¿Merece la pena un seguro de vida?

Un seguro de vida merece la pena cuando alguien depende económicamente de ti o cuando dejarías deudas que tu familia tendría que asumir. La idea es sencilla: a cambio de una prima anual moderada, la aseguradora pagará un capital libre a las personas que designes si falleces (y, si lo contratas, también en caso de invalidez). Ese dinero sirve para cancelar la hipoteca, mantener el nivel de vida de los hijos o cubrir los años en que faltarían tus ingresos. Si quieres entender antes cómo funciona el producto y qué modalidades existen, en nuestra guía del seguro de vida explicamos las coberturas y la diferencia entre vida riesgo y vida ahorro con detalle.

No es un producto minoritario. Según la Memoria Social del Seguro 2024 de UNESPA, 21,8 millones de personas en España tenían un seguro de vida riesgo a cierre de 2024, la garantía que ofrece seguridad económica a la familia ante un fallecimiento prematuro. La pregunta, por tanto, no es tanto si el seguro de vida sirve —sirve, y para mucha gente—, sino si merece la pena en tu caso concreto. Y eso depende de una cosa: de si hay alguien o algo que se quedaría descubierto si tú faltas.

El seguro de vida compensa cuando tu desaparición dejaría un hueco económico. Estos son los perfiles en los que casi siempre tiene sentido:

• Tienes una hipoteca u otras deudas. Un seguro de vida cancela lo que quede pendiente y evita que tu pareja o tus hijos hereden la deuda junto con la vivienda. Es el caso más habitual: lo desarrollamos en la guía sobre el seguro de vida para la hipoteca.
• Tienes hijos o personas a tu cargo. Si tus ingresos sostienen a la familia, el capital cubre los años hasta que los hijos sean independientes o el otro progenitor reequilibre las cuentas.
• Eres autónomo o el principal sustento del hogar. Sin una nómina que respalde a la familia, el colchón que deja el seguro es aún más importante. Lo vemos en el seguro de vida para autónomos.
• Sois dos titulares de un préstamo. Muchas parejas contratan una póliza para cada uno, de modo que si falta cualquiera de los dos, el otro no arrastre solo la deuda.

En todos estos casos, el coste de la prima es pequeño comparado con el problema que resuelve. Un capital de varias decenas o cientos de miles de euros, disponible de inmediato y libre para la familia, difícilmente se improvisa con ahorro.

El seguro de vida no es imprescindible para todo el mundo. Puede no merecer la pena si se dan varias de estas circunstancias a la vez:

• No tienes personas dependientes ni deudas. Si vives sin hijos, sin hipoteca y nadie depende de tus ingresos, el capital por fallecimiento pierde buena parte de su sentido.
• Ya tienes patrimonio o ahorro suficiente. Si tu familia quedaría cubierta con lo que tienes, el seguro aporta menos.
• La prima es desproporcionada para tu caso. A edad avanzada o con problemas de salud, la prima sube y conviene revisar si el capital asegurado que necesitas justifica el coste.

Aun así, incluso sin cargas hay quien contrata un capital modesto para dejar resuelto el sepelio o un pequeño legado. La decisión no es blanco o negro: depende de tus números. Y conviene no confundirlo con otros productos: un seguro de vida riesgo no es lo mismo que un seguro de accidentes, que solo paga si la muerte es accidental.

La forma honesta de saber si merece la pena es comparar la prima con lo que dejarías descubierto. Un seguro de vida riesgo se paga por año o por mes y su precio depende de la edad, el estado de salud, el capital contratado y las coberturas añadidas. No publicamos tarifas cerradas porque cambian mucho de un perfil a otro y de una compañía a otra; el importe real se confirma siempre en el presupuesto. Para orientarte sobre las variables que mueven el recibo, en la guía de precio del seguro de vida lo desglosamos, y en cuánto cuesta un seguro de vida vemos ejemplos por edad.

Para calcular el capital que necesitas, una regla práctica es sumar la deuda pendiente (sobre todo la hipoteca) más los años de ingresos que quieres garantizar a tu familia. Si la prima anual representa una fracción pequeña de ese capital, el seguro compensa con holgura. La tabla siguiente resume en qué perfiles la balanza se inclina claramente a favor.

La fiscalidad influye en si el seguro compensa, porque determina cuánto llega de verdad a tu familia. La regla general depende de quién cobra. Cuando el beneficiario es una persona distinta del tomador —el caso normal en un vida riesgo, donde tú pagas y tu pareja o tus hijos cobran—, el capital por fallecimiento tributa en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, no en el IRPF. Cuando tomador y beneficiario coinciden (por ejemplo, al cobrar tú mismo una indemnización por invalidez), tributa como rendimiento del capital mobiliario en el IRPF.

La buena noticia para las familias es que la ley recoge una reducción específica. El artículo 20 de la Ley 29/1987 del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones establece una reducción del 100 %, con un límite de 9.195,49 €, sobre las cantidades que perciban los beneficiarios cuando su parentesco con el fallecido sea de cónyuge, ascendiente, descendiente, adoptante o adoptado. Además, muchas comunidades autónomas mejoran las reducciones del impuesto, así que la factura final varía según dónde residas. Puedes ver quién puede cobrar y cómo designarlo en la guía de beneficiarios del seguro de vida, y el trámite del cobro en cómo cobrar un seguro de vida.