Carencias del seguro de decesos: plazos

La carencia de un seguro de decesos es el periodo inicial, contado desde el alta de la póliza, durante el cual algunas coberturas todavía no están activas y la compañía no presta el servicio funerario. Es una cláusula que la aseguradora incluye para evitar la contratación cuando el fallecimiento ya es previsible, y afecta sobre todo al fallecimiento por enfermedad común.

No es una exclusión permanente: pasado el plazo, la cobertura queda plenamente activa. La carencia no está regulada como tal en la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, sino que la fija cada compañía en sus condiciones generales, por lo que su duración y su alcance varían de un contrato a otro. Para situarla dentro del conjunto de límites de la póliza, conviene leerla junto a la guía del seguro de decesos y a lo que la póliza deja fuera.

La carencia por enfermedad dura, de forma orientativa, unos meses desde el alta de la póliza, pero el plazo exacto lo fija cada compañía en sus condiciones generales y varía de un producto a otro. Durante ese periodo, si el asegurado fallece por una enfermedad, la póliza aún no presta el servicio funerario completo. Como cada aseguradora aplica su propio plazo, la única forma de conocerlo con certeza es leer el condicionado del producto concreto antes de firmar.

Este es uno de los puntos donde más conviene comparar, porque un plazo de carencia más corto protege antes. Cuando se cambia de compañía, además, esa carencia vuelve a empezar en la nueva póliza, ya que no existe una portabilidad legal de la antigüedad entre aseguradoras de decesos; lo explicamos en la guía sobre cómo cambiar de compañía de decesos. Por eso saltar de una compañía a otra sin motivo puede obligarte a volver a pasar la carencia.

El fallecimiento por accidente suele estar cubierto desde el alta de la póliza, sin carencia, en la mayoría de seguros de decesos. La razón es que un accidente es imprevisible, de modo que no tiene sentido aplicarle un periodo de espera para evitar contrataciones de última hora. Así, aunque el asegurado esté todavía dentro de la carencia por enfermedad, si fallece por un accidente la compañía presta el servicio funerario desde el primer día.

Esta diferencia es clave: la carencia protege a la aseguradora frente a la enfermedad previsible, no frente al accidente. Aun así, conviene revisar en el condicionado qué se considera accidente y qué queda excluido (por ejemplo, ciertas actividades de riesgo), porque cada compañía lo define a su manera. Los límites concretos de cada garantía los detallamos en la guía sobre qué no cubre un seguro de decesos.

Es fácil confundir carencia con exclusión, pero funcionan de forma distinta. La carencia es temporal: pasado el plazo, la cobertura se activa. Una exclusión es permanente: es un supuesto que la póliza no cubre nunca, figure el día que figure el siniestro.

Durante los primeros meses del contrato pueden convivir ambas. Además de la carencia por enfermedad, muchos condicionados incluyen exclusiones o limitaciones temporales para supuestos concretos —por ejemplo, el suicidio suele quedar excluido durante un periodo inicial, y las enfermedades preexistentes diagnosticadas antes de contratar pueden quedar fuera si no se declararon en el cuestionario de salud—. Por eso, leer la carencia sin leer las exclusiones da una imagen incompleta de cuándo protege realmente la póliza.

Sí, existen seguros de decesos sin carencia: algunas compañías comercializan productos que cubren el servicio funerario desde el alta también en caso de enfermedad, sin periodo de espera. Suelen ir asociados a un cuestionario de salud más exigente o a un precio algo mayor, porque la aseguradora asume el riesgo desde el primer día. No es la norma del ramo, pero es una opción real que conviene mirar si te preocupa quedar sin cobertura los primeros meses.

Antes de contratar una póliza «sin carencia», lee bien qué significa exactamente en ese producto: a veces la ausencia de carencia se limita a determinadas coberturas o va ligada a condiciones concretas. Comparar varios productos es la mejor forma de ver qué compañía ofrece la carencia más corta —o su ausencia— sin encarecer de más la cuota; en la página de cuánto cuesta un seguro de decesos explicamos qué mueve el precio.

Si el asegurado fallece por enfermedad durante la carencia, la aseguradora no presta el servicio funerario completo, pero lo habitual es que devuelva las primas pagadas hasta ese momento a la familia o beneficiarios, según lo que fije el condicionado. Es decir, no se cubre el sepelio, pero tampoco se pierde sin más el dinero aportado. Cada compañía regula este supuesto en sus condiciones generales, por lo que el detalle exacto (devolución total, con intereses o sin ellos) hay que comprobarlo en la póliza — «Consultar (IPID)».

Recuerda que esto solo aplica al fallecimiento por enfermedad dentro de la carencia: si la causa es un accidente, la póliza cubre el servicio desde el primer día. Por eso, al comparar productos, no basta con mirar el precio: conviene fijarse en la duración de la carencia por enfermedad y en qué ocurre si el fallecimiento se produce dentro de ese periodo. Si ya tienes póliza y estás valorando otra, ten en cuenta que contratar una segunda puede llevar a una duplicidad de pólizas de decesos que conviene evitar.