Qué es un mediador de seguros
Un mediador de seguros es la persona física o jurídica que se dedica profesionalmente a asesorar sobre seguros y a facilitar su contratación entre el cliente y la aseguradora, sin ser ella misma la compañía que asume el riesgo. Dicho de otro modo: es quien te ayuda a entender qué coberturas necesitas, te presenta opciones y gestiona la póliza, pero quien paga la indemnización cuando ocurre un siniestro sigue siendo la aseguradora. Si quieres una visión general del sector, puedes empezar por nuestra guía de seguros.
La normativa vigente que regula esta actividad es el Real Decreto-ley 3/2020, de 4 de febrero, que incorporó al derecho español la directiva europea de distribución de seguros (IDD) y sustituyó en gran parte a la antigua Ley 26/2006 de mediación. Con esa reforma se introdujo un término más amplio, el de distribuidor de seguros, que incluye tanto a los mediadores como a las propias aseguradoras que venden directamente. Aun así, en el lenguaje corriente se sigue hablando de «mediador» para referirse al profesional independiente de la compañía que te asesora y tramita el seguro.
Tipos de mediadores de seguros que reconoce la ley
La ley distingue varias figuras según con quién trabaja el mediador y qué grado de independencia tiene. Conocerlas es importante porque condicionan a quién representa realmente el profesional que te atiende: a una compañía concreta o a ti como cliente.
- Agente de seguros exclusivo: trabaja para una sola aseguradora mediante un contrato de agencia. Solo puede ofrecerte los productos de esa compañía.
- Agente de seguros vinculado: tiene contrato con dos o más aseguradoras, así que puede ofrecer productos de varias compañías, pero dentro del grupo con el que ha firmado.
- Operador de banca-seguros: es una entidad de crédito (un banco) o una sociedad de su grupo que distribuye seguros a través de sus oficinas. Puede ser exclusivo o vinculado, según trabaje con una o varias aseguradoras.
- Corredor de seguros: es un mediador independiente que no tiene contrato de agencia con ninguna compañía. Está obligado por ley a asesorar sobre la base de un análisis objetivo de una gama suficiente de seguros del mercado.
Existen también los corredores de reaseguros, pero operan entre aseguradoras y no intervienen en la contratación del particular, por lo que quedan fuera de esta guía.
| Tipo de mediador | Con cuántas compañías trabaja | A quién representa |
|---|---|---|
| Agente exclusivo | Una sola aseguradora | A la compañía |
| Agente vinculado | Dos o más aseguradoras | A las compañías con las que tiene contrato |
| Operador de banca-seguros | Una o varias (a través del banco) | A la entidad y a las compañías |
| Corredor de seguros | Todo el mercado (análisis objetivo) | Al cliente |
Elaboración de Seguratis a partir del Real Decreto-ley 3/2020 ·
Diferencia entre agente y corredor de seguros
La distinción más importante para el consumidor es la que separa al agente del corredor, porque marca de parte de quién está el profesional. El agente actúa por cuenta de una o varias aseguradoras con las que tiene un contrato de agencia: te asesora, pero dentro del catálogo de las compañías que representa y sin poder recomendarte cambiar a otra fuera de ese círculo. El corredor, en cambio, es independiente de las aseguradoras y la ley le exige facilitar un asesoramiento basado en un análisis objetivo de un número suficiente de contratos del mercado, con una recomendación personalizada de cuál se ajusta mejor a tus necesidades.
Esa independencia tiene consecuencias prácticas: el corredor puede comparar el mismo riesgo en muchas compañías a la vez y defender tu interés también cuando llega un siniestro. Por eso, cuando en Seguratis usamos nuestro comparador de seguros, lo hacemos como correduría, contrastando varias aseguradoras y no las de una única marca.
Mediador de seguros independiente que no tiene contrato de agencia con ninguna aseguradora y está obligado por ley a asesorar a partir de un análisis objetivo de una gama suficiente de productos del mercado, con una recomendación personalizada para el cliente.
