Qué son el infraseguro y el sobreseguro
El infraseguro y el sobreseguro son dos desajustes entre la suma asegurada (el capital que figura en la póliza) y el valor real del bien que aseguras. Hay infraseguro cuando la suma asegurada es inferior al valor del bien: pagas una prima más baja, pero ante un siniestro no cobrarás todo el daño. Hay sobreseguro cuando la suma asegurada supera notablemente el valor real: pagas prima de más sin ninguna ventaja, porque un seguro de daños nunca puede convertirse en una fuente de beneficio. Puedes ampliar otros términos en nuestro diccionario de seguros.
Ambas situaciones son muy frecuentes en el seguro de hogar, donde el continente (la vivienda) y el contenido (muebles, electrodomésticos, ropa) se declaran por un valor que con los años deja de coincidir con la realidad. Una reforma que revaloriza la casa o, al contrario, una tasación inflada al contratar acaban generando un infraseguro o un sobreseguro que solo se descubre cuando ocurre el siniestro.
Qué dice la Ley de Contrato de Seguro
El punto de partida es el artículo 26 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro: «El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado». Para valorar el daño se atiende al valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior al siniestro. Ese principio indemnizatorio es la clave que explica tanto el infraseguro como el sobreseguro: nunca cobrarás más de lo que realmente valía lo dañado.
El artículo 30 regula el infraseguro y la regla proporcional: «Si en el momento de la producción del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquélla cubre el interés asegurado». La propia ley permite que las partes excluyan la regla proporcional por acuerdo expreso en la póliza. El artículo 31 regula el sobreseguro: cualquiera de las partes puede exigir reducir la suma y la prima, el asegurador debe devolver el exceso de primas y, si el sobreseguro se debió a mala fe del asegurado, el contrato es ineficaz.
Cómo funciona la regla proporcional en el infraseguro
La regla proporcional es la consecuencia práctica del infraseguro: si aseguras por menos de lo que vale, cobras menos de lo que pierdes, incluso en un daño parcial. La fórmula es:
Indemnización = (Suma asegurada ÷ Valor real) × Daño
Imagina un contenido de hogar cuyo valor real es de 40.000 €, pero que declaraste en la póliza por una suma asegurada de 20.000 €. Sufres un siniestro con un daño de 10.000 €. Como solo aseguraste la mitad del valor, la aseguradora indemniza la mitad del daño: (20.000 ÷ 40.000) × 10.000 = 5.000 €. Los otros 5.000 € los asumes tú, aunque el daño fuera muy inferior a la suma asegurada. Por eso el infraseguro es tan peligroso: penaliza cada siniestro, no solo la pérdida total. Muchas pólizas de hogar incluyen una cláusula de renuncia a la regla proporcional o de «compensación de capitales», que conviene revisar. No confundas este ajuste con la franquicia, que es la parte del daño que asumes de forma pactada.
| Situación | Relación suma / valor | Qué cobras en un siniestro | Efecto en la prima |
|---|---|---|---|
| Infraseguro | Suma asegurada menor que el valor real | Solo la parte proporcional del daño (regla proporcional, art. 30) | Prima más baja de lo que corresponde |
| Seguro pleno | Suma asegurada igual al valor real | El daño íntegro, hasta el límite de la suma | Prima ajustada al riesgo real |
| Sobreseguro | Suma asegurada superior al valor real | Solo el daño real; nunca por encima (art. 31) | Prima excesiva; procede devolver el exceso |
Elaboración de Seguratis a partir de los artículos 26, 30 y 31 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (BOE) ·
Cantidad que figura en la póliza como valor máximo que la aseguradora pagará por un siniestro. Es la cifra que se compara con el valor real del bien para determinar si hay infraseguro o sobreseguro.
Ver en el glosarioMecanismo del artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro por el que, en caso de infraseguro, la aseguradora indemniza el daño en la misma proporción en que la suma asegurada cubre el valor real del bien.
Cómo evitar el infraseguro y el sobreseguro
- 1 Haz una lista realista del continente y el contenido (mobiliario, electrodomésticos, ropa, objetos de valor) con su valor de reposición a nuevo, no el precio que pagaste hace años.
- 2 Ajusta la suma asegurada al valor real del bien. Ni por debajo (infraseguro) ni por encima (sobreseguro): ambos te perjudican.
- 3 Una reforma, una compra importante o la simple actualización de precios cambian el valor asegurable. Revisa las sumas en cada renovación.
- 4 Comprueba si la póliza incluye renuncia a la regla proporcional, margen de error o compensación de capitales, que amortiguan un infraseguro moderado.
- 5 Si detectas sobreseguro, el artículo 31 te permite exigir la reducción de la suma y de la prima y la devolución del exceso pagado.
Un buen precio no sirve de nada si la suma asegurada está mal fijada: acabarás en infraseguro o pagando prima de más. Compara varias pólizas y revisa cómo cada una calcula continente y contenido y si aplica la regla proporcional. El precio es el mismo que contratando directamente con la compañía y el asesoramiento de la correduría es gratuito.
Comparar seguros →Un seguro de daños nunca puede enriquecerte (art. 26): en el sobreseguro cobrarás solo el daño real y en el infraseguro, solo la parte proporcional. La regla proporcional del art. 30 puede excluirse por pacto expreso, así que revisa tu condicionado. Si hubo mala fe en el sobreseguro, el contrato es ineficaz. Seguratis es correduría inscrita en la DGSFP; este contenido es informativo y no sustituye a las condiciones de tu póliza.
Es la situación en la que la suma asegurada es inferior al valor real del bien. Ante un siniestro, la aseguradora aplica la regla proporcional del artículo 30 y solo indemniza la parte del daño equivalente a lo que aseguraste.
Es cuando la suma asegurada supera notablemente el valor real del bien. Pagas prima de más sin ventaja, porque nunca cobrarás por encima del daño real. Ambas partes pueden pedir reducir la suma y la prima (artículo 31).
Indemnización = (suma asegurada ÷ valor real) × daño. Si aseguras un bien de 40.000 € por 20.000 € y sufres un daño de 10.000 €, cobras 5.000 €, es decir, la mitad, porque solo cubriste la mitad del valor.
Sí. El artículo 30 permite excluirla por acuerdo expreso en la póliza. Muchos seguros de hogar incluyen cláusulas de renuncia a la regla proporcional o de compensación de capitales; conviene comprobar el condicionado.
El contrato es ineficaz, según el artículo 31 de la Ley de Contrato de Seguro. El asegurador de buena fe puede, aun así, retener las primas vencidas y la del periodo en curso.
Compara la suma asegurada de tu póliza con el valor de reposición actual de tus bienes. Si el continente o el contenido valen hoy más de lo declarado, estás infrasegurado y conviene actualizar las sumas en la renovación.
