Seguro para hoteles: qué cubre

El seguro para hoteles es una modalidad de multirriesgo de negocio dentro de los seguros para empresas, adaptada a la actividad de alojamiento. Reúne, en una sola póliza, la protección de los daños materiales del edificio y su equipamiento con la responsabilidad civil propia de un establecimiento que hospeda a personas y les presta servicios de restauración, limpieza, aparcamiento u ocio.

Le conviene a quien explota un hotel, un hostal, una pensión, un hotel rural, un apartahotel o un establecimiento de alojamiento asimilado, tanto en propiedad como en alquiler del inmueble. El perfil de riesgo hotelero tiene rasgos propios: un edificio de gran valor abierto las 24 horas, con cocinas y lavanderías industriales (mayor riesgo de incendio y de daños por agua), afluencia continua de huéspedes con riesgo de caídas y accidentes, la custodia de los bienes de los clientes y, con frecuencia, instalaciones sensibles como piscina, spa, gimnasio o restaurante. Según el INE, la hostelería —restauración y alojamiento— es uno de los sectores con mayor número de establecimientos y empleo en España, lo que da idea del tamaño y la exposición del ramo.

No existe un seguro estatal único y obligatorio para todo hotel por el mero hecho de serlo. Ahora bien, la contratación de una póliza de responsabilidad civil suele venir exigida por dos vías: la normativa autonómica de ordenación turística, que en varias comunidades autónomas obliga a los establecimientos de alojamiento a disponer de un seguro de RC (por ejemplo, los decretos autonómicos de ordenación de establecimientos hoteleros), y la licencia municipal de actividad o declaración responsable de apertura. El requisito exacto y el capital mínimo dependen de cada comunidad autónoma y ayuntamiento, así que no puede afirmarse de forma general «cuánto» ni «en qué CCAA»: lo dejamos como Consultar por depender de cada normativa.

El contrato de seguro, sea obligatorio o voluntario, se rige por la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, que regula tanto los seguros de daños como los de responsabilidad civil. Además, si el hotel tiene empleados (recepción, cocina, limpieza, mantenimiento), el convenio colectivo de hostelería aplicable puede obligar a un seguro de accidentes para el personal: es una obligación de origen laboral, distinta del multirriesgo del establecimiento, que también conviene revisar.

Las garantías concretas y sus límites dependen de cada compañía y de la modalidad contratada, pero un seguro para hoteles suele articularse en torno a estos bloques:

• Daños materiales al continente y contenido: incendio, explosión, rayo, daños eléctricos, daños por agua (goteras y filtraciones), rotura de cristales y cristaleras y fenómenos atmosféricos, sobre el edificio y sobre el mobiliario, la cocina, la lavandería, la maquinaria, los equipos electrónicos y las existencias.
• Responsabilidad civil: daños a huéspedes o terceros derivados de la explotación y del inmueble (RC de explotación, RC como propietario o inquilino y RC patronal frente a los empleados), incluidas caídas y accidentes en habitaciones, zonas comunes, piscina, spa o aparcamiento.
• Responsabilidad civil de productos: daños derivados de los alimentos y bebidas servidos en el restaurante o el bar del hotel, como intoxicaciones alimentarias, con las condiciones que fije la póliza.
• Robo, expoliación y actos vandálicos: sustracción de contenido, dinero en caja y daños por vandalismo, y con frecuencia la reposición de llaves y cerraduras.
• Avería de maquinaria y deterioro de mercancías refrigeradas: ascensores, calderas, climatización, cocina, cámaras frigoríficas y minibares, con la pérdida de existencias refrigeradas o congeladas tras una avería cubierta.
• Pérdida de beneficios o paralización de la actividad: compensación de los ingresos y gastos fijos mientras el hotel no puede operar tras un siniestro cubierto.
• Defensa jurídica y asistencia 24 h: gastos de defensa y reparaciones urgentes (fontanería, electricidad, cerrajería).

Los capitales, franquicias y sublímites de cada garantía cambian mucho de una aseguradora a otra: es el punto donde más conviene comparar antes de contratar. Conviene recordar que los daños por riesgos extraordinarios (inundación, terremoto, tormentas de viento de intensidad extraordinaria o actos de terrorismo) los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros, siempre que exista la póliza de daños que sirve de base.

Como en cualquier multirriesgo, la letra pequeña es decisiva. Las exclusiones varían por compañía, pero en un seguro de hotel son frecuentes estas:

• Actos de mala fe del asegurado y hechos anteriores a la contratación de la póliza.
• Desgaste, defectos de mantenimiento y averías de la maquinaria (ascensores, calderas, climatización, cocina) no derivados de un siniestro cubierto.
• Infraseguro: si los capitales declarados (continente, contenido, existencias) son inferiores al valor real, la indemnización se reduce proporcionalmente.
• Actividades o instalaciones no declaradas o distintas de la asegurada (por ejemplo, spa, piscina, discoteca, eventos o restaurante abierto al público no comunicados).
• Daños a bienes de huéspedes o terceros que la póliza no incluya expresamente dentro de la responsabilidad civil o de la garantía de custodia.

Antes de firmar conviene comprobar que el capital de continente, contenido y existencias refleja el valor real, qué franquicia aplica a cada garantía y qué límites tiene la responsabilidad civil, que en un establecimiento con público, alojamiento, restauración y zonas de ocio es la garantía más sensible.

El precio de un seguro para un hotel depende de la superficie y el número de habitaciones y plantas, de la categoría y la actividad concreta (restauración, piscina, spa, discoteca, eventos), del valor del edificio, los equipos y las existencias, de las garantías contratadas y de los capitales y franquicias elegidos, además de la ubicación, el año de construcción y las medidas de seguridad y protección contra incendios. No publicamos tarifas por compañía porque los importes que circulan no proceden de una fuente oficial y verificable: el precio real solo se confirma en el presupuesto personalizado. Por eso, en este ramo cualquier cifra concreta se deja como Consultar hasta que se emite la póliza.

Lo razonable es pedir varios presupuestos y compararlos sobre las mismas coberturas y capitales. Un comparador de seguros ayuda a ver de un vistazo qué compañías cubren mejor la actividad hotelera y en qué condiciones, antes de decidir.