Seguro de responsabilidad civil para empresas

El seguro de responsabilidad civil para empresas es una modalidad del seguro de responsabilidad civil centrada en los daños que se derivan de la actividad de un negocio. Cubre las indemnizaciones que la empresa esté obligada a pagar a un tercero por los daños personales, materiales y los perjuicios económicos derivados causados por su explotación, sus instalaciones, sus productos o sus trabajadores, además de la defensa jurídica y las fianzas del procedimiento. Su marco legal es la responsabilidad civil del Código Civil —contractual (art. 1101) y extracontractual (art. 1902)— y el seguro de responsabilidad civil regulado en los arts. 73 a 76 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, incluida la acción directa del perjudicado contra la aseguradora (art. 76).

Le conviene a cualquier empresa o negocio, con independencia de su tamaño o sector: comercios y hostelería, talleres, industria, construcción, empresas de servicios, logística o tecnología. Conviene diferenciarlo de la responsabilidad civil profesional, que cubre los perjuicios económicos por un error técnico o de criterio en el ejercicio de una profesión; el seguro de RC de empresa se centra en los daños derivados de la actividad, el local, los productos y el personal, aunque muchas pólizas permiten combinar ambos bloques.

Las garantías y sus límites dependen de cada compañía y de la actividad, pero un seguro de RC de empresa suele articularse en torno a estos bloques. Los capitales (límite por siniestro y, en su caso, sublímite por víctima) se fijan al contratar y se confirman en el presupuesto:

• RC de explotación: daños causados a terceros por el desarrollo de la actividad, sus instalaciones, su maquinaria y sus empleados.
• RC patronal: indemnizaciones a un trabajador de la empresa por un accidente laboral cuando existe culpa o negligencia del empresario.
• RC locativa: daños causados al local arrendado (por ejemplo, por un incendio) del que la empresa responde frente al propietario.
• RC de productos y post-trabajos: daños causados por los productos fabricados, distribuidos o vendidos, o por los trabajos ya entregados, una vez fuera del control de la empresa.
• RC cruzada: daños entre distintas empresas o asegurados que intervienen en una misma obra o actividad.
• Defensa jurídica y fianzas: los gastos de abogado y procurador y las fianzas judiciales que puedan exigirse.

Como garantías complementarias, algunas pólizas incorporan la RC medioambiental por contaminación accidental —que se enmarca en la Ley 26/2007 de Responsabilidad Medioambiental— o la responsabilidad de administradores y directivos (D&O), que suele contratarse como póliza específica. Conviene revisar si la actividad se cubre por una RC exclusiva o dentro de un multirriesgo de comercio o industrial, donde la RC va junto a incendio, robo o daños por agua.

Con carácter general, no. No existe una obligación estatal única que imponga a toda empresa contratar un seguro de responsabilidad civil. Sin embargo, sí es obligatorio o exigible en varios supuestos:

• Actividades reguladas: determinadas normas sectoriales, autonómicas o locales exigen un seguro de RC con un capital mínimo para obtener licencia de apertura o de actividad (por ejemplo, en ciertos locales de pública concurrencia, espectáculos u ocio). Los importes concretos varían por comunidad autónoma y ordenanza, así que se dejan como Consultar.
• Contratación pública y con terceros: muchas licitaciones, contratos mercantiles y arrendamientos exigen acreditar una póliza de RC con un capital determinado como requisito para operar.
• Operadores medioambientales: la Ley 26/2007 impone garantía financiera —que puede instrumentarse mediante seguro— a los operadores de determinadas actividades con riesgo de daño medioambiental.

Aunque no sea obligatorio, es muy recomendable para casi cualquier negocio: una única reclamación por daños a un cliente, a un vecino o a un producto defectuoso puede superar con creces el margen de un ejercicio. El contrato, sea obligatorio o voluntario, se rige por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro.

Como en cualquier póliza de responsabilidad civil, la letra pequeña es decisiva. Las exclusiones varían por compañía, pero en la RC de empresa son frecuentes estas:

• Daños dolosos o intencionados: el art. 19 de la Ley de Contrato de Seguro excluye los siniestros provocados por mala fe del asegurado.
• Daños propios de la empresa y de sus bienes: la RC responde frente a terceros, no de los perjuicios que sufre la propia empresa (para eso está el multirriesgo).
• Sanciones, multas y recargos de carácter administrativo o penal impuestos a la empresa o a sus responsables.
• Actividades no declaradas o distintas de la actividad asegurada en la póliza.
• Responsabilidades meramente contractuales sin daño a terceros y daños fuera del ámbito temporal o geográfico pactado.

Antes de firmar conviene revisar el capital asegurado (límite por siniestro y sublímite por víctima, que deben guardar proporción con el riesgo), la franquicia, la correcta declaración del riesgo (arts. 10 y 11 de la Ley de Contrato de Seguro: describir mal la actividad puede dejar la cobertura sin efecto) y el ámbito geográfico si se opera fuera de España.

El precio de un seguro de RC de empresa depende sobre todo de la actividad y su siniestralidad (no cuesta lo mismo una oficina que un taller o una industria química), de la facturación anual, del número de empleados, del capital asegurado y la franquicia elegidos, de las garantías opcionales (patronal, productos, post-trabajos, medioambiental) y del ámbito geográfico. No publicamos tarifas por compañía porque los importes que circulan no proceden de una fuente oficial y verificable: el precio real solo se confirma en el presupuesto personalizado. Por eso, en este ramo cualquier cifra concreta se deja como Consultar hasta que se emite la póliza.

Lo razonable es pedir varios presupuestos y compararlos sobre el mismo capital y las mismas coberturas. Un comparador de seguros ayuda a ver de un vistazo qué compañías cubren mejor tu actividad y en qué condiciones, antes de decidir.