Seguro para autoescuelas: qué cubre

El seguro para autoescuelas es una modalidad dentro del seguro de comercio (también llamado multirriesgo de negocio) adaptada a las escuelas particulares de conductores. Reúne en una sola póliza la protección de los daños materiales del local docente y su equipamiento con la responsabilidad civil propia de una actividad presencial, con alumnos, personal y visitas entrando y saliendo a diario.

Le conviene a quien gestiona una autoescuela, tanto en propiedad del local como en alquiler. Su perfil de riesgo tiene un rasgo que conviene tener claro: la actividad se reparte entre un local (aula teórica, oficina de atención, a veces simuladores y aula de sensibilización y reeducación vial) y una flota de vehículos de enseñanza de doble mando. El multirriesgo de comercio protege el primero; los vehículos van por su cuenta, con el seguro obligatorio de automóviles, como se explica más abajo. Las escuelas particulares de conductores están reguladas por el Real Decreto 1295/2003, bajo la supervisión de la Dirección General de Tráfico.

Es la distinción más importante de este ramo. Una autoescuela necesita, en la práctica, dos coberturas separadas:

• El multirriesgo de comercio, que cubre el local docente (aula, oficina), su contenido (mobiliario, ordenadores, simuladores, material didáctico) y la responsabilidad civil de la actividad dentro de ese local frente a alumnos y terceros. Es el producto del que trata esta página.
• El seguro obligatorio de los vehículos de enseñanza (turismos, motocicletas o camiones de doble mando). Es un ramo de automóviles independiente, obligatorio para cualquier vehículo a motor por el texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, y no forma parte del multirriesgo del local.

Por eso, cuando se habla del «seguro de una autoescuela» en realidad se está hablando de dos contratos que conviene dimensionar por separado. La cobertura de los coches y motos de prácticas, con su particularidad de conducción por alumnos en aprendizaje, se contrata como seguro de automóvil (o como flota si son varios vehículos), no dentro de esta póliza de comercio.

Hay que responder por partes. El seguro de los vehículos de enseñanza sí es obligatorio: como cualquier vehículo a motor, deben tener el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles. En cambio, no existe un multirriesgo de comercio estatal único y obligatorio para el local por el mero hecho de ser autoescuela.

Ahora bien, la contratación de una póliza de responsabilidad civil del local suele venir exigida al tramitar la licencia municipal de actividad (o la declaración responsable de apertura), y ese requisito depende de la comunidad autónoma y de la ordenanza del ayuntamiento. Por eso no puede afirmarse de forma general que «es obligatorio en ciertas comunidades autónomas» sin más: conviene comprobar la normativa local concreta antes de abrir, y ese requisito exacto lo dejamos como Consultar. El contrato de seguro, sea obligatorio o voluntario, se rige por la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro. Además, si la autoescuela tiene empleados (profesores, personal de oficina), el convenio colectivo aplicable puede obligar a un seguro de accidentes para el personal, una obligación de origen laboral distinta del multirriesgo.

Las garantías concretas y sus límites dependen de cada compañía y de la modalidad contratada, pero un seguro de comercio para autoescuelas suele articularse en torno a estos bloques, referidos siempre al local y su actividad:

• Daños materiales al continente y contenido: incendio, explosión, rayo, daños eléctricos, daños por agua, rotura de cristales y fenómenos atmosféricos, sobre el local y sobre el mobiliario y equipos.
• Responsabilidad civil: daños a alumnos o terceros derivados de la actividad y del local (de explotación, como propietario o inquilino, y patronal frente a los empleados).
• Robo, expoliación y actos vandálicos: sustracción de contenido y daños por vandalismo, con las condiciones que fije la póliza.
• Avería de equipos electrónicos: ordenadores, simuladores y equipos audiovisuales del aula, una garantía relevante por la inversión tecnológica.
• Pérdida de beneficios o paralización de la actividad: compensación mientras la autoescuela no puede funcionar tras un siniestro cubierto en el local.
• Defensa jurídica y asistencia 24 h: gastos de defensa y reparaciones urgentes (fontanería, electricidad, cerrajería).

Los capitales, franquicias y sublímites de cada garantía cambian mucho de una aseguradora a otra: es donde más conviene comparar. Conviene recordar dos cosas: los daños por riesgos extraordinarios (inundación, terremoto, viento de intensidad extraordinaria o terrorismo) los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros sobre la póliza de daños, y esta póliza no cubre los accidentes de los vehículos de enseñanza, que van por su seguro de automóviles.

Como en cualquier multirriesgo, la letra pequeña es decisiva. Las exclusiones varían por compañía, pero en un seguro de autoescuela son frecuentes estas:

• Los vehículos de enseñanza y los siniestros de circulación: quedan fuera del multirriesgo del local y se cubren con el seguro obligatorio de automóviles.
• Actos de mala fe del asegurado y hechos anteriores a la contratación de la póliza.
• Desgaste, defectos de mantenimiento y averías no derivadas de un siniestro cubierto.
• Infraseguro: si los capitales declarados (continente, contenido, equipos) son inferiores al valor real, la indemnización se reduce proporcionalmente.
• Actividades no declaradas o distintas de la enseñanza asegurada (usos del local no comunicados).

Antes de firmar conviene comprobar que el capital de contenido y de equipos electrónicos refleja el valor real, qué franquicia aplica a cada garantía y qué límites tiene la responsabilidad civil, que en una actividad con público es la garantía más sensible del local.

El precio del seguro de comercio de una autoescuela depende de la superficie del local, del valor del contenido y de los equipos electrónicos, de las garantías contratadas y de los capitales y franquicias elegidos, además de la ubicación y las medidas de seguridad. No publicamos tarifas por compañía porque los importes que circulan no proceden de una fuente oficial y verificable: el precio real solo se confirma en el presupuesto personalizado. Por eso, en este ramo cualquier cifra concreta se deja como Consultar hasta que se emite la póliza. A esto hay que sumar, aparte, el coste del seguro de los vehículos de enseñanza, que se calcula por su cuenta.

Lo razonable es pedir varios presupuestos y compararlos sobre las mismas coberturas y capitales. Un comparador de seguros ayuda a ver de un vistazo qué compañías cubren mejor la actividad y en qué condiciones, antes de decidir.