Prima natural en el seguro de decesos: por qué sube cada año

En un seguro de decesos, la prima natural es la modalidad en la que la aseguradora cobra cada año lo que corresponde al riesgo de ese año concreto. Como ese riesgo crece con la edad, la cuota se revisa al alza en cada renovación.

Por eso es la modalidad que mejor entra al comparar precios: en el primer recibo es la más barata de las cuatro. La comparación deja de favorecerla en cuanto se mira a diez o veinte años vista, que es el plazo real de un seguro de decesos.

Que una prima natural suba no es letra pequeña: es su definición, y viene explicado en las condiciones. El problema práctico aparece por la combinación de dos cosas:

• La subida se acelera con la edad. No es lineal: el salto entre los 40 y los 45 no se parece al que hay entre los 75 y los 80.
• Cancelar no devuelve lo pagado, salvo que la póliza contemple derechos consolidados. Así que cuando el recibo aprieta, dejarlo significa haber pagado años de cobertura y quedarse sin nada.

Ese es el motivo por el que la prima nivelada es la más contratada pese a costar más al principio, y por el que existe la mixta o seminivelada, que empieza como natural y se nivela a partir de una edad pactada. Las cuatro modalidades, comparadas juntas, están en la guía de prima única o nivelada.

Muchas aseguradoras lo permiten, y es una vía habitual cuando el recibo empieza a molestar. Con un matiz que conviene entender: la nivelada se recalcula con la edad que tengas en el momento del cambio, no con la que tenías al contratar. Cuanto más tarde se hace, más alta queda la cuota fijada.

Cambiar de compañía es la otra opción, y ahí hay que mirar dos cosas antes: si vuelves a tener periodo de carencia en la nueva póliza y si pierdes la antigüedad acumulada. En Seguratis te decimos qué te sale mejor en tu caso: comparamos entre 15 aseguradoras y pagas lo mismo que contratando directamente.