- El decesos es un seguro de prestación de servicios: la compañía organiza y paga el sepelio directamente, así que no hay un beneficiario que reciba ese dinero (art. 106 bis Ley 50/1980). - El beneficiario solo importa para el dinero: el capital por accidente (si la póliza lo incluye) y el exceso de la suma asegurada sobre el coste real del servicio. - Ese dinero va al beneficiario designado o, si no hay ninguno, al tomador y a sus herederos (art. 84). - La designación sigue las reglas del seguro de vida: el tomador designa y puede cambiarlo cuando quiera (arts. 84 y 87). - Tomador, asegurado y beneficiario no son lo mismo: quien paga, la persona cuya vida se asegura y quien cobra pueden ser tres personas distintas.
Quién es el beneficiario de un seguro de decesos
En un seguro de decesos, el beneficiario es quien recibe el dinero que pueda pagar la póliza, no quien recibe el servicio funerario. Esta distinción es la clave de todo el artículo: el decesos es un seguro de prestación de servicios, de modo que la aseguradora organiza y abona el sepelio directamente (art. 106 bis de la Ley 50/1980) y ese servicio no se «cobra» en metálico. Por eso, en muchas pólizas de decesos puras, la figura del beneficiario apenas tiene recorrido.
El beneficiario cobra protagonismo en dos situaciones concretas: cuando la póliza incluye un capital adicional por accidente que se paga a alguien, y cuando queda un sobrante del capital de sepelio que no se consumió. En ambos casos hablamos de dinero, y ahí sí se aplican las reglas de designación de beneficiario propias del seguro de vida. Fuera de eso, la «prestación» del decesos es el propio entierro o incineración.
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Beneficiario — Persona designada para cobrar la indemnización cuando se produce el hecho asegurado. En vida y decesos lo elige el tomador, que puede cambiarlo mientras la póliza siga vigente. → glosario/beneficiario-seguro/
Diferencia entre asegurado, tomador y beneficiario
Conviene no confundir tres figuras que a menudo se mezclan pero cumplen papeles distintos. El tomador es quien contrata la póliza y paga la prima; el asegurado es la persona cuya vida se asegura (por cuyo fallecimiento se activa el servicio); y el beneficiario es quien recibe el dinero que, en su caso, pague el seguro. A menudo el tomador y el asegurado son la misma persona, pero no siempre: un hijo puede ser tomador de la póliza de decesos de su madre asegurada.
En el decesos, cuando el asegurado fallece, la aseguradora presta el servicio funerario y la familia se ocupa de dar parte del fallecimiento a la compañía. Si además hay un capital (por accidente o el sobrante del sepelio), ese importe va al beneficiario designado o, si no lo hay, a los herederos. Distinguir tomador, asegurado y beneficiario evita malentendidos sobre quién decide y quién cobra.
[tabla] Tomador, asegurado y beneficiario en el seguro de decesos
| Figura | Qué es | Qué recibe |
|—|—|—|
| Tomador | Quien contrata la póliza y paga la prima | El sobrante del capital y la facultad de designar beneficiario |
| Asegurado | La persona cuya vida se asegura | El servicio funerario cuando fallece |
| Beneficiario | Quien el tomador designa para cobrar | El capital por accidente o el sobrante, si los hay |
Fuente: elaboración de Seguratis a partir de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro. Actualizado a agosto de 2026.
Cómo se designa y se cambia el beneficiario
El beneficiario lo designa el tomador del seguro, que puede modificar esa designación en cualquier momento y sin necesidad del consentimiento de la aseguradora (art. 84 de la Ley 50/1980). La designación puede hacerse en la propia póliza, en una declaración escrita posterior dirigida al asegurador o en testamento. Mientras no renuncie por escrito a esa facultad, el tomador conserva el derecho de revocar y cambiar al beneficiario cuando quiera (art. 87).
