Seguro para veleros: qué cubre y si es obligatorio

El seguro para veleros es una modalidad dentro del seguro para barcos (náutica de recreo) adaptada a las embarcaciones de vela. A efectos legales, un velero es una embarcación de recreo o deportiva, igual que una lancha o una moto náutica, y comparte su marco normativo, con la particularidad de que buena parte de los veleros pequeños navega a vela sin motor y de que el casco, la arboladura, las velas y el aparejo tienen un valor y una exposición al temporal muy propios.

Le conviene a quien es propietario de un velero para uso particular, deportivo o de crucero, tanto si lo tiene amarrado en puerto como en seco fuera de temporada. El perfil de riesgo tiene rasgos característicos: exposición a temporales y a la mar de fondo, riesgo de varada, colisión y desarbolado, daños a las velas y al aparejo, y robo de equipos y electrónica cuando el barco queda desatendido. Por eso la responsabilidad civil frente a terceros y, para el propio velero, la protección de los daños al casco y al aparejo son las garantías más sensibles.

Depende de la eslora y de si lleva motor. El Real Decreto 607/1999, que aprueba el Reglamento del seguro de responsabilidad civil de suscripción obligatoria para embarcaciones de recreo o deportivas, obliga a contratar un seguro de RC a las embarcaciones de recreo propulsadas a motor y a las que carecen de motor y tienen una eslora superior a seis metros (artículo 2). Aplicado a los veleros:

• Velero con motor auxiliar: el seguro de RC es obligatorio siempre, por tratarse de una embarcación a motor, con independencia de la eslora.
• Velero sin motor de más de seis metros de eslora: el seguro de RC es obligatorio.
• Velero sin motor de seis metros o menos: no está sujeto al seguro obligatorio por el RD 607/1999, aunque contratar la RC sigue siendo muy recomendable.

El seguro obligatorio cubre únicamente la responsabilidad civil frente a terceros: los daños personales o materiales que causes a otras personas, embarcaciones o bienes. No cubre los daños de tu propio velero, ni el robo, ni tus propias lesiones; para eso están las coberturas voluntarias. El contrato de seguro, obligatorio o voluntario, se rige además por la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro.

El seguro de RC de suscripción obligatoria responde de la responsabilidad civil del propietario o naviero por los daños causados a terceros con el velero. El artículo 8 del Real Decreto 607/1999 fija unos límites mínimos de indemnización que toda póliza obligatoria debe respetar. La norma los expresa en pesetas (es de 1999); indicamos su equivalencia orientativa en euros.

El seguro obligatorio deja fuera todo lo que le pase a tu velero y a ti, por lo que casi todos los propietarios contratan coberturas voluntarias por encima del mínimo legal. En la práctica, la oferta del mercado se organiza en tres niveles, de menor a mayor protección:

• Terceros (solo RC obligatoria): el mínimo legal. Cubre los daños que causes a otros, nada más.
• Terceros ampliado: añade responsabilidad civil voluntaria por encima de los límites legales, asistencia marítima (remolque, salvamento) y, con frecuencia, defensa jurídica y reclamación de daños.
• Todo riesgo: incluye además los daños propios del velero (casco, motor auxiliar, arboladura y velas por colisión, varada, temporal, incendio o hundimiento), el robo de la embarcación y de sus equipos, y suele incorporar accidentes del patrón y de los ocupantes y asistencia en viaje.

Dado el valor de un velero y su exposición a temporales, varadas y desarbolado, la modalidad de todo riesgo con franquicia es la más elegida por quienes quieren proteger también su propia embarcación. Los daños por riesgos extraordinarios (temporales de intensidad extraordinaria, inundación o actos de terrorismo) los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros, siempre que exista la póliza de daños que sirve de base.

La letra pequeña es decisiva. Las exclusiones varían por compañía, pero en el seguro de un velero son frecuentes estas:

• Daños propios y robo si solo se ha contratado la modalidad de terceros: el seguro obligatorio no los cubre.
• Regatas y competición: muchas pólizas excluyen o encarecen el uso deportivo de competición; conviene contratar una cobertura específica si compites.
• Desgaste de velas y aparejo: el deterioro por uso, la fatiga del material o la mala conservación no derivados de un siniestro cubierto suelen quedar excluidos.
• Navegación fuera del ámbito declarado: salir de la zona de navegación (aguas interiores, costeras o de altura) pactada en la póliza puede dejar el siniestro sin cobertura.
• Falta de titulación, alcohol o drogas y dolo: gobernar sin título válido, bajo los efectos del alcohol o las drogas, o causar el daño intencionadamente, quedan excluidos.
• Incumplimiento de las condiciones de amarre o custodia exigidas para el robo cuando el velero queda desatendido en puerto o en seco.

Antes de firmar conviene comprobar qué franquicia aplica a cada garantía, el valor asegurado del casco y del aparejo, el ámbito de navegación, si el uso deportivo queda incluido y qué condiciones de custodia se exigen para el robo.

El precio de un seguro de velero depende de la eslora y el valor de la embarcación, de que tenga o no motor auxiliar, de la modalidad contratada (terceros, terceros ampliado o todo riesgo), del ámbito de navegación, del uso (particular, crucero, regata), de la franquicia elegida y del historial del patrón. No publicamos tarifas por compañía porque los importes que circulan no proceden de una fuente oficial y verificable: el precio real solo se confirma en el presupuesto personalizado, por lo que cualquier cifra concreta se deja como Consultar hasta que se emite la póliza.

Lo razonable es pedir varios presupuestos y compararlos sobre el mismo capital y la misma franquicia. Un comparador de seguros ayuda a ver de un vistazo qué compañías náuticas cubren mejor este riesgo y en qué condiciones, antes de decidir.