Seguro de accidentes para niños: qué cubre

Un seguro de accidentes para niños es la modalidad de seguro de accidentes pensada para menores, que indemniza las consecuencias de un accidente sufrido por el niño: la asistencia sanitaria, los días de hospitalización y un capital si el accidente le deja una invalidez permanente o, en el peor caso, le causa la muerte. Cubre el accidente, no la enfermedad común, según la definición del artículo 100 de la Ley 50/1980.

Su ventaja frente a otras coberturas es el ámbito 24 horas: protege al menor en cualquier momento y lugar, no solo en horario o recinto escolar. Un tropiezo en el parque, una caída practicando deporte, un accidente doméstico o uno de tráfico entran por igual. Para las familias, este seguro resuelve sobre todo dos cosas: el acceso rápido a asistencia y rehabilitación de calidad tras un accidente y una indemnización que amortigüe una secuela permanente en una etapa en la que el niño tiene toda la vida por delante.

El Seguro Escolar Obligatorio es un seguro público gestionado por la Seguridad Social que cubre a los estudiantes desde 3.º de la ESO hasta el tercer ciclo universitario y menores de 28 años, con una prima de 2,24 € al año (1,12 € los paga el estudiante en la matrícula y el resto el Ministerio de Educación). Protege frente al accidente escolar, la enfermedad y el infortunio familiar, pero deja fuera a los niños más pequeños.

Ahí está la diferencia clave: los alumnos de educación infantil, primaria y los dos primeros cursos de la ESO no tienen Seguro Escolar Obligatorio, porque el sistema arranca en 3.º de la ESO. Para esas edades, la única red de accidentes más allá de la sanidad pública es un seguro privado, ya sea el que contrata el propio colegio para sus alumnos o uno de accidentes infantil familiar. Además, el seguro escolar tiene prestaciones limitadas y baremos ajustados, mientras que una póliza privada permite elegir capitales más altos y añadir asistencia sanitaria de libre elección. La tabla resume las diferencias.

En un seguro de accidentes infantil interesan sobre todo la asistencia sanitaria y la invalidez permanente, más que el capital de fallecimiento. La razón es económica: un niño no genera ingresos que la familia tenga que sustituir, así que el capital por muerte tiene menos sentido que en un adulto, mientras que una invalidez permanente sí condiciona toda su vida y sus gastos futuros.

Las garantías más útiles a estas edades son tres. La asistencia para los menores, que cubre los gastos médicos, quirúrgicos y de rehabilitación tras el accidente y permite recuperar antes la funcionalidad; el capital por invalidez permanente, que se paga según un baremo y amortigua una secuela de por vida; y la indemnización diaria por hospitalización, que ayuda con los gastos y la conciliación cuando uno de los padres tiene que acompañar al niño ingresado. El capital de fallecimiento suele mantenerse en cifras modestas, orientadas a cubrir gastos, no a sustituir ingresos.

El seguro de accidentes infantil cubre las actividades habituales de un niño (juego, colegio, extraescolares y deporte de base), pero, igual que en los adultos, suele excluir la práctica deportiva de competición federada de riesgo y determinados deportes peligrosos. Conviene revisar las exclusiones de la póliza antes de firmar si el niño compite o practica deportes de contacto o de riesgo.

Para el deporte federado hay una capa específica. Los menores con licencia deportiva cuentan con el seguro obligatorio del deportista federado, con prestaciones mínimas fijadas por el Real Decreto 849/1993, que cubre las lesiones durante la práctica y la competición de esa disciplina. No sustituye al seguro de accidentes general, pero se solapa con él en la actividad deportiva. Si tu hijo hace un deporte con licencia, en la guía de seguro de accidentes para deportistas explicamos cómo encaja cada cobertura para no pagar dos veces por lo mismo ni dejar huecos.

Un seguro de accidentes para niños se contrata de dos formas: como póliza individual a nombre del menor o, lo más habitual, incluyendo a los hijos en una una póliza para toda la familia, que suele salir más a cuenta que asegurar a cada miembro por separado. En ambos casos, el tomador es un adulto (normalmente el padre o la madre) y el menor figura como asegurado.

Antes de contratar conviene revisar tres cosas: qué garantías incluye de serie y cuáles son opcionales, el capital de invalidez y de asistencia sanitaria, y las exclusiones deportivas. También merece la pena comprobar qué seguro tiene ya el colegio, para no duplicar coberturas. Como correduría, comparamos las condiciones de accidentes infantiles de las compañías del ramo y ayudamos a elegir el capital adecuado para la edad del niño sin pagar de más.