La designación puede ser nominativa (una persona concreta) o genérica. Si se nombra a «los herederos», se entienden los que lo sean al fallecer el asegurado; si se designa a «los hijos», se incluyen todos los descendientes con derecho a heredar (art. 85). Cuando hay varios beneficiarios, el capital se reparte por partes iguales, salvo que se diga otra cosa; y si son herederos, según su cuota hereditaria (art. 86). Además, el capital se entrega al beneficiario incluso frente a las reclamaciones de los herederos legítimos y de los acreedores del tomador (art. 88): no forma parte del caudal hereditario a estos efectos.
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> 🔁 Revísalo tras cada cambio familiar. Un divorcio, un nacimiento o un fallecimiento pueden dejar como beneficiario a alguien que ya no querrías. La ley te permite cambiarlo gratis y sin permiso de la compañía; basta comunicarlo por escrito al asegurador. Es un trámite de cinco minutos que evita disgustos serios.
Qué pasa si no hay beneficiario designado
Si al fallecer el asegurado no hay beneficiario designado ni reglas para determinarlo, el capital se integra en el patrimonio del tomador y pasa a sus herederos (art. 84 de la Ley 50/1980). Es decir, el dinero no se pierde ni se lo queda la aseguradora: entra en la herencia y se reparte según el testamento o, a falta de él, según las reglas de la sucesión legal (herederos forzosos y orden de parentesco).
Este dato tranquiliza a mucha gente que descubre que nunca designó beneficiario en su póliza de decesos: no pasa nada grave, simplemente el eventual capital seguirá el mismo camino que el resto de la herencia. Recuerda que todo esto afecta solo a la parte de capital (accidente o sobrante); el servicio funerario en sí lo presta la compañía con independencia de quién sea el beneficiario.
[tabla] Quién recibe el dinero de un seguro de decesos según el caso
| Situación | Quién recibe el dinero | Base legal |
|—|—|—|
| Servicio funerario (sepelio) | Nadie lo cobra: lo presta la aseguradora | Art. 106 bis Ley 50/1980 |
| Capital por accidente con beneficiario designado | El beneficiario designado | Arts. 84-88 Ley 50/1980 |
| Capital sin beneficiario designado | El tomador y, en su defecto, sus herederos | Art. 84 Ley 50/1980 |
| Sobrante del capital de sepelio no consumido | El tomador o, en su defecto, los herederos | Art. 106 bis Ley 50/1980 |
Fuente: Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (BOE). Actualizado a agosto de 2026.
El capital sobrante y los herederos: un derecho poco conocido
Cuando el coste del servicio funerario prestado es menor que el capital de sepelio contratado, ese exceso corresponde al tomador o, en su defecto, a sus herederos (art. 106 bis de la Ley 50/1980). Es un derecho que muchas familias desconocen: si tu póliza tenía un capital de sepelio superior a lo que costó realmente el servicio, la diferencia no se la queda la aseguradora, sino que forma parte de la herencia. Para cobrarlo, los herederos deben reclamarlo a la compañía aportando la documentación de la sucesión.
Este derecho es especialmente relevante en dos casos: cuando había dos pólizas de decesos sobre la misma persona y solo una prestó el servicio (el capital de la segunda puede reclamarse como sobrante, porque el sepelio no se cobra dos veces), y cuando el capital contratado era alto. Sobre la tributación de estos importes conviene saber que el capital por accidente tributa por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones en el beneficiario; el detalle depende de la comunidad autónoma y del parentesco.
[pros_cons] ¿Merece la pena preocuparse por el beneficiario en un decesos?
Sí conviene tenerlo en cuenta si…
- ✅ Tu póliza incluye un capital por accidente: ahí sí hay dinero que irá a quien designes.
- ✅ Contrataste un capital de sepelio alto que podría dejar sobrante.
- ✅ Tienes dos seguros de decesos y solo uno prestará el servicio.
- ✅ Ha habido cambios familiares (divorcio, nuevo matrimonio, hijos) desde que firmaste.
Puedes estar tranquilo si…
- ⚠️ Tu póliza es de decesos puro sin capital adicional: el beneficiario casi no tiene recorrido.
