Seguro de vida o de accidentes: cuál necesitas

La diferencia entre un seguro de vida y uno de accidentes es la causa que obliga a pagar. Un seguro de vida paga el capital si el asegurado fallece por cualquier causa —enfermedad, muerte natural o accidente—, mientras que un seguro de accidentes solo paga si la muerte, la invalidez o la baja derivan de un accidente: una lesión corporal de causa violenta, súbita, externa y ajena a la intención del asegurado (art. 100 de la Ley 50/1980). Esa es la línea que lo divide todo.

De esa diferencia nace todo lo demás. El seguro de vida cubre el riesgo más amplio (morir, sea como sea) y por eso su prima sube claramente con la edad, cuando aumenta la probabilidad de enfermedad. El de accidentes cubre un riesgo más acotado (que la causa sea un accidente), su prima depende sobre todo de la profesión y no tanto de la edad, y a cambio de ese enfoque más estrecho añade coberturas que el de vida básico no da: la invalidez y la baja temporal por accidente. No es que uno sea mejor que otro: responden a necesidades distintas.

Un seguro de vida paga un capital a los beneficiarios si el asegurado fallece durante la vigencia del contrato, con independencia de la causa de la muerte (art. 83 de la Ley 50/1980). Es la protección más amplia frente al fallecimiento: cubre la enfermedad, la muerte natural y también el accidente, porque no distingue el motivo. Su función típica es sostener a la familia o cancelar deudas, como la hipoteca, si el sustento principal falta.

Sobre esa garantía base, muchos seguros de vida permiten añadir coberturas complementarias: invalidez (absoluta y permanente por enfermedad o accidente), enfermedades graves o incluso el fallecimiento por accidente con capital doble. Aquí está el matiz importante: un seguro de vida con garantía de invalidez amplia puede cubrir buena parte de lo que ofrece el de accidentes, salvo el subsidio diario por baja temporal. Por eso, antes de decidir, conviene mirar qué complementos incluye ya tu póliza de vida.

Un seguro de accidentes paga si un accidente causa la muerte, una invalidez permanente o una incapacidad temporal del asegurado. Sus garantías principales son el fallecimiento por accidente y la invalidez permanente por accidente (según un baremo), y las más habituales como opción son la incapacidad temporal con subsidio diario, la asistencia sanitaria por accidente y el doble capital por accidente de circulación. Todo ello queda condicionado a que la causa sea un accidente, no una enfermedad común.

Su gran aportación frente al seguro de vida son dos coberturas que el de vida básico no suele dar: el capital por invalidez permanente que cobra el propio asegurado y el subsidio diario que sustituye los ingresos durante la baja. Esa es la razón por la que interesa especialmente a quien vive de sus ingresos diarios, como un autónomo. Puedes ver cuánto paga cada grado en la guía sobre la indemnización por invalidez, que detalla qué porcentaje del capital corresponde a la invalidez parcial, total y absoluta.

La forma más clara de ver la diferencia es cruzar los mismos supuestos con las dos pólizas. La tabla siguiente muestra, para cada situación, si pagaría un seguro de vida (con garantía básica de fallecimiento) y si pagaría un seguro de accidentes. La regla de fondo es constante: el de vida atiende al hecho de fallecer, el de accidentes atiende a que la causa sea un accidente y añade la invalidez y la baja que el de vida no cubre.

Vida y accidentes se combinan porque cubren huecos distintos y el segundo es barato para lo que aporta. El seguro de vida protege el fallecimiento por cualquier causa, pero deja fuera dos escenarios muy probables antes de los 65 años: quedar con una invalidez por un accidente y perder ingresos por una baja temporal. El de accidentes cubre justamente esos casos, y como su prima depende de la profesión y no de la edad, sumar un capital extra por accidente cuesta pocas decenas de euros al año.

La combinación típica es un seguro de vida con capital suficiente para la familia y la hipoteca, reforzado con un seguro de accidentes que aporta el capital por invalidez y el subsidio diario. Antes de duplicar coberturas conviene revisar qué incluye ya tu póliza de vida: si tu seguro de vida ya trae invalidez absoluta amplia, quizá solo te falte el subsidio diario. Si quieres comparar las opciones del mercado de accidentes, en nuestra comparativa de seguros de accidentes ponemos a AXA, MAPFRE y Reale una al lado de la otra con datos verificados.