Seguro Obligatorio de Viajeros (SOV): qué es y qué cubre

El Seguro Obligatorio de Viajeros, conocido por sus siglas SOV, es un seguro de accidentes que toda empresa de transporte público colectivo de personas está obligada a contratar. Su finalidad es garantizar una indemnización al viajero —o a su familia— cuando sufre lesiones, invalidez o fallece a consecuencia de un accidente ocurrido durante el viaje. Lo regula el Real Decreto 1575/1989, de 22 de diciembre, que aprueba su reglamento, dentro del marco de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro. Es uno de los muchos seguros obligatorios por ley que existen en España.

La clave para entenderlo es quién es quién en el contrato. El tomador es el transportista (la compañía de autobuses, la operadora ferroviaria, la naviera), que firma la póliza con una aseguradora autorizada en el ramo de accidentes. El asegurado y beneficiario es el viajero. Esto significa que tú, como pasajero, no tienes que contratar nada ni guardar ningún papel: si compras un billete y ocurre un accidente, estás cubierto automáticamente, aunque el billete se pierda o se destruya en el propio siniestro.

El artículo 10 del reglamento delimita con precisión qué medios están obligados a tener SOV. La regla general es que cubre el transporte público colectivo de viajeros con capacidad para nueve o más plazas, más los sistemas por cable. Quedan excluidos los transportes de menos de nueve plazas (salvo los de cable): por eso el taxi, el VTC y el coche particular no llevan SOV —la protección del ocupante se canaliza por el seguro obligatorio del automóvil— y tampoco el avión, que se rige por su normativa aeronáutica propia.

El SOV ampara las lesiones producidas por un accidente ocurrido durante el viaje: choques, vuelcos, salidas de vía, alcances, incendios, explosiones y, en general, cualquier daño corporal sufrido en el transporte. La cobertura no se limita al trayecto en marcha: también protege al viajero mientras sube o baja del vehículo y durante las operaciones de entrada y salida, que es cuando ocurren muchos percances. Se considera viajero a toda persona con billete —incluidos los que viajan con billete gratuito o reducido, como menores y mayores— y el propio personal del transporte.

Hay un punto que genera confusión: aunque el pasajero es el beneficiario, no paga la prima directamente. El artículo 24 del reglamento establece que la prima se incorpora al precio del transporte, de modo que la abonas de forma indirecta al comprar el billete. No verás un recargo separado en el ticket, pero está dentro de la tarifa. El SOV, además, no cubre todo: quedan fuera los accidentes provocados por el propio viajero en estado de embriaguez, bajo los efectos de drogas o mediante actos dolosos (intencionados).

Las prestaciones del SOV están tasadas en un baremo anexo al reglamento: son cantidades fijas según el tipo de daño, no una valoración libre del perjuicio real. Se agrupan en cuatro coberturas —asistencia sanitaria, fallecimiento, invalidez permanente e invalidez temporal—. El fallecimiento debe producirse dentro de los 18 meses siguientes al accidente y ser consecuencia directa de él. La invalidez permanente se clasifica en catorce categorías según su gravedad, con una horquilla amplia de indemnización.

Cuando el accidente causa el fallecimiento del viajero, la indemnización la perciben sus familiares según el orden de prelación que fija el reglamento. No es libre: la ley marca una prioridad para evitar conflictos entre parientes.

• Cónyuge no separado legalmente.
• Hijos y descendientes.
• Padres y ascendientes.
• Hermanos, en defecto de los anteriores.

Este orden es una de las diferencias con un seguro de vida, donde el tomador designa libremente al beneficiario. En el SOV la designación la impone el reglamento, precisamente porque el viajero no es quien contrata la póliza.

Un aspecto fundamental es que la indemnización del SOV no excluye otras reclamaciones. Si el accidente se debió a la culpa del transportista o de un tercero, puedes reclamar además por responsabilidad civil hasta cubrir el perjuicio real, que suele superar con creces las cantidades tasadas del baremo. También es compatible con tus propios seguros: si tienes un seguro de accidentes, uno de vida o un seguro de viaje, cada uno paga su parte de forma independiente, porque el SOV es un seguro de sumas y no de daños.

Por eso conviene no confiar solo en el SOV. Sus importes están tasados y no se han actualizado, de modo que ante lesiones graves cubren una fracción del daño. Contar con un seguro de accidentes personal es la forma de completar esa protección, sobre todo si viajas con frecuencia en transporte público. En Seguratis trabajamos con aseguradoras autorizadas del ramo como MAPFRE, AXA, Caser, Reale o Zurich; los capitales y precios concretos se confirman según perfil (presupuesto) o en el IPID de cada compañía.