- ⚠️ No designaste a nadie: el eventual capital irá igualmente a tu herencia (art. 84), no se pierde.
- ⚠️ El servicio funerario está garantizado por la compañía con independencia de quién sea el beneficiario.
Cómo designar o cambiar al beneficiario de tu decesos
- 1 Revisa tu póliza actual. Comprueba en las condiciones particulares si figura algún beneficiario designado y si tu póliza incluye capital por accidente o un capital de sepelio que pueda dejar sobrante.
- 2 Decide a quién quieres designar. Puede ser una persona concreta (designación nominativa) o una fórmula genérica ("mis hijos", "mis herederos"). Recuerda que con varios beneficiarios el capital se reparte por partes iguales salvo que digas otra cosa.
- 3 Comunícalo por escrito al asegurador. La designación o el cambio se hacen en la propia póliza, mediante declaración escrita dirigida a la compañía o en testamento (art. 84). No necesitas su consentimiento.
- 4 Guarda constancia. Conserva copia del escrito y confirma que la aseguradora ha registrado el cambio. Así evitas que valga una designación antigua.
- 5 Vuelve a revisarlo cada cierto tiempo. Sobre todo tras un divorcio, un nacimiento o un fallecimiento. Es gratis y te asegura de que el dinero irá a quien de verdad quieres.
- En el decesos el sepelio no lo cobra nadie: lo presta la aseguradora (art. 106 bis Ley 50/1980). - El beneficiario solo recibe dinero si hay capital por accidente o un sobrante del sepelio. - Si no designaste beneficiario, ese dinero va a tu herencia (art. 84): no se pierde ni se lo queda la compañía. - El tomador puede cambiar al beneficiario cuando quiera, sin permiso de la aseguradora (art. 84), salvo que haya renunciado por escrito a esa facultad (art. 87). - El capital por accidente tributa en Sucesiones en el beneficiario; el detalle depende de la comunidad autónoma. - Seguratis es correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-4346) y su asesoramiento es gratuito.
El servicio funerario no lo cobra nadie: lo presta la aseguradora directamente. Solo se cobra dinero si la póliza incluye capital por accidente o si sobra parte del capital de sepelio; ese importe va al beneficiario designado o, si no lo hay, a los herederos.
No es imprescindible, porque la prestación principal es un servicio. Solo importa para la parte de capital (accidente o sobrante). Si no designas beneficiario, ese dinero se integra en tu patrimonio y pasa a tus herederos (art. 84 de la Ley 50/1980).
Sí. El tomador puede modificar la designación en cualquier momento y sin permiso de la aseguradora (art. 84), mientras no haya renunciado por escrito a esa facultad (art. 87). Se hace en la póliza, por escrito al asegurador o en testamento.
El capital se integra en el patrimonio del tomador y pasa a sus herederos, según el testamento o las reglas de la sucesión legal (art. 84 de la Ley 50/1980). El dinero no se pierde ni se queda la aseguradora: entra en la herencia.
El exceso de la suma asegurada sobre el coste del servicio prestado corresponde al tomador o, en su defecto, a sus herederos (art. 106 bis de la Ley 50/1980). Es un derecho poco conocido, útil sobre todo cuando había dos pólizas y solo una prestó el servicio.
No. El asegurado es la persona por cuyo fallecimiento se activa el seguro; el beneficiario es quien recibe el dinero que pague la póliza. El tomador, que contrata y paga, puede coincidir con el asegurado, pero el beneficiario suele ser un familiar.
Por partes iguales, salvo que la designación diga otra cosa (art. 86). Si los beneficiarios son "los herederos", el reparto se hace según la cuota hereditaria de cada uno.
A efectos civiles se entrega al beneficiario incluso frente a los herederos legítimos y los acreedores del tomador (art. 88), por lo que no se reparte con el resto de la herencia. A efectos fiscales, sí tributa en el Impuesto sobre Sucesiones en el beneficiario.
