- La vía oficial es el Certificado de Contratos de Seguros de cobertura de fallecimiento del Ministerio de Justicia: dice la compañía y el tipo de contrato, no el importe ni el beneficiario. - Hay que esperar 15 días hábiles desde la defunción y los datos siguen disponibles 5 años (Real Decreto 398/2007). - El registro cubre sobre todo vida y accidentes: la OCU denunció en 2022 que el decesos no siempre figura, así que un resultado en blanco no descarta que hubiera póliza. - Vías complementarias, a menudo más rápidas: recibos del banco, documentación en casa y llamar a la aseguradora sospechosa. - Localiza la póliza antes de contratar la funeraria por tu cuenta: en decesos suele ser la propia compañía la que presta el sepelio, y así no duplicas el gasto.
Cómo saber si un familiar fallecido tenía seguro de decesos
La forma oficial de comprobar si una persona fallecida tenía un seguro con cobertura de muerte es solicitar el Certificado de Contratos de Seguros de cobertura de fallecimiento, un documento que emite el Ministerio de Justicia por una tasa mínima. Ese certificado indica en qué compañías tenía el fallecido pólizas vigentes con cobertura de fallecimiento, para que la familia pueda reclamar la prestación o el servicio funerario. Si tienes dudas sobre qué cubre este producto, en nuestra guía del seguro de decesos explicamos las coberturas y las modalidades con detalle.
Conviene saber de entrada algo importante: ese registro público recoge, por ley, los seguros de vida y de accidentes con cobertura de fallecimiento, y no siempre incluye el ramo de decesos. Por eso la respuesta completa combina dos caminos: pedir el certificado oficial y hacer una comprobación práctica (recibos del banco, documentación en casa y llamadas a las compañías). A continuación desarrollamos ambos.
> Certificado de Contratos de Seguros de cobertura de fallecimiento > Documento oficial del Ministerio de Justicia que acredita en qué compañías tenía el fallecido contratos de seguro vigentes con cobertura de muerte. No indica el importe ni el beneficiario, solo la aseguradora y el tipo de contrato.
Qué es el Registro de Contratos de Seguros de cobertura de fallecimiento
El Registro de Contratos de Seguros de cobertura de fallecimiento es un registro público creado por la Ley 20/2005 y desarrollado por el Real Decreto 398/2007. Su finalidad es que cualquier persona interesada pueda saber si un fallecido tenía contratado un seguro con cobertura de muerte y con qué aseguradora, para poder dirigirse a ella y reclamar. El certificado no indica el importe ni quién es el beneficiario: solo identifica la compañía y el tipo de contrato, y luego es la aseguradora quien facilita las condiciones de la póliza.
El punto delicado para el ramo de decesos es que la norma se refiere a los seguros de vida y de accidentes con cobertura de fallecimiento. La OCU denunció en octubre de 2022 que los seguros de decesos no figuran de forma garantizada en este registro y pidió incluirlos, precisamente porque muchas familias no saben cómo localizar la póliza. Traducido a la práctica: si el certificado da resultado, perfecto; pero si sale en blanco, no significa necesariamente que no hubiera un decesos contratado. Por eso el registro es el primer paso, no el único.
Cómo pedir el certificado de seguros de fallecimiento paso a paso
- 1 Espera 15 días hábiles desde el fallecimiento. La solicitud no se puede presentar hasta que hayan transcurrido 15 días hábiles desde la fecha de defunción (Real Decreto 398/2007). Los datos permanecen disponibles 5 años desde el fallecimiento.
- 2 Consigue el certificado literal de defunción. Lo emite el Registro Civil, salvo que el fallecimiento conste ya en el Registro Civil informatizado y pueda comprobarse de forma electrónica al tramitar online.
- 3 Rellena el modelo 790 y paga la tasa. El trámite se solicita con el modelo 790, con una tasa reducida cuyo importe exacto se consulta en la sede electrónica del Ministerio de Justicia antes de pagar, ya que se actualiza.
- 4 Elige el canal: online, por correo o presencial. Puedes tramitarlo online con Cl@ve o certificado digital en la sede del Ministerio de Justicia, enviarlo por correo postal, o pedirlo presencialmente con cita previa.
- 5 Recibe el certificado y contacta con la aseguradora. Suele emitirse en unas 24 horas (hasta 3 días hábiles en algunos casos). Con él, dirígete a la compañía que figure para reclamar la prestación o el servicio funerario.
Si el seguro de decesos no aparece en el registro: otras vías
Como el certificado no garantiza que aparezca un decesos, conviene rastrear la póliza por tu cuenta. Estas son las vías más eficaces, y a menudo la más rápida es simplemente revisar la cuenta del banco:
- Recibos y extractos bancarios. El seguro de decesos se paga por domiciliación, casi siempre con recibo mensual, trimestral o anual. Busca cargos periódicos con el nombre de una aseguradora en los extractos de los últimos meses o del último año.
- Documentación en casa. Revisa carpetas de papeles, correspondencia y correo electrónico: la póliza, el recibo o las condiciones generales suelen guardarse junto a otros documentos importantes.
