¿Qué pasa si no tengo seguro de decesos?

Si una persona fallece sin seguro de decesos, son sus familiares quienes tienen que contratar y pagar el servicio funerario: ataúd, tanatorio, ceremonia, traslado e inhumación o incineración. El seguro de decesos no es obligatorio en España, así que legalmente no pasa nada por no tenerlo; el problema es económico y logístico, porque el gasto y todos los trámites recaen sobre la familia en un momento de duelo. Si quieres entender antes qué cubre exactamente esta póliza, en nuestra guía del seguro de decesos explicamos las coberturas y las modalidades de pago con detalle, y en qué cubre un seguro de decesos el desglose garantía por garantía.

En términos jurídicos, los gastos del entierro son una carga de la herencia: se pagan con el patrimonio que deja el fallecido antes de repartirlo entre los herederos. Quien adelanta el dinero del funeral puede reclamar su reembolso a la herencia, incluso frente a los herederos, según el artículo 1.894 del Código Civil [3]. El inconveniente práctico es que la funeraria pide el pago de inmediato, mientras que la herencia puede tardar meses en liquidarse: en la práctica, es la familia quien pone el dinero primero.

Un entierro en España cuesta de media en torno a 3.500 €, aunque el importe varía mucho según la provincia y el tipo de servicio. La OCU sitúa un entierro sencillo en unos 3.739 € y una incineración básica en unos 3.617 €, y las compañías del sector calculan que un funeral completo puede superar los 6.000 € en las zonas más caras [4][5]. La partida más costosa suele ser el féretro (en torno a 1.200 €), a la que se suman tanatorio, coche fúnebre, tasas del cementerio, lápida y trámites.

Buena parte de la diferencia entre provincias la marcan las tasas municipales del cementerio, que fija cada ayuntamiento y pueden ir desde unas decenas de euros hasta más de 1.800 € solo por la inhumación. Por eso el mismo servicio cuesta muy distinto en una ciudad u otra. La incineración suele ser más económica que la inhumación: una cremación básica puede quedar en torno a 1.800-2.000 €, y con sala de velatorio en 2.500-3.000 €. Lo ampliamos en las guías de cuánto cuesta un entierro y la incineración.

La ayuda pública más conocida es el auxilio por defunción de la Seguridad Social, una prestación de 46,50 € destinada a cubrir los gastos del sepelio (art. 218 del texto refundido de la Ley General de la Seguridad Social) [2]. Como se ve, es una cantidad simbólica frente a los más de 3.500 € que cuesta un funeral, por lo que no debe contarse como una solución real. La pueden solicitar el cónyuge, los hijos u otros familiares que hayan convivido con el fallecido y asumido los gastos.

Además, existe la obligación de los ayuntamientos de dar sepultura a las personas fallecidas sin recursos ni familiares que puedan hacerse cargo, a través de los servicios sociales municipales. Es el llamado entierro de beneficencia, un servicio básico y gratuito para casos de necesidad, cuyas condiciones dependen de cada municipio (consultar en el ayuntamiento correspondiente). No es una alternativa que se pueda elegir libremente: está pensada para situaciones de exclusión, no para ahorrarse el seguro, y suele ser un trámite lento.

Un punto que casi ninguna guía explica y que sí conviene conocer: los gastos de entierro y funeral son deducibles en el Impuesto de Sucesiones. La normativa estatal permite restar de la masa hereditaria los gastos de última enfermedad, entierro y funeral, siempre que guarden proporción con el caudal de la herencia y se justifiquen con factura. En la práctica, ese gasto reduce la base sobre la que se calcula el impuesto que pagan los herederos.

Por eso es tan importante el paso de guardar todas las facturas del servicio funerario: no solo permiten reclamar el reembolso a la herencia, sino que también reducen el Impuesto de Sucesiones. La aplicación concreta depende de la comunidad autónoma, que puede tener sus propias reglas y bonificaciones, así que conviene confirmarlo con la gestoría o en la guía sobre fiscalidad del seguro de decesos.

No tener seguro de decesos es una decisión razonable siempre que exista un plan para pagar el sepelio. La alternativa más directa es el ahorro propio: reservar de forma expresa una cantidad suficiente (unos 4.000-6.000 €) para que la familia no tenga que improvisar. El riesgo es que ese dinero se destine a otra cosa o que el fallecimiento llegue antes de haberlo reunido.

Otra opción es incluir un capital de fallecimiento en un seguro de vida: no es lo mismo que un decesos (no organiza el funeral ni presta la asistencia), pero deja a los beneficiarios una cantidad con la que afrontar el sepelio y otros gastos. Comparamos ambos productos en decesos vs. vida, y para decidir si compensa la póliza o el ahorro, en la guía sobre si merece la pena un seguro de decesos ponemos en la balanza el coste del entierro frente a la prima acumulada. Si finalmente prefieres asegurarlo, un comparador de seguros de decesos te permite ver de un vistazo qué compañías y capitales encajan con tu caso.