estimación prudente que, sumada a la hipoteca y a los años de ingresos, dé un capital con margen. Junto al capital conviene dejar bien designados los beneficiarios del seguro de vida, para que ese dinero llegue a quien tú decidas y en la proporción que quieras.
Persona designada para cobrar la indemnización cuando se produce el hecho asegurado. En vida y decesos lo elige el tomador, que puede cambiarlo mientras la póliza siga vigente.
Ver en el glosarioCuántos años de ingresos cubrir
Como referencia, se recomienda cubrir entre 3 y 5 años de los ingresos netos del hogar, para dar a tu familia tiempo a reorganizarse sin caída brusca de nivel de vida. Con la renta neta media por hogar en España en torno a 38.500 € en 2024 (INE, Encuesta de Condiciones de Vida 2025), cubrir 4 años supone unos 154.000 € solo por este concepto. Si tu hogar ingresa más o menos que la media, ajusta la cifra a tu caso real, no a la media estadística.
La tabla siguiente muestra un ejemplo completo con el método de Seguratis, para una familia con hipoteca, dos hijos pequeños y un ahorro moderado.
| Concepto | Cálculo | Importe |
|---|---|---|
| Deuda pendiente de la hipoteca | Lo que queda por pagar | 140.000 € |
| Años de ingresos a cubrir | 38.500 € × 4 años | 154.000 € |
| Etapa de dependencia de 2 hijos | 8.000 €/año × 10 años | 80.000 € |
| Ahorro y patrimonio disponible | Se resta del total | −30.000 € |
| Capital orientativo a contratar | Suma de los bloques menos el ahorro | 344.000 € |
Método propio de Seguratis. Renta neta media por hogar: INE, Encuesta de Condiciones de Vida 2025 (ingresos de 2024). El resto de importes son supuestos del ejemplo ·
Cómo influye el capital en el precio
El capital es el factor que más mueve la prima: a mayor capital, mayor cuota, porque la aseguradora asume un riesgo económico más alto. Duplicar el capital no siempre duplica exactamente el precio, pero lo sube de forma proporcional. Por eso el objetivo no es contratar el capital más alto posible, sino el que cubre tu necesidad real: pasarte encarece la póliza sin aportar protección útil, y quedarte corto deja a tu familia expuesta.
Junto al capital, la edad, el estado de salud y las garantías opcionales también determinan la prima. En la página de cuánto cuesta un seguro de vida explicamos cómo el capital influye en la prima y qué otros factores la encarecen, para que ajustes ambas cosas a la vez.
Revisar el capital cuando cambia tu vida
El capital no es una decisión de una sola vez: conviene revisarlo cada vez que cambia tu situación. Al amortizar hipoteca puedes reducirlo; al tener un hijo, comprar vivienda o aumentar tus ingresos, probablemente debas subirlo. Una póliza contratada hace diez años con un capital de 100.000 € puede haberse quedado corta si desde entonces has ampliado la hipoteca o han nacido hijos.
La recomendación de Seguratis es revisar el capital al menos una vez al año y siempre tras un cambio vital importante. Es un ajuste sencillo que evita pagar de más cuando tu deuda baja y, sobre todo, evita quedar infrasegurado justo cuando más protección necesitas.
Calcula tu capital y compara precio
Una vez tengas tu cifra, compara qué prima te supone ese capital en más de 15 aseguradoras de vida. El precio es el mismo que contratando directamente con la compañía y el asesoramiento de la correduría es gratuito.
Comparar seguros de vida →Las cifras del ejemplo son orientativas y sirven para ilustrar el método; no son una recomendación personalizada. El capital adecuado depende de tu deuda, tus ingresos, tu ahorro y tu familia reales. La renta media citada es la de un hogar medio en España (INE), no la tuya. Seguratis es correduría inscrita en la DGSFP.
Como regla práctica, la deuda pendiente de tu hipoteca más entre 3 y 5 años de ingresos del hogar, con un refuerzo si tienes hijos pequeños. Se resta el ahorro que ya tengas. No hay cifra única: depende de tu situación real.
Al menos la deuda pendiente del préstamo, no el importe inicial. Si te quedan 140.000 € por pagar, ese es el mínimo para que tu familia no herede la hipoteca. A eso se le suele sumar varios años de ingresos del hogar.
No necesariamente. Un capital más alto sube la prima de forma proporcional sin aportar protección útil si supera tu necesidad real. El objetivo es cubrir tu deuda y tus años de ingresos, no contratar el máximo posible.
Al menos una vez al año y siempre tras un cambio vital: al amortizar hipoteca puedes bajarlo; al tener un hijo, comprar casa o subir tus ingresos, conviene aumentarlo. Así no pagas de más ni quedas infrasegurado.
Sí, es el factor que más mueve la prima junto con la edad y la salud: a mayor capital, mayor cuota, porque la aseguradora asume más riesgo. Por eso conviene ajustar el capital a tu necesidad real y no pasarse.
Sin deuda ni personas a cargo, la necesidad de capital es menor: bastaría con cubrir gastos finales y algún año de ingresos para tu pareja. Si nadie depende de ti económicamente, quizá el seguro de vida no sea prioritario.