- Llamar a las compañías. Si sospechas de una aseguradora concreta (por un recibo o por lo que sabías del fallecido), contacta con su servicio de decesos aportando el DNI del fallecido y el certificado de defunción.
- Mediador o correduría. Si la póliza se contrató a través de un agente o correduría, esa figura puede localizarla y ayudar a la familia con la reclamación.
Actúa cuanto antes: en muchos servicios de decesos el sepelio lo presta la propia compañía, de modo que localizar la póliza antes de contratar la funeraria por tu cuenta puede evitar duplicar el gasto. Si no se encuentra ninguna póliza y tenéis que asumir el coste, en nuestra guía sobre cuánto cuesta un seguro de decesos ves el orden de magnitud del gasto de un sepelio.
| Vía | Qué aporta | Cuándo usarla |
|---|---|---|
| Certificado de Contratos de Seguros | Compañía y tipo de contrato con cobertura de fallecimiento | Siempre, como primer paso oficial |
| Recibos y extractos del banco | Cargos periódicos con el nombre de la aseguradora | La vía más rápida si el decesos no figura en el registro |
| Documentación en casa | Póliza, recibos o condiciones generales | Para confirmar número de póliza y coberturas |
| Llamar a la compañía | Confirmación de la póliza y del servicio a prestar | Cuando ya sospechas de una aseguradora |
| Mediador o correduría | Localización de la póliza y ayuda con la reclamación | Si se contrató a través de agente o corredor |
Qué te dice (y qué no) el certificado del Ministerio de Justicia
Qué hacer cuando localizas la póliza de decesos
Una vez identificada la compañía, comunica el fallecimiento cuanto antes y pregunta por el servicio funerario que cubre la póliza: la mayoría de seguros de decesos prestan directamente el sepelio (ataúd, tanatorio, ceremonia e inhumación o incineración) y gestionan los trámites, en lugar de pagar una cantidad. Ten a mano el certificado de defunción, el DNI del fallecido y, si lo encuentras, el número de póliza. La aseguradora confirmará quién figura como beneficiario y qué coberturas incluye el contrato. Si el sepelio ya está en marcha con una funeraria ajena, pregunta igualmente: muchas pólizas admiten el reembolso del gasto hasta el capital asegurado.
Si el fallecido tenía además un seguro de vida, ese sí suele aparecer con claridad en el certificado y se reclama aparte, porque paga un capital a los beneficiarios. Puedes ver las diferencias entre ambos productos en nuestra comparativa de seguro de decesos o de vida. Y para el resto de gestiones tras el fallecimiento (Registro Civil, herencia, baja en la Seguridad Social), te orientamos en la guía de qué hacer cuando muere un familiar. Entre las compañías con más peso en el ramo, muchas familias acaban dirigiéndose a aseguradoras como Santalucía u Ocaso, especializadas en decesos.
> Evita a tu familia este trámite > La forma más sencilla de que tus seres queridos no tengan que rastrear pólizas es tener tu seguro de decesos claro y comunicado. Compara tu caso en 15 aseguradoras de decesos a la vez: el precio es el mismo que contratando directamente con la compañía y el asesoramiento de la correduría es gratuito. > Comparar seguros de decesos
Pide el Certificado de Contratos de Seguros de cobertura de fallecimiento al Ministerio de Justicia con el modelo 790. Como ese registro no siempre incluye los decesos, revisa también recibos del banco, la documentación en casa y llama a las compañías sospechosas.
El procedimiento es el mismo para cualquier familiar: como interesado, solicita el certificado de seguros de fallecimiento aportando el certificado literal de defunción. En paralelo, revisa sus extractos bancarios buscando recibos de una aseguradora: es la pista más rápida cuando el decesos no figura en el registro.
Se solicita con el modelo 790 y tiene una tasa reducida. El importe exacto se consulta en la sede electrónica del Ministerio de Justicia antes de pagar, ya que se actualiza periódicamente.
La solicitud no puede presentarse hasta que hayan transcurrido 15 días hábiles desde la fecha de defunción, según el Real Decreto 398/2007. Los datos siguen disponibles durante 5 años desde el fallecimiento.
No de forma garantizada. El registro recoge sobre todo seguros de vida y de accidentes con cobertura de fallecimiento; la OCU denunció en 2022 que los decesos no siempre figuran. Si sale en blanco, conviene revisar recibos bancarios y documentación en casa.
Indica en qué compañías tenía el fallecido contratos vigentes con cobertura de fallecimiento y el tipo de contrato. No dice el importe ni quién es el beneficiario: eso lo confirma la aseguradora al reclamar.
Se puede tramitar online con Cl@ve o certificado digital en la sede del Ministerio de Justicia, por correo postal o presencialmente con cita previa, siempre con el modelo 790 y, si hace falta, el certificado literal de defunción.
Contacta con la compañía cuanto antes. Muchas pólizas permiten el reembolso del gasto funerario hasta el capital asegurado cuando el servicio se ha prestado por otra vía; conserva todas las facturas para poder reclamarlo.
