Seguro de crédito de CESCE: qué es y qué cubre

El seguro de crédito de CESCE es una modalidad de seguro de crédito dentro de los seguros para empresas, pensada para compañías que venden a crédito (con pago aplazado) y quieren protegerse frente al riesgo de que sus clientes no paguen. Su base legal está en la sección segunda del título II de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (artículos 69 a 72): por el seguro de crédito «el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato, a indemnizar al asegurado las pérdidas finales que experimente a consecuencia de la insolvencia definitiva de sus deudores».

CESCE (Compañía Española de Seguros de Crédito a la Exportación, S.A.) es una de las principales entidades del ramo de crédito en España. Actúa en dos planos distintos: como aseguradora privada que cubre por cuenta propia el riesgo comercial de impago de tus clientes (en España y en el exterior), y como Agente Gestor de la cobertura por cuenta del Estado de los riesgos de la internacionalización, una actividad regulada por la Ley 8/2014, de 22 de abril, y su Real Decreto de desarrollo 1006/2014. Es importante distinguir ambos planos, porque las coberturas y quién asume el riesgo son diferentes.

La cobertura central del seguro de crédito es la indemnización de las pérdidas por insolvencia definitiva de los deudores de la empresa asegurada, tal como define el artículo 69 de la Ley de Contrato de Seguro. En la práctica, la protección de una póliza de crédito comercial suele articularse en tres funciones complementarias:

• Prevención. La aseguradora analiza la solvencia de tus clientes y fija un límite de crédito por cada uno, lo que te ayuda a decidir hasta cuánto vender a crédito con respaldo.
• Indemnización. Si se produce el impago y se declara la insolvencia en los términos de la póliza, la compañía te indemniza el porcentaje asegurado de la pérdida, hasta el límite contratado.
• Recobro. La aseguradora gestiona la reclamación de las deudas impagadas a través de sus redes de recobro.

En el caso de la cobertura de la internacionalización por cuenta del Estado, gestionada por CESCE conforme a la Ley 8/2014, se pueden cubrir además riesgos que el mercado privado no suele asumir, como los riesgos políticos, de transferencia o de determinadas operaciones de exportación a largo plazo. Los porcentajes de cobertura, las franquicias y las condiciones concretas dependen de cada póliza y del tipo de riesgo, por lo que deben revisarse en el condicionado.

El seguro de crédito no es una garantía de cobro universal ni cubre cualquier falta de pago. Con carácter general, quedan fuera de la cobertura las deudas de clientes que no tengan un límite de crédito aprobado por la aseguradora, las ventas realizadas por encima de ese límite, los importes que superan la suma asegurada y las operaciones que no reúnan las condiciones de la póliza (por ejemplo, ventas fuera de plazo o sin la documentación exigida).

Tampoco cubre, por regla general, los impagos derivados de disputas comerciales mientras no se resuelvan, ni las pérdidas por causas ajenas a la insolvencia del deudor que la póliza excluya expresamente. En las coberturas por cuenta del Estado, el alcance de los riesgos políticos y comerciales lo delimita la normativa específica (Ley 8/2014). Las exclusiones, franquicias y porcentajes de indemnización concretos varían por compañía y por póliza, así que conviene revisarlos en el condicionado antes de firmar.

El precio del seguro de crédito no es una tarifa fija. La prima se calcula normalmente como un porcentaje sobre la cifra de ventas asegurada y depende de factores como el volumen de facturación a crédito, el sector de actividad, el plazo de pago concedido a los clientes, la dispersión y solvencia de la cartera y el historial de impagos de la empresa. Por eso no publicamos un importe cerrado: el precio se confirma en el presupuesto para cada empresa. Consultar.

En la cobertura por cuenta del Estado, las tarifas aplicables por CESCE como Agente Gestor se aprueban por orden ministerial y se publican en el BOE, y responden a la naturaleza de cada operación de internacionalización. Como la prima y las condiciones varían mucho entre compañías del ramo, comparar varias aseguradoras a la vez es lo que marca la diferencia; una correduría gestiona ese estudio sin coste de asesoramiento para ti.