Seguro para cachorros: cuándo contratarlo

Conviene asegurar pronto a un cachorro porque es la única forma de contratar mientras todavía está sano, sin ninguna enfermedad que pueda quedar excluida como preexistente. Un plan de seguro para mascotas cubre lo que aparece a partir del alta, no lo que ya existía, así que cada mes que esperas es un mes más de riesgo de que surja una patología que la póliza no cubrirá nunca. Con el cachorro recién llegado a casa y sano, ese riesgo es mínimo y el cuestionario de salud se completa sin sombras.

Hay una segunda razón, más económica. La prima de un animal joven es la más baja de toda su vida: la edad encarece el seguro y va sumando exclusiones, de modo que contratar de cachorro fija un punto de partida barato y con cobertura amplia. Esperar «a ver si pasa algo» es justo lo contrario de lo que interesa, porque cuando algo pasa ya es tarde para asegurarlo bien.

Se puede contratar el seguro de un cachorro desde las primeras semanas de vida, normalmente en cuanto está identificado con microchip y ha recibido su primera vacunación. La edad mínima exacta la fija cada compañía en sus condiciones generales, y suele situarse en las primeras semanas o los primeros meses: no hay un número único para todo el mercado. Lo habitual es que la aseguradora pida el microchip y la cartilla de vacunación al día como requisito para dar de alta la póliza.

El microchip no es un simple trámite. Es obligatorio identificar a perros y gatos y es la referencia que usa la póliza para saber a qué animal cubre. Por eso el momento natural para contratar coincide con las primeras visitas del cachorro al veterinario, cuando ya tiene chip y cartilla. Si tienes dudas sobre la edad mínima de una compañía concreta, revisa sus condiciones o consúltalo antes de contratar, porque de ahí depende cuándo puede entrar tu cachorro.

En un animal joven, el seguro para mascotas cubre lo mismo que en un adulto —gastos veterinarios por accidente y enfermedad, cirugía, urgencias y responsabilidad civil en el caso del perro—, con la ventaja de partir sin exclusiones. Las coberturas más relevantes en un cachorro son estas:

• Gastos veterinarios por accidente y enfermedad: reembolsa consultas, pruebas y tratamientos hasta un límite anual que suele ir de 500 a 2.000 € según la modalidad. Es el núcleo del seguro de gastos veterinarios.
• Cirugía y urgencias: los cachorros son propensos a ingestas de cuerpos extraños y accidentes domésticos; una obstrucción intestinal o una fractura son de los gastos que más se disparan.
• Responsabilidad civil por daños a terceros: en el perro, cubre los daños que cause a personas, animales o cosas. Es la garantía barata y recomendable desde el primer día.
• Asistencia y telemedicina veterinaria 24 horas: orientación telefónica o por videoconsulta, muy útil ante las dudas constantes del primer año.

Ten presente que estas coberturas están sujetas a los plazos de carencia de cada compañía: el accidente suele entrar antes y la enfermedad y la cirugía, después. Lo explicamos en la guía de carencias del seguro de mascotas, porque asegurar al cachorro pronto también sirve para que esas carencias transcurran mientras aún está sano.

La mayor ventaja de asegurar a un cachorro es contratar sin enfermedades preexistentes, porque son la exclusión más importante y permanente de cualquier plan de salud para mascotas. Una preexistencia es toda dolencia que el animal ya tenía —o que era conocida— antes del alta, y queda fuera de la cobertura de por vida. Si aseguras al cachorro sano, no hay preexistencias que declarar, y todo lo que le ocurra después —una displasia, una alergia, un problema digestivo— entra dentro de la póliza.

Aquí conviene ser riguroso con el deber de declarar el riesgo del artículo 10 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro: al contratar debes informar con veracidad de lo que sabes sobre la salud del animal. Con un cachorro sano ese cuestionario es sencillo y sin sombras; con un animal mayor, cualquier antecedente puede convertirse en exclusión. Es la razón de fondo por la que en el seguro para perros y en el seguro para gatos se insiste tanto en contratar joven.

Algunos planes de salud para mascotas incluyen medicina preventiva —vacunas, desparasitación o un bono de prevención— especialmente valiosa en el primer año, cuando el cachorro concentra la mayor parte de estos gastos. No es una cobertura universal: muchas pólizas cubren solo lo veterinario por accidente y enfermedad y dejan fuera la rutina preventiva. Por eso, si te interesa que el seguro asuma la primovacunación y las desparasitaciones, hay que buscar expresamente un plan que las incluya.

La ventaja añadida es que el bono de prevención suele estar disponible desde el inicio del contrato, sin carencia, a diferencia de la cobertura de enfermedad. Aun así, conviene no contratar solo por la parte preventiva: el valor de fondo del seguro está en amortiguar el gasto imprevisible de una cirugía o una urgencia, no en las vacunas, cuyo coste es conocido. Compara qué incluye cada plan antes de decidir si de verdad merece la pena en tu caso.