Cómo cambiar de seguro de salud sin perder carencias

No tienes por qué perder la antigüedad al cambiar de seguro de salud: si vienes de otra compañía con más de un año de cobertura y garantías equivalentes, la nueva aseguradora suele reconocer las carencias que ya has cumplido y darte de alta sin hacértelas pasar otra vez. Lo que se conserva no es un derecho automático, sino el reconocimiento de las carencias superadas, que la nueva compañía concede si acreditas tu historial con un certificado de antigüedad. Sin ese reconocimiento, cambiar de compañía implicaría volver a empezar: consultas desde el primer día, pero cirugía a los 6 meses y parto a los 8 otra vez.

Conviene entender esto antes de cambiar, porque la carencia es tan importante como el precio, sobre todo si estás en tratamiento o planificando un embarazo. Esta guía forma parte de nuestra guía del seguro de salud, y para repasar cuánto dura cada plazo puedes leer el detalle de las carencias del seguro de salud por prestación, que sirve de base para el cambio de compañía. En las siguientes secciones vemos el documento clave —el certificado de antigüedad— y el procedimiento para cambiar sin quedarte sin cobertura.

El certificado de antigüedad es el documento que emite tu aseguradora actual y que acredita cuánto tiempo llevas asegurado, con qué garantías y sin qué interrupciones. Es la prueba que necesita la nueva compañía para reconocerte las carencias ya cumplidas: con él, en lugar de tratarte como un cliente nuevo, te da de alta respetando el tiempo que ya llevabas cubierto. Suele indicar la fecha de alta, las coberturas contratadas y, en su caso, la siniestralidad, y tu compañía está obligada a facilitártelo cuando lo pidas.

Sin este certificado, la portabilidad de carencias no funciona: la nueva aseguradora no tiene forma de saber tu historial y aplicará las carencias completas. Por eso el primer paso de cualquier cambio es pedirlo a la compañía que dejas, por un canal que deje constancia. Es un trámite gratuito y relativamente rápido, pero conviene solicitarlo con margen para no retrasar el alta en la nueva póliza.

Para conservar las carencias ya cumplidas, la nueva compañía suele exigir tres condiciones: que acredites más de un año de antigüedad en tu póliza anterior, que las coberturas sean equivalentes a las que contratas y que no haya habido interrupción entre una póliza y otra. Si se cumplen, la aseguradora elimina las carencias de las garantías equivalentes y solo mantiene la carencia de aquellas coberturas nuevas que no tenías antes (por ejemplo, si añades parto o reproducción asistida que la póliza anterior no incluía). Es la forma de comparar y cambiar de aseguradora sin penalización.

Es importante subrayar que esto es una práctica comercial, no una obligación legal: la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro no regula la portabilidad de carencias, de modo que cada compañía fija sus condiciones y podría no aplicarla. Por eso conviene confirmarlo por escrito con la nueva aseguradora antes de dar de baja la anterior. Si el motivo del cambio es el precio o la cobertura, compara antes con calma: en la comparativa de los mejores seguros de salud ponemos las condiciones de las tres grandes una al lado de la otra, y en la guía de cuánto cuesta un seguro de salud explicamos qué encarece la prima.

Dar de baja el seguro de salud anterior sin quedarte sin cobertura ni pagar de más consiste en coordinar la baja de la póliza vieja con el alta de la nueva y respetar el plazo de preaviso. La clave es no cancelar la póliza actual hasta que la nueva esté activa y haber comunicado la no renovación en plazo. Estos son los pasos:

Para no quedarte sin cobertura entre pólizas, la regla de oro es que la nueva esté activa antes de dar de baja la anterior: nunca canceles el seguro actual hasta tener confirmada la fecha de entrada en vigor del nuevo. Un solo día de vacío puede dejarte sin asistencia justo cuando la necesitas y, si en ese hueco surge una dolencia, esta pasaría a considerarse una preexistencia al contratar de nuevo. Por eso se solapan unos días las dos pólizas: es preferible pagar un pequeño solape a arriesgar una interrupción.

El otro punto crítico es el preaviso. La compañía que dejas renovará automáticamente el contrato si no te opones a la prórroga por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento, tal y como fija el art. 22 de la Ley 50/1980. Si te pasas del plazo, te renuevan otra anualidad y tendrás que esperar al siguiente vencimiento. Y ojo con las coberturas nuevas: la portabilidad solo elimina las carencias de garantías equivalentes, así que cualquier cobertura que añadas y no tuvieras antes —como el parto— empezará su carencia desde cero. Si planificas un embarazo, revisa la guía del seguro de salud para embarazadas antes de cambiar.