Qué es la responsabilidad civil cruzada
La responsabilidad civil cruzada es una cláusula que se incorpora al seguro de responsabilidad civil y por la que cada uno de los asegurados incluidos en la póliza pasa a considerarse tercero respecto de los demás. Dicho de otro modo: si en un mismo contrato conviven varias empresas (por ejemplo, una empresa principal y sus contratas o subcontratas), la cláusula permite que los daños que unas causen a otras, o a sus trabajadores, queden cubiertos como si se tratara de un tercero perjudicado ajeno a la póliza.
Sin esta cláusula, la regla general es que un asegurado no puede reclamar a su propia aseguradora por los daños sufridos por otro asegurado del mismo contrato, porque no se le considera tercero. La RC cruzada rompe esa barrera. En el mercado español se aplica sobre todo a un supuesto muy concreto: que la empresa principal responda de los daños corporales y materiales que sufran los trabajadores de las empresas contratadas o subcontratadas mientras realizan su labor. No es una cobertura obligatoria, pero sí muy conveniente cuando la actividad se apoya de forma habitual en la subcontratación.
Cómo funciona la cláusula de RC cruzada
El funcionamiento parte de un principio del seguro de responsabilidad civil: la aseguradora responde de los daños que el asegurado causa a terceros y de los que está obligado a indemnizar conforme a los artículos 1902 y 1903 del Código Civil (responsabilidad por hechos propios y por hechos de las personas de las que se debe responder). El problema es que, en una obra o instalación con varias empresas, los trabajadores de la subcontrata no son «terceros» clásicos frente a la principal, sino participantes en la misma actividad.
La cláusula de RC cruzada resuelve ese vacío: por su virtud, cada empresa y cada trabajador incluido en el proyecto se considera tercero frente a los demás. Así, si un operario de una subcontrata sufre un accidente por una negligencia de la empresa principal, o si el equipo de una contrata daña la maquinaria de otra, la póliza puede responder. La aseguradora asume la indemnización dentro de los límites del capital asegurado y con la franquicia pactada, y quedan fuera los daños por fuerza mayor o por culpa exclusiva de la víctima, igual que en cualquier RC.
Cláusula del seguro de responsabilidad civil por la que cada asegurado de la póliza se considera tercero respecto de los demás, de forma que quedan cubiertos los daños que unas partes aseguradas causen a otras. Se usa sobre todo entre empresa principal y sus contratas o subcontratas.
Cantidad fija o porcentaje del daño que asume el propio asegurado en cada siniestro antes de que la aseguradora pague. En RC empresarial es habitual pactar una franquicia para los daños materiales.
Ver en el glosario| Tipo de cobertura | Quién sufre el daño | Qué cubre |
|---|---|---|
| RC cruzada | Las propias empresas o trabajadores asegurados en la póliza | Daños que unas partes aseguradas se causan entre sí, tratándose como terceros |
| RC subsidiaria | Un tercero ajeno a la póliza | Daños que la contrata o subcontrata causa a terceros, respondiendo la principal si aquella no lo hace |
| RC patronal | Los propios trabajadores de la empresa asegurada | Reclamaciones de empleados propios por accidente laboral atribuible a la empresa |
Elaboración de Seguratis a partir de las modalidades habituales de RC y del Código Civil (arts. 1902 y 1903). Es una orientación general, no una recomendación individual ·
En qué sectores conviene la responsabilidad civil cruzada
La RC cruzada tiene sentido en cualquier actividad que se apoye en la subcontratación y en la que convivan trabajadores de varias empresas en un mismo espacio de trabajo. Los dos ejemplos más claros son:
- Construcción. Es el sector donde más se utiliza. En una obra coinciden promotora, contratista y varios niveles de subcontratas; un operario de una subcontrata puede sufrir una caída o un golpe imputable a la organización de la obra por parte de la principal. La subcontratación en construcción está, además, específicamente regulada por la Ley 32/2006.
- Industria y mantenimiento. Cuando una empresa contrata a otra para trabajos de instalación eléctrica, montajes, limpieza industrial o mantenimiento en sus propias instalaciones, un accidente del técnico externo dentro de la fábrica puede activar la RC cruzada de la empresa principal.
