Seguro de vida para la hipoteca: qué capital necesitas

El capital de un seguro de vida para la hipoteca debe cubrir, como mínimo, el importe pendiente del préstamo: la cantidad que quedaría por pagar si el asegurado falleciera hoy. Esa es la cifra que evita que tu pareja, tus hijos o tus herederos tengan que asumir la deuda o vender la vivienda. Es también el punto de partida de cualquier seguro de vida vinculado a una hipoteca.

Ahora bien, cubrir solo la hipoteca es el suelo, no el techo. Si de tus ingresos dependen otras personas, conviene reforzar el capital por encima de la deuda para cubrir además varios años de gastos del hogar o la etapa de dependencia de los hijos. Para dimensionarlo con un método reproducible, revisa cómo calcular qué capital de seguro de vida contratar sumando deuda pendiente, años de ingresos y personas a tu cargo.

Un ejemplo orienta la idea: con 150.000 € pendientes de hipoteca y dos hijos pequeños, el capital que solo cubre el préstamo cancela la deuda, pero deja a la familia sin colchón para el día a día; añadir dos o tres años de ingresos al capital cambia por completo la protección. El coste extra suele ser asumible porque la prima es proporcional al capital.

No, el seguro de vida no es obligatorio por ley para conceder una hipoteca, y el banco no puede imponerte contratarlo con él. La Ley 5/2019, de crédito inmobiliario, en su artículo 17, prohíbe las ventas vinculadas: el prestamista no puede obligarte a suscribir su seguro como condición para darte el préstamo (BOE-A-2019-3814).

La misma ley matiza dos cosas importantes. El banco sí puede exigir que suscribas un seguro en garantía del préstamo y el seguro de daños del inmueble; lo que no puede es imponer con qué compañía. Y debe aceptar pólizas alternativas de cualquier proveedor «que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes», sin cobrarte «comisión o gasto alguno por el análisis» de esa póliza (art. 17, Ley 5/2019).

Dicho de otro modo: puedes llevar tu propio seguro de vida y el banco tiene que aceptarlo si es equivalente. Desarrollamos la letra legal y cómo aportar tu póliza en la guía sobre el seguro de vida vinculado a la hipoteca del banco. Aceptar el seguro del banco sin comparar suele salir más caro que contratarlo por tu cuenta.

Para la hipoteca existen dos formas de estructurar el capital: decreciente, que baja a la vez que amortizas el préstamo, y constante, que se mantiene íntegro durante toda la duración. El decreciente se ajusta a la deuda real y abarata la prima con los años; el constante deja un excedente a la familia una vez cancelada la hipoteca.

La elección depende de tu objetivo. Si solo quieres cubrir la deuda al menor coste, el decreciente encaja. Si quieres que, además de cancelar la hipoteca, quede un capital para los tuyos, el constante tiene sentido pese a la prima algo mayor. La tabla resume las diferencias.

Cuando la hipoteca tiene dos titulares, lo habitual es que cada uno tenga su propia cobertura, porque el banco quiere garantizada la deuda si fallece cualquiera de los dos. Se puede resolver con dos pólizas individuales o con una póliza conjunta, y el capital puede repartirse según el porcentaje de ingresos que aporta cada titular al hogar.

La decisión tiene efecto en el precio y en qué cobra el superviviente, así que conviene verla en detalle. Lo explicamos en la guía específica del seguro de vida de la hipoteca con dos titulares, con el caso de qué ocurre si fallece uno de los dos y cómo optimizar el coste entre póliza conjunta e individuales.

Contratar el seguro de vida por tu cuenta, y no con el banco, suele salir más barato y te deja el control de la póliza. El banco puede ofrecerte una bonificación en el tipo de interés a cambio de contratar su seguro, pero esa rebaja hay que compararla con el sobrecoste de su prima: a menudo la póliza vinculada es más cara de lo que ahorras en el tipo.

Como el banco está obligado a aceptar una póliza alternativa equivalente sin cobrar por analizarla (art. 17, Ley 5/2019), puedes cotizar en el mercado y presentarle tu seguro. Y si en su día firmaste el del banco, puedes cambiarlo después: revisa cómo cambiar de compañía de seguro de vida sin quedarte sin cobertura. Compara siempre el coste total —prima más efecto en el tipo— antes de decidir.

Para elegir compañía en un seguro de vida de hipoteca, mira que tenga una modalidad pensada para amortización de préstamo, el capital que admite y las garantías añadidas que necesites. Tres de las aseguradoras que comparamos ofrecen esta modalidad con enfoques distintos, como resumen las fichas siguientes.