Seguro para restaurantes: qué cubre

El seguro para restaurantes es una modalidad dentro del seguro de comercio (también llamado multirriesgo de negocio) adaptada a la restauración. Reúne, en una sola póliza, la protección de los daños materiales del local y su equipamiento con la responsabilidad civil propia de un establecimiento abierto al público en el que se elaboran y sirven alimentos y bebidas.

Le conviene a quien regenta un restaurante, un asador, una pizzería, una marisquería, un local de comida rápida o un establecimiento de comida para llevar, tanto en régimen de propiedad del local como de alquiler. El perfil de riesgo de la restauración tiene rasgos propios: cocina industrial y equipos frigoríficos en funcionamiento continuo, con mayor riesgo de incendio por fuego y fuentes de calor; afluencia de público con riesgo de caídas y accidentes; y la elaboración de alimentos, que eleva el peso de la responsabilidad civil por productos frente a un comercio convencional. Según el INE, la hostelería es uno de los sectores con mayor número de establecimientos activos en España, lo que da idea del tamaño y la exposición del ramo.

No existe un seguro estatal único y obligatorio para todo restaurante por el mero hecho de serlo. Ahora bien, la contratación de una póliza de responsabilidad civil suele venir exigida al tramitar la licencia municipal de actividad (o la declaración responsable de apertura) y, en varias comunidades autónomas, por la normativa de espectáculos públicos y actividades recreativas, que obliga a los establecimientos abiertos al público a contar con un seguro de RC. Ese requisito y su capital mínimo dependen de la comunidad autónoma y de la ordenanza del ayuntamiento, así que no puede afirmarse de forma general «cuánto» ni «en qué CCAA»: dejamos el requisito exacto como Consultar por depender de cada normativa local.

El contrato de seguro, sea obligatorio o voluntario, se rige por la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, que regula tanto los seguros de daños como los de responsabilidad civil. Además, si el restaurante tiene empleados (cocina, sala, personal de limpieza), el convenio colectivo de hostelería aplicable puede obligar a un seguro de accidentes para el personal: es una obligación de origen laboral, distinta del multirriesgo del local, que también debe revisarse.

Las garantías concretas y sus límites dependen de cada compañía y de la modalidad contratada, pero un seguro de comercio para restaurantes suele articularse en torno a estos bloques:

• Daños materiales al continente y contenido: incendio, explosión, rayo, daños eléctricos, daños por agua, rotura de cristales y fenómenos atmosféricos, sobre el local y sobre el mobiliario, la cocina, las existencias, el menaje y los equipos.
• Responsabilidad civil: daños a clientes o terceros derivados de la actividad y del local (como explotación, como propietario o inquilino, y patronal frente a los empleados), incluidas caídas y accidentes dentro del establecimiento o en la terraza.
• Responsabilidad civil de productos: daños derivados de los alimentos y bebidas elaborados y servidos, como intoxicaciones alimentarias, con las condiciones que fije la póliza. Es la garantía más característica de un restaurante.
• Robo, expoliación y actos vandálicos: sustracción de contenido, dinero en caja y daños por vandalismo.
• Avería de maquinaria y deterioro de mercancías en cámaras frigoríficas: hornos, cámaras, arcones, campanas y equipos de cocina, con la pérdida de existencias refrigeradas o congeladas tras una avería cubierta.
• Pérdida de beneficios o paralización de la actividad: compensación mientras el restaurante no puede funcionar tras un siniestro cubierto.
• Defensa jurídica y asistencia 24 h: gastos de defensa y reparaciones urgentes (fontanería, electricidad, cerrajería).

Los capitales, franquicias y sublímites de cada garantía cambian mucho de una aseguradora a otra: es el punto donde más conviene comparar antes de contratar. Conviene recordar que los daños por riesgos extraordinarios (inundación, terremoto, tormentas de viento de intensidad extraordinaria o actos de terrorismo) los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros, siempre que exista la póliza de daños que sirve de base.

Como en cualquier multirriesgo, la letra pequeña es decisiva. Las exclusiones varían por compañía, pero en un seguro de restaurante son frecuentes estas:

• Actos de mala fe del asegurado y hechos anteriores a la contratación de la póliza.
• Desgaste, defectos de mantenimiento y averías de la maquinaria (hornos, cámaras, campanas) no derivados de un siniestro cubierto.
• Infraseguro: si los capitales declarados (continente, contenido, existencias) son inferiores al valor real, la indemnización se reduce proporcionalmente.
• Actividades no declaradas o distintas de la asegurada (por ejemplo, comida para llevar, reparto a domicilio, música en directo, terraza o ampliación de horario no comunicadas).
• Daños a bienes de clientes o terceros que la póliza no incluya expresamente dentro de la responsabilidad civil.

Antes de firmar conviene comprobar que el capital de contenido y de existencias refleja el valor real, qué franquicia aplica a cada garantía y qué límites tiene la responsabilidad civil, que en un establecimiento con público y elaboración de alimentos es la garantía más sensible.

El precio de un seguro de comercio para un restaurante depende de la superficie del local, de la actividad concreta (tipo de cocina, terraza, reparto a domicilio, música o ampliación de horario), del valor de los equipos y las existencias, de las garantías contratadas y de los capitales y franquicias elegidos, además de la ubicación y las medidas de seguridad. No publicamos tarifas por compañía porque los importes que circulan no proceden de una fuente oficial y verificable: el precio real solo se confirma en el presupuesto personalizado. Por eso, en este ramo cualquier cifra concreta se deja como Consultar hasta que se emite la póliza.

Lo razonable es pedir varios presupuestos y compararlos sobre las mismas coberturas y capitales. Un comparador de seguros ayuda a ver de un vistazo qué compañías cubren mejor la actividad de restauración y en qué condiciones, antes de decidir.