Seguro para diseñadores de interiores

El seguro para un diseñador de interiores es una modalidad dentro del seguro de comercio: una póliza multirriesgo que reúne en un solo contrato varias garantías —daños materiales, robo, responsabilidad civil y asistencia— pensadas para el local y el contenido de un negocio de servicios. Al tratarse de una actividad de estudio u oficina, el peso recae en los equipos electrónicos e informáticos, en el material de trabajo (muestrarios, catálogos, mobiliario de exposición) y en la responsabilidad civil, más que en las existencias o el escaparate propios de un comercio a pie de calle.

Le interesa a cualquier titular de un estudio o despacho de interiorismo con un espacio de trabajo: diseñadores e interioristas, decoradores, estudios de interiorismo y profesionales autónomos. La actividad se encuadra en el grupo 741 «Actividades de diseño especializado» (CNAE-2009 7410) del INE, y en el IAE en el grupo P/432 de decoradores-diseñadores de interiores. Lo contratan tanto propietarios del local como arrendatarios, ya que cada uno responde de cosas distintas (el continente, el contenido y la responsabilidad frente a terceros). El contrato se rige por la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro.

Las coberturas concretas y sus límites dependen de cada compañía y de la modalidad contratada, pero un seguro para un estudio de interiorismo suele articularse en torno a estos bloques. Los capitales de continente, contenido y responsabilidad civil se fijan al contratar y se confirman en el presupuesto.

• Daños materiales (incendio, explosión, humo, rayo): reparación o indemnización de los daños al local y a su contenido por incendio y riesgos asociados.
• Daños por agua y fenómenos atmosféricos: fugas y roturas de conducciones, y daños por lluvia, viento, pedrisco o nieve que afecten al estudio o a los equipos.
• Robo, expoliación y desperfectos: sustracción del contenido —ordenadores, portátiles, plotters, muestrarios, material técnico— y los daños causados al forzar el acceso.
• Avería y daños de equipos electrónicos e informáticos: garantía relevante en un estudio de diseño, cuya herramienta de trabajo son los equipos; suele contratarse como cobertura específica.
• Responsabilidad civil de explotación: los daños que el diseñador, sus instalaciones o sus empleados puedan causar a clientes o terceros (por ejemplo, un visitante que sufre un accidente en el estudio).
• Responsabilidad civil profesional (según póliza): reclamaciones por errores u omisiones en el proyecto o el servicio prestado —un fallo en el diseño, en las mediciones o en la dirección de la obra—; no siempre está incluida en el multirriesgo y a menudo se contrata aparte.
• Rotura de cristales y rótulos: lunas, mamparas y rótulos del local.
• Pérdida de beneficios o paralización de la actividad (opcional): compensa los ingresos que se dejan de percibir mientras el estudio no puede operar tras un siniestro cubierto.
• Asistencia 24 h y defensa jurídica: reparaciones de urgencia y reclamación o defensa de los intereses del negocio.

Además, las pólizas de daños incluyen la cobertura del Consorcio de Compensación de Seguros para los riesgos extraordinarios (inundación, terremoto, tempestad ciclónica atípica, actos de terrorismo, etc.), que se abonan mediante un recargo obligatorio recaudado con la prima.

La utilidad de este seguro está en la letra pequeña y en dimensionar bien los capitales, sobre todo el del contenido tecnológico y el de responsabilidad civil profesional. Estas son las exclusiones y los límites más habituales, que conviene verificar en las condiciones de cada póliza:

• Infraseguro: si el capital declarado de contenido es inferior al valor real de los equipos y el material, la aseguradora puede aplicar la regla proporcional del artículo 30 de la Ley 50/1980 y reducir la indemnización.
• Errores profesionales, si no hay RC profesional contratada: las reclamaciones por un fallo en un proyecto, en las mediciones o en la dirección de obra no las cubre la RC de explotación; requieren garantía específica.
• Daños a la obra o a bienes de terceros bajo custodia: los daños a la propia obra en ejecución o a bienes del cliente en manos del diseñador suelen tener tratamiento y límites específicos; conviene verificar su alcance.
• Daños a datos y ciberriesgos: la pérdida de información, los ataques informáticos o el fraude en línea suelen quedar fuera del multirriesgo y necesitan un seguro de ciberriesgo aparte.
• Equipos y material fuera del local: portátiles, muestrarios o material usados en visitas a obra o ferias pueden requerir una extensión de cobertura para daños fuera del estudio.
• Actos de mala fe y siniestros anteriores a la contratación: excluidos de forma general.
• Franquicias y sublímites por garantía: muchas coberturas tienen franquicia y límites (por ejemplo, en equipos electrónicos) que conviene comprobar.

Antes de contratar, revisa la declaración del riesgo: describir mal la actividad, la superficie o los capitales puede dejar la cobertura sin efecto o reducir la indemnización conforme a los artículos 10 y 30 de la Ley de Contrato de Seguro.

Con carácter general, el seguro multirriesgo de un estudio de interiorismo no es obligatorio por una norma estatal única, ni existe un seguro de responsabilidad civil profesional obligatorio específico para el diseño de interiores como tal. Ahora bien, puede resultar exigible por otras vías: el contrato de arrendamiento del local puede requerir un seguro, muchos clientes o concursos públicos piden acreditar una póliza de responsabilidad civil como condición para contratar el servicio, y cuando el profesional asume la dirección de una obra o interviene en un proyecto sujeto a la Ley de Ordenación de la Edificación pueden aplicarse exigencias de aseguramiento propias de ese ámbito.

Como los requisitos concretos dependen de cada contrato, cliente, pliego o proyecto y no se publican de forma homogénea, dejamos los capitales mínimos exigidos sin cifra, en lugar de afirmar una que pueda no corresponder a tu caso. Lo prudente es comprobar qué te exigen tu arrendador, tus principales clientes y el tipo de proyecto antes de contratar.

El precio depende de varios factores: la actividad concreta y su riesgo, la superficie del local, el capital de contenido (sobre todo el valor de los equipos informáticos y el material), los capitales de responsabilidad civil, las medidas de protección (alarma, extintores), la ubicación y las coberturas y franquicias elegidas. Por eso el importe se confirma en el presupuesto y aquí no publicamos tarifas que no sean citables: figuran como Consultar. La web anterior mostraba primas «desde 150 €» y «desde 250 €» que no proceden de una fuente verificable y se retiran.

Como referencia de contexto —y sin que sea el precio del seguro—, UNESPA cifra el coste medio de un siniestro industrial en 5.675 euros, un dato que ilustra por qué conviene ajustar bien el capital del contenido de un estudio. Para saber cuánto te costaría exactamente tu caso, lo práctico es comparar varias aseguradoras a la vez con el comparador de seguros y pedirnos la oferta personalizada.