Fuera de estos casos, también encaja en promociones inmobiliarias, servicios logísticos y cualquier proyecto con varios contratistas trabajando codo con codo. Si quieres ver cómo se integra dentro de una póliza más amplia, en nuestra guía del seguro de responsabilidad civil explicamos qué garantías suele incluir la RC de empresa.
Marco legal: responsabilidad y coordinación de actividades
La RC cruzada no nace de una norma que la imponga, sino de la combinación de varias obligaciones legales. La base de toda responsabilidad civil está en los artículos 1902 y 1903 del Código Civil, que obligan a reparar el daño causado por culpa o negligencia, propia o de las personas de las que se responde. El seguro que cubre esa obligación se rige por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (arts. 73 y siguientes para la RC).
A ello se suma la normativa laboral. La Ley 31/1995 de Prevención de Riesgos Laborales impone en su artículo 24 la coordinación de actividades empresariales cuando en un mismo centro de trabajo concurren varias empresas, y hace corresponsable a la empresa principal de la seguridad de las contratas de su propia actividad. En construcción, la Ley 32/2006 regula además los límites y requisitos de la subcontratación. Este entramado explica por qué la empresa principal puede acabar respondiendo de un accidente de un trabajador ajeno y por qué le interesa tener contratada la cláusula.
Qué revisar antes de contratar la RC cruzada
- 1 La RC cruzada suele ser una garantía opcional. Comprueba en las condiciones particulares que aparece expresamente y no la des por supuesta dentro de la RC general.
- 2 Los daños corporales pueden generar indemnizaciones elevadas. Asegúrate de que el capital por siniestro y por año es suficiente para tu actividad y volumen de subcontratación.
- 3 Comprueba la franquicia para daños materiales y qué queda fuera (fuerza mayor, culpa de la víctima, incumplimientos de prevención).
- 4 Asegúrate de que la cobertura alcanza a todas las subcontratas que intervienen y al lugar donde se presta el servicio, no solo a tus instalaciones.
- 5 Las condiciones y los precios de la RC de empresa varían mucho. Comparar te ayuda a ajustar capital, franquicia y prima a tu caso.
El capital, la franquicia y las contratas cubiertas cambian mucho de una compañía a otra. Compara tu caso en varias aseguradoras a la vez: el precio es el mismo que contratando directamente con la compañía y el asesoramiento de la correduría es gratuito.
Comparar seguro de responsabilidad civil →La RC cruzada es una cláusula opcional: confirma siempre que aparece en las condiciones particulares. No cubre los daños por fuerza mayor ni por culpa exclusiva de la víctima, y no exime de las obligaciones de coordinación de actividades empresariales (art. 24 de la Ley 31/1995) ni de la prevención de riesgos. Los capitales, franquicias y precios dependen de cada póliza y se confirman en el condicionado; ninguna cifra tiene valor contractual hasta la firma. Seguratis es correduría inscrita en la DGSFP.
Es una cláusula del seguro de RC por la que cada asegurado de la póliza se considera tercero frente a los demás, cubriendo los daños que unas partes aseguradas se causan entre sí. Se usa sobre todo entre empresa principal y sus contratas o subcontratas.
No es obligatoria por ley. Es una cobertura opcional muy recomendable para empresas que subcontratan de forma habitual, especialmente en construcción e industria, donde conviven trabajadores de varias empresas en el mismo centro de trabajo.
La RC cruzada cubre los daños entre las propias empresas o trabajadores asegurados en la póliza. La RC subsidiaria cubre los daños que una contrata causa a un tercero ajeno, respondiendo la principal si aquella no lo hace.
No. La RC patronal cubre las reclamaciones de los propios empleados de la empresa por accidente laboral. La RC cruzada cubre los daños a trabajadores de otras empresas contratadas o subcontratadas, tratándolos como terceros.
Sobre todo la construcción, donde coinciden promotora, contratista y subcontratas, y la industria y el mantenimiento, cuando técnicos externos trabajan dentro de las instalaciones de la empresa principal.
Como en cualquier RC, quedan fuera los daños por fuerza mayor y por culpa exclusiva de la víctima, así como lo que exceda del capital asegurado. También la franquicia pactada, que asume el propio asegurado en cada siniestro.
