Seguro de vida para proteger a tus hijos

Un seguro de vida cuando tienes hijos sirve para que, si faltas, ellos y el otro progenitor puedan mantener su nivel de vida sin depender de deudas o de la ayuda de terceros. Es la forma de sustituir los ingresos que aportas durante los años en que tus hijos todavía dependen económicamente de ti, que son muchos: la crianza no termina a los 18, sino cuando el hijo se emancipa de verdad.

Como explicamos en la guía del seguro de vida, la garantía base paga un capital a los beneficiarios en caso de fallecimiento, y puede sumar la invalidez permanente, que protege también si no faltas pero dejas de poder trabajar. Para una familia con hijos a cargo, esa combinación cubre los dos escenarios que de verdad ponen en riesgo su economía. La pregunta clave no es tanto si contratarlo, sino qué capital elegir.

El capital que cubre la etapa de dependencia de un hijo se estima sumando el coste de crianza que resta hasta su independencia y la deuda pendiente de la hipoteca. Según Save the Children, criar a un hijo cuesta de media 758 € al mes en España en 2024, un 13% más que en 2022. Multiplicado por los años que faltan hasta que el hijo se emancipe, da una referencia realista del dinero que tu familia necesitaría para no perder nivel de vida.

La tabla siguiente aplica esa cifra como orientación, tomando los 25 años como edad estimada de independencia. Es una estimación de partida: sobre ella se ajusta el capital según tus ingresos reales, el número de hijos y la hipoteca pendiente. Para afinar la cifra final, revisa cómo se calcula qué capital contratar según tu situación.

Además de la garantía de fallecimiento, hay coberturas que refuerzan la protección de una familia con hijos a cargo. No todas son imprescindibles, pero conviene conocerlas para decidir con criterio:

• Invalidez absoluta y permanente. Paga el capital si no falleces pero quedas incapacitado para trabajar. Para una familia que depende de tus ingresos es tan importante como el fallecimiento; lo detallamos en seguro de vida con cobertura de invalidez.
• Enfermedad grave. Adelanta una parte del capital ante diagnósticos como cáncer o infarto, para afrontar gastos y bajar el ritmo de trabajo. Cómo funciona, en seguro de vida con cobertura de enfermedad grave.
• Doble capital por accidente. Duplica la indemnización si el fallecimiento se debe a un accidente. Es una garantía de bajo coste que algunas familias añaden.

Por regla general, un seguro de vida no cubre los gastos del sepelio: paga un capital en metálico a los beneficiarios, que pueden destinarlo a lo que necesiten, pero no organiza ni abona el funeral como servicio. Quien busca específicamente que la compañía se encargue del entierro necesita un seguro de decesos, que es un producto distinto.

Dicho esto, el capital de un seguro de vida es normalmente muy superior al coste de un funeral, así que en la práctica cubre de sobra ese gasto y deja el resto para sostener a la familia. Si tu prioridad es solo cubrir el sepelio y no sustituir ingresos, quizá el vida no sea el producto que buscas; si es proteger el nivel de vida de tus hijos durante años, sí lo es.

Para proteger a los hijos, la modalidad que mejor encaja suele ser el seguro de vida temporal, no la vida entera. La razón es que la necesidad de protección tiene fecha de caducidad: cubre mientras los hijos dependen de ti y queda hipoteca, y desaparece cuando se emancipan y la casa está pagada. Un seguro temporal cubre exactamente esa etapa a un coste mucho más bajo.

La vida entera —que cubre toda la vida y suele tener un componente de ahorro— tiene sentido para otros objetivos, como dejar una herencia o cubrir el impuesto de sucesiones, pero es más cara para el mismo capital. Si tu único objetivo es que tus hijos estén protegidos hasta que sean independientes, un temporal con capital suficiente cumple mejor. La diferencia completa, en seguro de vida temporal vs. vida entera.

Un hijo menor de edad puede ser beneficiario de un seguro de vida, pero no cobra ni administra el dinero por sí mismo: lo hace a través de su representante legal o tutor hasta que cumple la mayoría de edad. Esto abre una decisión importante que conviene pensar bien: quién gestionará ese capital en beneficio del menor si faltan ambos progenitores.

La designación de beneficiarios es libre y se puede modificar en cualquier momento mientras vivas (art. 84 de la Ley 50/1980). Nombrar directamente a los hijos, designar al otro progenitor o prever un tutor tienen consecuencias distintas, sobre todo si los dos padres sufrieran un mismo siniestro. Un error frecuente es designar «a los herederos legales» sin pensar en cómo se repartiría entre hijos de distintas edades. Antes de firmar, repasa cómo funciona la designación de beneficiarios y valora dejar constancia de quién administrará el capital de un menor.

La forma habitual de proteger a los hijos y la vivienda a la vez es contratar un único seguro de vida con capital suficiente para cubrir la hipoteca pendiente y, además, los años de crianza que faltan. No hace falta un seguro para cada cosa: un solo capital, bien dimensionado, cubre los dos objetivos, porque si faltas el mismo dinero sirve para amortizar la deuda y sostener a la familia. Cómo calcular esa parte, en seguro de vida para la hipoteca.

Ten presente que el banco no puede obligarte a contratar el seguro de vida con él como condición para darte la hipoteca (art. 17 de la Ley 5/2019): puedes elegir la aseguradora que quieras y aportar una póliza de garantías equivalentes. Eso te permite ajustar el capital a lo que de verdad necesita tu familia, no solo a lo que le interesa al banco, y suele salir más barato.

Conviene mantener el capital alto mientras los hijos dependen económicamente de ti y queda hipoteca por pagar, y reducirlo a medida que ambos factores desaparecen. Un seguro de vida no tiene por qué llevar el mismo capital toda la vida: lo lógico es que acompañe a tu etapa vital, con más protección cuando los hijos son pequeños y la deuda es grande, y menos cuando ya son independientes y la casa está pagada.

Por eso muchas familias empiezan con un capital elevado y lo van revisando cada pocos años. Algunas pólizas de amortización de hipoteca reducen el capital asegurado a la par que baja la deuda; para el resto, basta con revisar la póliza cuando cambian las circunstancias. Comparar el mismo capital en varias aseguradoras es la forma de comprobar si tu prima sigue siendo competitiva: lo ves en cuánto cuesta un seguro de vida.