Seguro de vida para proteger a tus hijos

Un seguro de vida cuando tienes hijos sirve para que, si faltas, ellos y el otro progenitor puedan mantener su nivel de vida sin depender de deudas o de la ayuda de terceros. Es la forma de sustituir los ingresos que aportas durante los años en que tus hijos todavía dependen económicamente de ti, que son muchos: la crianza no termina a los 18, sino cuando el hijo se emancipa de verdad.

Como explicamos en la guía del seguro de vida, la garantía base paga un capital a los beneficiarios en caso de fallecimiento, y puede sumar la invalidez permanente, que protege también si no faltas pero dejas de poder trabajar. Para una familia con hijos a cargo, esa combinación cubre los dos escenarios que de verdad ponen en riesgo su economía. La pregunta clave no es tanto si contratarlo, sino qué capital elegir.

El capital que cubre la etapa de dependencia de un hijo se estima sumando el coste de crianza que resta hasta su independencia y la deuda pendiente de la hipoteca. Según Save the Children, criar a un hijo cuesta de media 758 € al mes en España en 2024, un 13% más que en 2022. Multiplicado por los años que faltan hasta que el hijo se emancipe, da una referencia realista del dinero que tu familia necesitaría para no perder nivel de vida.

La tabla siguiente aplica esa cifra como orientación, tomando los 25 años como edad estimada de independencia. Es una estimación de partida: sobre ella se ajusta el capital según tus ingresos reales, el número de hijos y la hipoteca pendiente. Para afinar la cifra final, revisa cómo se calcula qué capital contratar según tu situación.

Conviene mantener el capital alto mientras los hijos dependen económicamente de ti y queda hipoteca por pagar, y reducirlo a medida que ambos factores desaparecen. Un seguro de vida no tiene por qué llevar el mismo capital toda la vida: lo lógico es que acompañe a tu etapa vital, con más protección cuando los hijos son pequeños y la deuda es grande, y menos cuando ya son independientes y la casa está pagada.

Por eso muchas familias empiezan con un capital elevado y lo van revisando cada pocos años. Algunas pólizas de amortización de hipoteca reducen el capital asegurado a la par que baja la deuda; para el resto, basta con revisar la póliza cuando cambian las circunstancias. Si tu principal preocupación es la vivienda, mira cómo se calcula el capital que necesitas con hipoteca, que se solapa en parte con la protección de los hijos.

Un hijo menor de edad puede ser beneficiario de un seguro de vida, pero no cobra ni administra el dinero por sí mismo: lo hace a través de su representante legal o tutor hasta que cumple la mayoría de edad. Esto abre una decisión importante que conviene pensar bien: quién gestionará ese capital en beneficio del menor si faltan ambos progenitores.

La designación de beneficiarios es libre y se puede modificar en cualquier momento mientras vivas (art. 84 de la Ley 50/1980). Nombrar directamente a los hijos, designar al otro progenitor o prever un tutor tienen consecuencias distintas, sobre todo si los dos padres tuvieran un mismo siniestro. Antes de firmar, repasa cómo funciona la designación de beneficiarios y valora dejar constancia de quién administrará el capital de un menor. Un error frecuente es designar «a los herederos legales» sin pensar en cómo se repartiría entre hijos de distintas edades.

La forma habitual de proteger a los hijos y la vivienda a la vez es contratar un único seguro de vida con capital suficiente para cubrir la hipoteca pendiente y, además, los años de crianza que faltan. No hace falta un seguro para cada cosa: un solo capital, bien dimensionado, cubre los dos objetivos, porque si faltas el mismo dinero sirve para amortizar la deuda y sostener a la familia.

Ten presente que el banco no puede obligarte a contratar el seguro de vida con él como condición para darte la hipoteca (art. 17 de la Ley 5/2019): puedes elegir la aseguradora que quieras y aportar una póliza de garantías equivalentes. Eso te permite ajustar el capital a lo que de verdad necesita tu familia, no solo a lo que le interesa al banco.