Seguro para cafeterías y bares: qué cubre

El seguro para cafeterías es una modalidad dentro del seguro de comercio (también llamado multirriesgo de negocio) adaptada a los establecimientos de hostelería. Combina, en una sola póliza, la protección de los daños materiales del local y su equipamiento con la responsabilidad civil propia de un negocio en el que entran y salen clientes a diario y en el que se manipulan y sirven alimentos y bebidas.

Le conviene a quien gestiona una cafetería, un bar, una churrería, una heladería o un local de restauración ligera, tanto en régimen de propiedad del local como de alquiler. El perfil de riesgo tiene rasgos propios de la hostelería: maquinaria específica (cafetera, cámaras frigoríficas, planchas, lavavajillas), bienes refrigerados perecederos, uso de fuego y agua en la barra y la cocina, afluencia de público y, muchas veces, una terraza en la vía pública, todo lo cual eleva el peso de la responsabilidad civil frente a un comercio sin manipulación de alimentos ni atención en mesa.

No existe un seguro estatal único y obligatorio para toda cafetería por el mero hecho de serlo. Ahora bien, la contratación de una póliza de responsabilidad civil suele venir exigida a los locales de hostelería y ocio para obtener la licencia de actividad o de apertura. La Ley 17/2006 sobre espectáculos públicos y actividades recreativas y, sobre todo, las normas autonómicas de espectáculos públicos y las ordenanzas municipales exigen a estos establecimientos un seguro de RC como condición para funcionar. Por eso el requisito y el capital mínimo de RC dependen de la comunidad autónoma y del ayuntamiento: conviene comprobar la normativa local concreta antes de abrir. Dejamos el importe mínimo exacto como Consultar por depender de cada territorio.

El contrato de seguro, sea obligatorio o voluntario, se rige por la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, que regula tanto los seguros de daños como los de responsabilidad civil. Además, si la cafetería tiene empleados, el convenio colectivo de hostelería aplicable suele obligar a un seguro de accidentes para el personal: es una obligación de origen laboral, distinta del multirriesgo del local, que también debe revisarse.

Las garantías concretas y sus límites dependen de cada compañía y de la modalidad contratada, pero un seguro de comercio para cafeterías suele articularse en torno a estos bloques:

• Daños materiales al continente y contenido: incendio, explosión, rayo, daños eléctricos, daños por agua, rotura de cristales y lunas y fenómenos atmosféricos, sobre el local, la barra, el mobiliario y las existencias.
• Responsabilidad civil: daños a clientes o terceros derivados de la actividad, del local y de la terraza (RC de explotación), de los productos servidos (RC de productos por una intoxicación alimentaria) y frente a los empleados (RC patronal).
• Robo, expoliación y actos vandálicos: sustracción del contenido y del efectivo en caja y daños por vandalismo, con las condiciones que fije la póliza.
• Avería de maquinaria y bienes refrigerados: cafetera, cámaras frigoríficas, lavavajillas y planchas, y la pérdida de mercancías perecederas por avería del frío, una garantía especialmente relevante en hostelería.
• Pérdida de beneficios o paralización de la actividad: compensación mientras la cafetería no puede funcionar tras un siniestro cubierto.
• Defensa jurídica y asistencia 24 h: gastos de defensa y reparaciones urgentes (fontanería, electricidad, cerrajería).

Los capitales, franquicias y sublímites de cada garantía cambian mucho de una aseguradora a otra: es el punto donde más conviene comparar antes de contratar. Conviene recordar que los daños por riesgos extraordinarios (inundación, terremoto, tempestad ciclónica atípica o actos de terrorismo) los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros, siempre que exista la póliza de daños que sirve de base.

Como en cualquier multirriesgo, la letra pequeña es decisiva. Las exclusiones varían por compañía, pero en un seguro de cafetería son frecuentes estas:

• Actos de mala fe del asegurado y hechos anteriores a la contratación de la póliza.
• Desgaste, defectos de mantenimiento y averías de maquinaria no derivadas de un siniestro cubierto, y falta de mantenimiento del equipo de frío.
• Infraseguro: si los capitales declarados (continente, contenido, maquinaria) son inferiores al valor real, la indemnización se reduce proporcionalmente.
• Actividades no declaradas o distintas de la declarada (por ejemplo, cocina o pases de música no comunicados) y la terraza si no se ha incluido expresamente.
• Sanciones administrativas y multas, que no son objeto del seguro de responsabilidad civil.

Antes de firmar conviene comprobar que el capital de contenido y de maquinaria refleja el valor real, que la terraza y la RC de productos (intoxicación alimentaria) están incluidas, qué franquicia aplica a cada garantía y qué límites tiene la responsabilidad civil, que en una actividad con público y manipulación de alimentos es la garantía más sensible.

El precio de un seguro de comercio para una cafetería depende de la superficie del local, del valor del contenido y de la maquinaria, de si hay terraza, de las garantías contratadas y de los capitales y franquicias elegidos, además de la ubicación y las medidas de seguridad. No publicamos tarifas por compañía porque los importes que circulan no proceden de una fuente oficial y verificable: el precio real solo se confirma en el presupuesto personalizado. Por eso, en este ramo cualquier cifra concreta se deja como Consultar hasta que se emite la póliza.

Lo razonable es pedir varios presupuestos y compararlos sobre las mismas coberturas y capitales. Un comparador de seguros ayuda a ver de un vistazo qué compañías cubren mejor la actividad de hostelería y en qué condiciones, antes de decidir.