Qué capital de seguro de vida contratar

El capital que necesitas se calcula sumando tres bloques: la deuda que dejarías, los ingresos que tu familia perdería y los gastos futuros que ya tienes comprometidos. La idea de fondo del seguro de vida es que, si faltaras, los tuyos mantengan su nivel de vida y no hereden cargas, así que el capital debe cubrir exactamente eso.

La fórmula práctica de Seguratis es:

> Capital = deuda pendiente (hipoteca y préstamos) + años de ingresos del hogar a cubrir + coste de la etapa de dependencia de los hijos − ahorro y patrimonio ya disponible

Se resta el ahorro porque el seguro solo tiene que cubrir el hueco que tu patrimonio no cubre. Hay quien usa un atajo rápido —multiplicar el salario neto anual por 4 o 5 y sumar las deudas—, y sirve como primera aproximación, pero se queda corto porque ignora los hijos pequeños y el ahorro ya acumulado. Los tres bloques se explican uno a uno a continuación.

Si tienes hipoteca, el primer sumando es la deuda pendiente del préstamo, no el importe inicial. Si te quedan 140.000 € por pagar, ese es el capital mínimo que evita que tu familia herede la hipoteca. A medida que amortizas, la deuda baja, por eso muchas pólizas vinculadas a hipoteca usan un capital decreciente que sigue el cuadro de amortización.

Un aviso importante: el banco no puede obligarte a contratar el seguro de vida con él como condición para darte la hipoteca (Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, art. 17). Puedes contratarlo con quien quieras. Si tu caso es este, en la guía de seguro de vida para la hipoteca detallamos cómo calcular el capital para cubrir el préstamo y qué revisar antes de firmar; y en seguro de vida vinculado a la hipoteca del banco explicamos por qué casi siempre sale más caro contratarlo con la entidad.

Si tienes hijos a cargo, suma el coste de su etapa de dependencia: los años que faltan hasta que sean económicamente independientes, multiplicados por lo que cuesta mantenerlos y que estudien. Cuanto más pequeños son, mayor debe ser el capital, porque queda más etapa por cubrir.

Este bloque se estima de forma sencilla: número de años hasta la independencia × coste anual estimado por hijo. No hace falta una cifra exacta; basta una estimación prudente que, sumada a la hipoteca y a los años de ingresos, dé un capital con margen. Junto al capital conviene dejar bien designados los beneficiarios del seguro de vida, para que ese dinero llegue a quien tú decidas y en la proporción que quieras.

Como referencia, se recomienda cubrir entre 3 y 5 años de los ingresos netos del hogar, para dar a tu familia tiempo a reorganizarse sin una caída brusca de nivel de vida. Con la renta neta media por hogar en España en torno a 38.500 € en 2024 (INE, Encuesta de Condiciones de Vida 2025), cubrir 4 años supone unos 154.000 € solo por este concepto. Si tu hogar ingresa más o menos que la media, ajusta la cifra a tu caso real, no a la media estadística.

La tabla siguiente muestra un ejemplo completo con el método de Seguratis, para una familia con hipoteca, dos hijos pequeños y un ahorro moderado.

Existen dos formas de que el capital evolucione durante la vida de la póliza, y conviene elegir a conciencia:

• Capital constante (fijo): la cifra asegurada se mantiene igual todos los años. Es la opción para proteger ingresos familiares e hijos, porque esa necesidad no desaparece con el tiempo.
• Capital decreciente: la cifra baja año a año, normalmente siguiendo el cuadro de amortización de una hipoteca. Es más barato, pero solo tiene sentido si el único objetivo es cubrir un préstamo que se va reduciendo.

Muchas familias combinan ambos: un tramo decreciente para la hipoteca y un tramo constante para los ingresos y los hijos. Si además dudas entre una póliza temporal o de por vida, lo vemos en seguro de vida temporal vs. vida entera.

El capital es el factor que más mueve la prima: a mayor capital, mayor cuota, porque la aseguradora asume un riesgo económico más alto. Duplicar el capital no siempre duplica exactamente el precio, pero lo sube de forma proporcional. El objetivo no es contratar el capital más alto posible, sino el que cubre tu necesidad real: pasarte encarece la póliza sin aportar protección útil, y quedarte corto deja a tu familia expuesta.

Junto al capital, la edad, el estado de salud y las garantías opcionales (invalidez, doble capital por accidente) también determinan la prima. En cuánto cuesta un seguro de vida explicamos cómo el capital influye en la cuota y qué otros factores la encarecen, para que ajustes ambas cosas a la vez.

El capital no es una decisión de una sola vez: conviene revisarlo cada vez que cambia tu situación. Al amortizar hipoteca puedes reducirlo; al tener un hijo, comprar vivienda o aumentar tus ingresos, probablemente debas subirlo. Una póliza contratada hace diez años con 100.000 € puede haberse quedado corta si desde entonces has ampliado la hipoteca o han nacido hijos.

La recomendación de Seguratis es revisar el capital al menos una vez al año y siempre tras un cambio vital importante. Es un ajuste sencillo que evita pagar de más cuando tu deuda baja y, sobre todo, evita quedar infrasegurado justo cuando más protección necesitas. Comparar el mismo capital en varias compañías es la forma de comprobar si tu prima sigue siendo competitiva; lo tienes en comparativa de compañías de seguro de vida.