Seguros para empresas: cuáles necesita tu negocio

Bajo la etiqueta seguros para empresas se agrupan las pólizas que protegen la actividad económica de un negocio: los daños a sus bienes (local, maquinaria, existencias), las reclamaciones de terceros, los accidentes de la plantilla, los vehículos de trabajo y los riesgos digitales. Todas ellas se rigen por la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, que regula el deber de declarar el riesgo con exactitud y las reglas de indemnización cuando ocurre un siniestro.

Le conviene a cualquier forma de negocio, sea cual sea su tamaño o sector: un autónomo con o sin local, una pyme, un comercio minorista, un bar o restaurante, un taller, una industria, una empresa de servicios o una tecnológica. No existe una única póliza que lo cubra todo: lo habitual es combinar un multirriesgo del local con un seguro de responsabilidad civil y añadir, según el caso, seguros de convenio, de flota, de ciberriesgo o de baja laboral. Como punto de partida, si tu negocio es un establecimiento abierto al público, la base suele ser un seguro de comercio (multirriesgo).

Las necesidades cambian según la actividad, pero estos son los seguros que con más frecuencia contrata un negocio. Los capitales y las coberturas concretas se fijan al contratar y se confirman en el presupuesto:

• Multirriesgo de comercio o industrial: reúne en una sola póliza los daños al local y su contenido (incendio, agua, robo, rotura de cristales), la avería de maquinaria y, a menudo, la responsabilidad civil. Es la base para quien tiene local de negocio.
• Responsabilidad civil: responde por los daños que la empresa, sus instalaciones, sus productos o sus empleados causen a terceros. Puede ir dentro del multirriesgo o como póliza de RC para empresas independiente.
• Seguros de convenio: coberturas de vida o accidentes para la plantilla que muchos convenios colectivos imponen como obligatorias (ver el apartado de seguros obligatorios).
• Flota de vehículos: el seguro de los turismos, furgonetas o maquinaria de la empresa; el de responsabilidad civil de circulación es obligatorio para todo vehículo a motor.
• Ciberriesgo: cubre las consecuencias de un ataque informático, una brecha de datos o un fraude digital (pérdida de datos, defensa y sanciones, interrupción del negocio).
• Baja laboral y accidentes: pólizas que complementan la prestación pública en caso de incapacidad temporal del titular o de la plantilla, como el seguro de baja laboral.
• Responsabilidad de administradores y directivos (D&O): protege el patrimonio personal de administradores y directivos frente a reclamaciones por sus decisiones de gestión.

Además, las pólizas de daños incluyen la cobertura del Consorcio de Compensación de Seguros para los riesgos extraordinarios (inundación, terremoto, tempestad ciclónica atípica, terrorismo, etc.), que se financian con un recargo obligatorio recaudado junto con la prima.

No existe una obligación estatal única de asegurar cualquier empresa, pero sí varios supuestos en los que un seguro es obligatorio o exigible:

• Seguros de convenio colectivo: muchos convenios sectoriales imponen a la empresa contratar un seguro de vida o de accidentes para la plantilla, con un capital mínimo. Es una obligación de origen laboral cuyo importe depende de cada convenio, por lo que se deja como Consultar. El marco general del convenio está en el Estatuto de los Trabajadores.
• Responsabilidad civil de circulación: todo vehículo a motor de la empresa debe tener el seguro obligatorio de automóviles conforme al texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor.
• Responsabilidad civil por actividad regulada: determinadas actividades y locales de pública concurrencia (espectáculos, ocio, hostelería según la comunidad) necesitan un seguro de RC con capital mínimo para obtener la licencia. Los importes varían por normativa autonómica y municipal: Consultar.
• Colegios profesionales: abogados, arquitectos, ingenieros u otros profesionales colegiados pueden tener obligación de RC profesional por su normativa colegial.
• Operadores medioambientales: la Ley 26/2007 de Responsabilidad Medioambiental impone garantía financiera —que puede instrumentarse mediante seguro— a los operadores de ciertas actividades con riesgo de daño ambiental.

Además, la Ley 31/1995 de Prevención de Riesgos Laborales obliga a proteger la seguridad de los trabajadores; no exige un seguro concreto, pero fundamenta muchas coberturas de accidentes y de responsabilidad civil patronal. Como los requisitos exactos dependen de la actividad, el convenio y la comunidad autónoma, los capitales mínimos se dejan sin cifra, en lugar de afirmar una que pueda no corresponder a tu caso.

La utilidad de los seguros de empresa está en la letra pequeña y, sobre todo, en fijar bien los capitales. Estos son los límites y exclusiones más habituales, que conviene verificar en cada póliza:

• Infraseguro: si el capital declarado de continente o contenido es inferior al valor real, la aseguradora puede aplicar la regla proporcional del artículo 30 de la Ley 50/1980 y reducir la indemnización.
• Actividades no declaradas: ejercer una actividad distinta o adicional a la declarada puede dejar la cobertura sin efecto (arts. 10 y 11 de la Ley de Contrato de Seguro).
• Daños dolosos y sanciones: los siniestros provocados de mala fe (art. 19) y las multas o recargos administrativos quedan fuera.
• Daños propios frente a terceros: la responsabilidad civil responde ante terceros, no de los daños que sufre la propia empresa; para eso está el multirriesgo.
• Franquicias y sublímites: muchas garantías (efectivo, avería de maquinaria, ciber) tienen franquicia y límites que conviene comprobar antes de firmar.

Antes de contratar, revisa la declaración del riesgo: describir mal la actividad, la facturación, la superficie o los capitales puede reducir la indemnización o dejar la cobertura sin efecto.

No hay un precio único de «seguro de empresa» porque depende de qué pólizas se combinen y del perfil del negocio: la actividad y su siniestralidad, la facturación, el número de empleados, la superficie del local, los capitales de continente, contenido y responsabilidad civil, las medidas de protección y las coberturas y franquicias elegidas. Por eso el importe se confirma en el presupuesto y aquí no publicamos tarifas que no sean citables: figuran como Consultar.

Como referencia de contexto —y sin que sea el precio del seguro—, UNESPA cifra el coste medio de un siniestro industrial en 5.675 euros, un dato que ilustra por qué conviene ajustar bien los capitales de un negocio. Para saber cuánto costaría exactamente tu caso, lo práctico es comparar varias aseguradoras a la vez con el comparador de seguros y pedirnos la oferta personalizada.