Seguro de comercio: qué cubre y para quién

El seguro de comercio es una póliza multirriesgo: reúne en un solo contrato varias garantías —daños materiales, responsabilidad civil, robo, asistencia— pensadas para el continente (el local) y el contenido (mobiliario, existencias, maquinaria) de un negocio. Se rige por la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, que regula, entre otras cosas, el deber de declarar el riesgo con exactitud y las reglas de indemnización en caso de siniestro.

Interesa a cualquier titular de un establecimiento abierto al público o de un local donde se desarrolle una actividad económica: comercios minoristas, bares y restaurantes, peluquerías y estética, talleres, pequeñas clínicas u oficinas. Lo contratan tanto propietarios del local como arrendatarios, ya que cada uno responde de cosas distintas (el continente, el contenido y la responsabilidad frente a terceros). No es lo mismo que un seguro de hogar ni que un multirriesgo industrial: el de comercio está dimensionado para el pequeño y mediano establecimiento.

Las coberturas varían según la compañía y la modalidad contratada, pero un seguro de comercio suele articularse en torno a estos bloques. Los capitales de continente, contenido y responsabilidad civil se fijan al contratar y se confirman en el presupuesto.

• Daños materiales (incendio, explosión, humo, rayo): reparación o indemnización de los daños al local y a su contenido causados por incendio y riesgos asociados.
• Fenómenos atmosféricos y daños por agua: lluvia, viento, pedrisco o nieve, y las fugas y roturas de conducciones que dañan el local o las existencias.
• Robo, expoliación y desperfectos: sustracción del contenido y del efectivo en caja, y los daños causados por los ladrones al forzar el acceso.
• Rotura de cristales, lunas, rótulos y escaparates: muy relevante en comercios a pie de calle.
• Responsabilidad civil: los daños que el negocio, sus instalaciones, sus productos o sus empleados puedan causar a clientes o terceros, incluida la RC de explotación y, según póliza, la patronal y la de productos.
• Avería de maquinaria y equipos electrónicos (opcional): daños internos de equipos y maquinaria, frecuente en talleres y hostelería.
• Pérdida de beneficios o paralización de la actividad (opcional): compensa los ingresos que se dejan de percibir mientras el negocio no puede operar tras un siniestro cubierto.
• Asistencia 24 h y defensa jurídica: reparaciones de urgencia (fontanería, electricidad, cerrajería) y reclamación o defensa de los intereses del negocio.

Además, las pólizas de daños incluyen la cobertura del Consorcio de Compensación de Seguros para los riesgos extraordinarios (inundación, terremoto, tempestad ciclónica atípica, actos de terrorismo, etc.), que se abonan mediante un recargo obligatorio recaudado con la prima.

La utilidad de un seguro de comercio está en la letra pequeña y, sobre todo, en fijar bien los capitales. Estas son las exclusiones y los límites más habituales, que conviene verificar en las condiciones de cada póliza:

• Infraseguro: si el capital declarado de continente o contenido es inferior al valor real, la aseguradora puede aplicar la regla proporcional del artículo 30 de la Ley 50/1980 y reducir la indemnización.
• Daños preexistentes y falta de mantenimiento: los desperfectos anteriores a la póliza o derivados de mala conservación suelen quedar fuera.
• Actos de mala fe del asegurado y siniestros anteriores a la contratación: excluidos de forma general.
• Existencias y actividades no declaradas: mercancías de especial valor o actividades distintas a la declarada pueden quedar sin cobertura o requerir cláusula específica.
• Franquicias y límites por garantía: muchas coberturas tienen franquicia y sublímites (por ejemplo, en efectivo o en avería de maquinaria) que conviene comprobar.

Antes de contratar, revisa la declaración del riesgo: describir mal la actividad, la superficie o los capitales puede dejar la cobertura sin efecto o reducir la indemnización conforme a los artículos 10 y 30 de la Ley de Contrato de Seguro.

Con carácter general, el seguro multirriesgo de comercio no es obligatorio por una norma estatal única. Ahora bien, la responsabilidad civil sí puede ser exigible en determinadas actividades y por la normativa autonómica o local: por ejemplo, la Ley 17/2006 sobre espectáculos públicos y actividades recreativas y las normas autonómicas de espectáculos exigen un seguro de RC a locales de hostelería y ocio para poder obtener la licencia de apertura. En otros sectores puede requerirlo el contrato de arrendamiento del local o la propia franquicia.

Como los requisitos concretos varían por comunidad autónoma, municipio y tipo de actividad y no todos se publican de forma homogénea, dejamos los importes mínimos exigidos sin cifra, en lugar de afirmar una que pueda no corresponder a tu caso. Lo prudente es comprobar la normativa aplicable a tu actividad y localidad antes de contratar.

El precio de un seguro de comercio depende de varios factores: la actividad y su riesgo, la superficie del local, los capitales de continente y contenido, el valor de las existencias, las medidas de protección (alarma, extintores, rejas), la ubicación y las coberturas y franquicias elegidas. Por eso el importe se confirma en el presupuesto y aquí no publicamos tarifas que no sean citables: figuran como Consultar.

Como referencia de contexto, y sin que sea el precio del seguro, UNESPA cifra el coste medio de un siniestro industrial en 5.675 euros, un dato que ilustra por qué conviene ajustar bien los capitales de un negocio. Para saber cuánto te costaría exactamente tu caso, lo práctico es comparar varias aseguradoras a la vez con el comparador de seguros y pedirnos la oferta personalizada.