Cómo dar parte de un fallecimiento al seguro

En las primeras horas tras un fallecimiento con seguro de decesos, la prioridad es avisar a la aseguradora antes de contratar cualquier servicio funerario, porque es ella quien organiza el sepelio y lo paga con cargo a la póliza. El seguro de decesos es un seguro de prestación de servicios: la compañía no entrega dinero, presta el servicio. Si la familia contrata por su cuenta a una funeraria sin avisar, corre el riesgo de asumir un gasto que el seguro no reembolsará.

El orden práctico cambia poco según dónde se produzca el fallecimiento:

• En el hospital o la residencia: el propio centro emite el certificado médico de defunción. Desde ahí ya puedes llamar al teléfono de asistencia 24 h de la aseguradora.
• En el domicilio: hay que avisar a un médico para que certifique el fallecimiento (el de cabecera, el servicio de urgencias o, si no acude nadie, el 112). Una vez firmado el certificado médico, se llama a la compañía.
• Muerte violenta, accidente o causa dudosa: interviene el juzgado y el forense; el traslado no puede hacerse hasta que se autorice. La aseguradora coordina el resto una vez levantado ese trámite.

A partir de tu llamada, la aseguradora asigna la funeraria y coordina el traslado, el tanatorio y la ceremonia. En nuestra guía del seguro de decesos explicamos cómo funciona esa cobertura y qué incluye el servicio funerario.

Hay que llamar al teléfono de siniestros o asistencia 24 horas de la compañía de decesos, no a una funeraria cualquiera ni al 112 (salvo que necesites el certificado médico en un fallecimiento en domicilio). Ese número está en la póliza, en los recibos, en la web y en la app de la aseguradora, y funciona todos los días a cualquier hora precisamente para estos casos. Si no lo encuentras, el mediador o corredor que gestionó la póliza puede facilitártelo y ayudarte a activar el servicio.

Para que activen el servicio sin demoras, ten a mano estos datos del fallecido:

• Nombre y apellidos y DNI.
• Número de póliza (en muchas compañías basta el DNI para localizarla).
• Lugar del fallecimiento y teléfono de contacto de la familia.
• Tu relación con el fallecido (quien llama debe indicarla).

Con esa información, la compañía confirma la cobertura y pone en marcha el servicio funerario que corresponda al capital contratado. Si tienes dudas sobre qué gastos entran, conviene repasar antes qué no cubre un seguro de decesos.

La documentación básica para dar parte y activar el servicio es el certificado médico de defunción y el DNI del fallecido. Para los trámites posteriores —que la propia aseguradora suele gestionar como parte de su asistencia— se necesitan además:

• Certificado literal de defunción, que expide el Registro Civil una vez inscrito el fallecimiento.
• Certificado del Registro de Actos de Última Voluntad, que indica si existe testamento y ante qué notario se otorgó.
• DNI y datos de los familiares o beneficiarios, y el libro de familia cuando lo pidan.

Si la póliza incluye un capital adicional por accidente, la compañía pedirá también la documentación que acredite que el fallecimiento fue accidental (atestado, informe forense o judicial), porque ese capital se paga a los beneficiarios además del servicio funerario. Ten en cuenta que ese capital tributa en el beneficiario por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones; lo detallamos en la guía sobre la fiscalidad del seguro de decesos. Conserva copia de todo lo que entregues.

En un seguro de decesos la comunicación se hace de inmediato, en las primeras horas, porque el servicio funerario tiene que activarse enseguida. Pero conviene conocer los plazos legales, tanto del seguro como de los trámites administrativos que la aseguradora suele ayudar a gestionar:

• Aviso del siniestro a la aseguradora: 7 días desde que se conoce, salvo plazo mayor en la póliza (art. 16 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro).
• Inscripción de la defunción en el Registro Civil: 24 horas desde el fallecimiento (es requisito para la licencia de enterramiento o incineración).
• Certificado de Actos de Última Voluntad: a partir de 15 días hábiles desde el fallecimiento.
• Baja en la Seguridad Social y solicitud de prestaciones: en torno a 30 días, según la prestación.

Estos tres últimos plazos son administrativos y orientativos: la fecha exacta depende del Registro Civil, del Registro de Actos de Última Voluntad y del organismo que corresponda en cada caso, así que conviene confirmarlos con la entidad competente. El único plazo estrictamente contractual con la aseguradora es el de aviso del siniestro.

Comunicar tarde al seguro no hace perder automáticamente la cobertura: según el mismo artículo 16, el asegurador solo puede reclamar los daños y perjuicios causados por la falta de aviso, y la pérdida del derecho a la prestación exige que haya habido dolo o culpa grave. Aun así, en decesos avisar tarde es un problema práctico: si la familia ya contrató y pagó otra funeraria, ese gasto puede no reembolsarse. Por eso la regla es llamar primero a la aseguradora.

Si la aseguradora no presta el servicio, tarda de forma injustificada o rechaza la cobertura, la reclamación sigue dos escalones:

1. Servicio de atención al cliente o defensor del asegurado de la compañía. Toda entidad está obligada a tenerlo (Orden ECO/734/2004). Presenta una reclamación por escrito: describe el caso, adjunta la póliza y pide expresamente que presten el servicio o reembolsen el gasto. La compañía dispone de un plazo máximo para responder (en general hasta un mes, según su reglamento interno — Consultar).
2. Servicio de Reclamaciones de la DGSFP. Si no responde en plazo o su respuesta no te satisface, acudes a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que analiza si la aseguradora actuó conforme a la normativa y emite un informe. Ese informe no es vinculante (no obliga a pagar), pero es una prueba de peso si el caso acaba en los tribunales, y muchas compañías rectifican antes de llegar ahí. Es un trámite gratuito.

Un caso frecuente que también conviene revisar es tener dos seguros de decesos a la vez, porque puede darte derecho a reclamar un reintegro de primas. Y si lo que quieres es cancelar la póliza tras un fallecimiento, mira cómo dar de baja un seguro de decesos.