Término introducido por el Real Decreto-ley 3/2020 que engloba a todos los que comercializan seguros: los mediadores (agentes, operadores de banca-seguros y corredores) y las propias aseguradoras cuando venden de forma directa.
Cómo comprobar que un mediador está registrado en la DGSFP
- 1 Todo mediador debe indicar su nombre o denominación, su tipo (agente exclusivo, vinculado o corredor) y su número de inscripción.
- 2 Accede al portal de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (dgsfp.mineco.es), organismo dependiente del Ministerio de Economía.
- 3 Busca en el registro administrativo de distribuidores de seguros y reaseguros, que es público y gratuito.
- 4 Comprueba que el nombre y el número de inscripción coinciden con los datos que te han facilitado y que la figura (agente o corredor) es la que dice ser.
- 5 Si un supuesto mediador no figura en el registro, no está autorizado para distribuir seguros en España. No firmes ni facilites datos de pago.
Cómo elegir un buen mediador de seguros
Elegir mediador no es solo una cuestión de precio. Antes de contratar, conviene tener en cuenta unos cuantos criterios que te ayudarán a decidir con más criterio y menos sorpresas.
- Comprueba su inscripción en la DGSFP y su tipo: no es lo mismo un agente exclusivo que un corredor independiente.
- Fíjate en la información previa que te da: por ley debe informarte de su condición, de si asesora o no y de la naturaleza de su retribución.
- Valora el asesoramiento, no solo la prima: un buen mediador te explica exclusiones, franquicias y coberturas, no solo el precio final.
- Pregunta por el servicio de siniestros: el momento clave de un seguro es cuando hay que reclamar; comprueba cómo te acompañarán entonces.
- Lee las condiciones antes de firmar y guarda la documentación e información precontractual que te entreguen.
Si dudas entre agente y corredor, recuerda que el corredor está obligado a comparar el mercado por ti. Puedes empezar por ver cómo funciona nuestro comparador de seguros y contrastar tu caso en varias compañías a la vez.
Un corredor está obligado por ley a un análisis objetivo del mercado, así que es la vía natural para comparar el mismo seguro en varias aseguradoras. El precio de la póliza es el mismo que contratando directamente con la compañía y el asesoramiento de la correduría es gratuito.
Comparar seguros →El requisito básico de cualquier mediador es estar inscrito en el registro de la DGSFP: consúltalo gratis antes de firmar nada. Un agente representa a una o varias compañías concretas; un corredor es independiente y debe hacer un análisis objetivo del mercado. La normativa vigente es el Real Decreto-ley 3/2020, que sustituyó a la antigua Ley 26/2006. Seguratis es una correduría de seguros inscrita en la DGSFP.
Es la persona física o jurídica que asesora sobre seguros e intermedia en su contratación entre el cliente y la aseguradora, sin ser ella misma la compañía que asume el riesgo. Incluye agentes, operadores de banca-seguros y corredores.
El agente trabaja por cuenta de una o varias aseguradoras con las que tiene contrato de agencia. El corredor es independiente y está obligado por ley a asesorar a partir de un análisis objetivo de una gama suficiente de seguros del mercado.
La normativa vigente es el Real Decreto-ley 3/2020, de 4 de febrero, que transpuso la directiva europea de distribución de seguros (IDD) y sustituyó en gran parte a la anterior Ley 26/2006 de mediación de seguros.
Todo mediador debe estar inscrito en el registro de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Puedes consultarlo gratis en su web con el nombre o el número de inscripción del profesional o la correduría.
No. El precio de la póliza suele ser el mismo que contratando directamente con la aseguradora, ya que el agente o corredor se retribuye vía comisión de la compañía. En algunos productos, el corredor puede aplicar honorarios, que debe informarte por adelantado.
Es una entidad de crédito (un banco) o una sociedad de su grupo que distribuye seguros a través de sus oficinas actuando como agente. Puede ser exclusivo, si trabaja con una sola aseguradora, o vinculado, si trabaja con varias.
