Seguros obligatorios para empresas de construcción

No existe un único «seguro de constructora» obligatorio, sino un conjunto de coberturas que dependen de la actividad de la empresa y de su papel en cada obra. Esta página forma parte de nuestro silo de seguros para empresas, donde encuadramos las obligaciones de aseguramiento por sector. En construcción, las obligaciones principales proceden de tres fuentes: la Ley 38/1999 de Ordenación de la Edificación (LOE), el convenio colectivo del sector y la normativa general de circulación y de contrato de seguro.

Conviene distinguir dos planos. Por un lado, las garantías legales de la LOE (anual, trienal y decenal), que se exigen para inscribir la obra terminada en el Registro de la Propiedad y protegen al comprador frente a defectos constructivos. Por otro, los seguros que la empresa contrata como empleadora y titular de maquinaria: accidentes de convenio para su plantilla y seguro obligatorio de automóviles para vehículos y maquinaria autopropulsada. La responsabilidad civil, aunque no siempre es obligatoria por ley, suele exigirse en los pliegos de contratación pública y privada.

El artículo 17 de la LOE fija tres plazos de responsabilidad por daños materiales derivados de vicios o defectos de la construcción, y el artículo 19 obliga a cubrirlos mediante seguro de daños, seguro de caución o garantía financiera. El plazo de garantía se cuenta desde la recepción de la obra:

Garantía anual (1 año): cubre los daños materiales por vicios o defectos de ejecución que afecten a elementos de terminación o acabado. Es responsabilidad del constructor y su cuantía mínima es del 5 % del coste de ejecución material de la obra. La LOE admite sustituirla por una retención del promotor de ese mismo porcentaje.

Garantía trienal (3 años): cubre los daños por vicios o defectos de los elementos constructivos o de las instalaciones que afecten a la habitabilidad. Corre a cargo del promotor, con una cuantía mínima del 30 % del coste de ejecución material.

Seguro/garantía decenal (10 años): cubre los daños materiales causados en el edificio por vicios o defectos que tengan su origen o afecten a la cimentación, los soportes, las vigas, los forjados, los muros de carga u otros elementos estructurales, y que comprometan la resistencia y estabilidad del edificio. Es responsabilidad del promotor, con cuantía mínima del 100 % del coste de ejecución material. En la práctica es la garantía más conocida y la que suele exigir el notario y el registrador para inscribir la obra de vivienda.

La obligatoriedad de estas garantías se centra en la edificación de viviendas. Para el resto de edificaciones, la contratación puede ser potestativa o quedar sujeta a lo pactado; conviene verificar el caso concreto con la correduría antes de dar por hecha o descartada la obligación.

Las garantías de la LOE cubren los daños materiales del edificio derivados de vicios o defectos constructivos dentro de su plazo (1, 3 o 10 años). No están pensadas para cubrir daños a terceros ni a la plantilla: para eso están la responsabilidad civil y el seguro de accidentes. Tampoco cubren el desgaste normal, la falta de mantenimiento ni los daños por un uso indebido del inmueble.

El seguro de responsabilidad civil cubre los daños que la empresa cause a terceros (peatones, fincas colindantes, otros operarios) por su actividad; el seguro de accidentes de convenio abona las indemnizaciones pactadas en el convenio colectivo si un trabajador sufre un accidente o fallece; y el seguro obligatorio de automóviles cubre la responsabilidad civil de vehículos y maquinaria autopropulsada. Como cobertura voluntaria muy habitual, el todo riesgo construcción (TRC) protege la propia obra durante su ejecución frente a incendio, robo, fenómenos atmosféricos o errores de montaje.

No publicamos tarifas cerradas porque el precio de estos seguros depende de variables que solo se conocen en el presupuesto: el coste de ejecución material de la obra, el tipo de edificación, el número de trabajadores, la maquinaria asegurada, el historial de siniestralidad de la empresa y las coberturas que se añadan. En el seguro decenal, además, influye el informe del Organismo de Control Técnico (OCT).

Por eso, cualquier importe que verás en esta página figura como «Consultar»: preferimos no dar cifras sin una fuente citable ni valor contractual. Lo correcto es pedir un presupuesto con los datos reales de la obra y de la empresa. Como correduría, el precio que obtienes es el mismo que contratando directamente con la aseguradora, y el asesoramiento es gratuito.