Seguro de responsabilidad civil profesional

El seguro de responsabilidad civil profesional es una modalidad del seguro de responsabilidad civil centrada en los daños que se derivan del ejercicio de una profesión. No cubre los daños «físicos» causados por explotar un local o un negocio (eso es la RC de explotación), sino los perjuicios económicos que sufre un cliente o un tercero por un fallo técnico del profesional: un error de diagnóstico, un cálculo estructural equivocado, un plazo procesal perdido, un asesoramiento incorrecto o un proyecto mal ejecutado.

Le conviene a cualquier persona o empresa cuyo criterio o pericia profesional pueda ocasionar un perjuicio: profesiones sanitarias (médicos, enfermería, fisioterapia), jurídicas (abogacía, procuradores), técnicas (arquitectura, aparejadores, ingeniería), de asesoramiento (gestorías, asesorías fiscales y laborales, consultoría), inmobiliarias (administración de fincas, agentes) y creativas (diseño, agencias de marketing y publicidad). El marco jurídico de fondo es la responsabilidad civil del Código Civil —contractual (art. 1101) y extracontractual (art. 1902)— y el seguro de responsabilidad civil regulado en el art. 73 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro.

Depende de la profesión. No existe una obligación estatal genérica para todo profesional, pero sí obligaciones concretas en varios casos:

• Sociedades profesionales: el art. 11 de la Ley 2/2007, de 15 de marzo, de sociedades profesionales, obliga a la sociedad a estipular un seguro que cubra la responsabilidad en la que pueda incurrir en el ejercicio de la actividad.
• Profesiones colegiadas: muchos colegios profesionales exigen a sus colegiados un seguro de RC profesional como requisito para ejercer (su alcance y capital dependen de cada colegio; Consultar el reglamento del colegio correspondiente).
• Actividades reguladas: determinadas normas sectoriales imponen un seguro obligatorio a agentes y sociedades concretas. El requisito exacto por actividad no siempre está publicado de forma unificada, así que se deja como Consultar.

Cuando no es obligatorio, sigue siendo muy recomendable: una única reclamación por un error profesional puede superar con creces el margen de un año de trabajo. El contrato, sea obligatorio o voluntario, se rige por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro.

Las garantías y sus límites dependen de cada compañía y de la profesión, pero un seguro de RC profesional suele articularse en torno a estos bloques:

• Responsabilidad civil profesional: los daños y perjuicios económicos causados a clientes o terceros por errores, negligencias u omisiones en el ejercicio de la actividad.
• Defensa jurídica y fianzas: los gastos de abogado y procurador para defender al asegurado frente a la reclamación, y las fianzas judiciales que puedan exigirse.
• RC de explotación (opcional): daños materiales o personales derivados del local y de los medios con los que se presta el servicio.
• RC patronal (opcional): daños sufridos por los propios empleados.
• RC locativa y cruzada (opcional): daños al local arrendado y entre distintos asegurados de la misma póliza.
• Cobertura posterior a los trabajos (opcional): daños que se manifiestan después de terminada la prestación del servicio.

Un punto decisivo es la delimitación temporal de la cobertura: muchas pólizas de RC profesional funcionan por reclamación (claims made), es decir, cubren las reclamaciones presentadas durante la vigencia del contrato, con un periodo de retroactividad y otro posterior a su fin. Conviene comprobar estos plazos, porque un error puede reclamarse años después de cometerse.

Como en cualquier póliza de responsabilidad civil, la letra pequeña es decisiva. Las exclusiones varían por compañía, pero en la RC profesional son frecuentes estas:

• Actos dolosos o de mala fe del asegurado y hechos anteriores a la contratación conocidos por él.
• Sanciones, multas y recargos de carácter administrativo o penal impuestos al profesional.
• Incumplimientos meramente contractuales sin daño a terceros (por ejemplo, la devolución de honorarios cobrados).
• Actividades no declaradas o distintas de la profesión asegurada en la póliza.
• Daños fuera del ámbito temporal o geográfico pactado (retroactividad, periodo posterior y ámbito territorial).

Antes de firmar conviene revisar el capital asegurado (que debe guardar proporción con el riesgo de la actividad), la franquicia, el ámbito temporal (retroactividad y periodo posterior en las pólizas claims made) y el ámbito geográfico si se trabaja para clientes fuera de España.

El precio de un seguro de RC profesional depende sobre todo de la profesión (no cuesta lo mismo un diseñador que un cirujano), de la facturación anual, del capital asegurado y la franquicia elegidos, de las garantías opcionales y del ámbito temporal y geográfico contratados. No publicamos tarifas por compañía porque los importes que circulan no proceden de una fuente oficial y verificable: el precio real solo se confirma en el presupuesto personalizado. Por eso, en este ramo cualquier cifra concreta se deja como Consultar hasta que se emite la póliza.

Lo razonable es pedir varios presupuestos y compararlos sobre el mismo capital y las mismas coberturas. Un comparador de seguros ayuda a ver de un vistazo qué compañías cubren mejor tu profesión y en qué condiciones, antes de decidir.