Seguro de accidentes laborales: qué cubre y qué no (y en qué se diferencia del accidente de trabajo)

Un accidente de trabajo es toda lesión corporal que el trabajador sufre con ocasión o por consecuencia del trabajo que ejecuta por cuenta ajena o propia. Incluye el accidente en el puesto y en la jornada, pero también el que ocurre al ir o volver del trabajo —el llamado accidente in itinere— y el que se sufre en misiones o desplazamientos por encargo de la empresa. Esa definición pública, recogida en la Ley General de la Seguridad Social, es distinta de la del seguro privado.

En una póliza de seguro de accidentes, la ley entiende por accidente la lesión por una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intención del asegurado (art. 100 de la Ley 50/1980), ocurra o no en el trabajo. Esa diferencia de definiciones es la raíz de la confusión del ramo: la Seguridad Social protege el accidente por el hecho de trabajar; el seguro privado protege el accidente como tomador de una póliza, en cualquier ámbito de tu vida. Por eso no son excluyentes.

La Seguridad Social cubre el accidente de trabajo con prestaciones públicas más favorables que las de una contingencia común. Ante un accidente laboral, el trabajador tiene derecho a la asistencia sanitaria, a la prestación por incapacidad temporal mientras dura la baja, y a las de incapacidad permanente o, en caso de fallecimiento, a las de muerte y supervivencia para sus familiares. La incapacidad temporal por accidente de trabajo se cobra al 75 % de la base reguladora desde el día siguiente al de la baja, frente al 60 %-75 % y con periodo de espera de las contingencias comunes.

Esta cobertura es la base y no se contrata: nace de la relación laboral y de la cotización. El problema es que la prestación se calcula sobre la base de cotización, que en muchos casos —especialmente en autónomos— es baja y no mantiene el nivel de vida anterior. Ahí es donde cobran sentido las otras dos capas, como veremos con el seguro de accidentes de convenio y con el seguro privado. Cuando la lesión deja secuelas, la Ley 35/2015 (el baremo) es la referencia objetiva para valorar la indemnización por invalidez o fallecimiento.

Un seguro de accidentes privado añade un capital y unas garantías que la protección pública no da, y cubre el accidente las 24 horas, dentro y fuera del trabajo. Sobre la garantía base de fallecimiento e invalidez permanente por accidente, puedes sumar subsidio diario por baja, asistencia sanitaria, indemnización por hospitalización y doble capital por accidente de circulación. Lo relevante es que paga además de la prestación pública: si sufres una invalidez por un accidente laboral, cobras la prestación de la Seguridad Social y, si tienes póliza, también el capital privado.

La ventaja diferencial es el ámbito. La mayoría de los accidentes que incapacitan no ocurren en el trabajo, sino en casa, en la calle o practicando deporte, y esos no los cubre la contingencia profesional. El seguro privado sí, porque protege a la persona, no al puesto. La contrapartida es que tiene exclusiones que conviene conocer antes de firmar; las detallamos en la guía sobre qué no cubre un seguro de accidentes.

Ante un accidente laboral no eliges «lo público o lo privado»: se suman. La Seguridad Social es la base obligatoria; el seguro de convenio se añade cuando el convenio colectivo lo impone; y el seguro privado refuerza el capital y extiende la cobertura a toda tu vida. Entender qué aporta cada capa evita el error más común del ramo: creer que contratar un seguro privado te exime de cotizar, o creer que la Seguridad Social ya lo cubre todo.

El autónomo tiene cubierto el accidente de trabajo por la Seguridad Social desde 2019, pero con una prestación que suele quedarse corta. Desde el 1 de enero de 2019 es obligatorio cotizar por contingencias profesionales en el RETA, así que el autónomo que sufre un accidente de trabajo cobra la incapacidad temporal al 75 % de la base reguladora desde el día siguiente a la baja. El problema es el de siempre: muchos autónomos cotizan por la base mínima, y ese 75 % no equivale a lo que ingresan trabajando.

Por eso el seguro privado tiene tanto sentido para el trabajador por cuenta propia: el capital por invalidez y, sobre todo, el subsidio diario, cubren la distancia entre la prestación pública y sus ingresos reales. Además, el autónomo no tiene un convenio que le dé la segunda capa, así que en su caso la protección son solo dos niveles: el público y el privado. Lo desarrollamos en la guía del seguro de accidentes para autónomos, junto con cómo dimensionar el capital.

El seguro de convenio es un seguro colectivo de accidentes que la empresa está obligada a contratar cuando el convenio colectivo aplicable lo impone. No lo decide la empresa por voluntad propia: es una obligación laboral, y los capitales los fija el propio convenio, no la empresa ni la aseguradora. Suele cubrir un capital por muerte e invalidez derivadas de accidente, a veces laboral y a veces también común, según lo que diga el texto del convenio del sector.

Para el trabajador, esta capa se suma a las otras dos: si un convenio fija, por ejemplo, un capital por invalidez por accidente de trabajo, ese importe se cobra además de la prestación pública y de cualquier seguro privado que se tenga. Conviene no confundir el seguro de convenio (obligatorio cuando lo impone el convenio) con un seguro colectivo de empresa voluntario que se contrate como beneficio social. La diferencia y cuándo obliga cada uno están en la guía sobre el seguro de accidentes de convenio.

Hay que separar tres obligaciones distintas. Cotizar a la Seguridad Social por accidente de trabajo es obligatorio: nace de la relación laboral (y, para el autónomo, del RETA desde 2019). El seguro de convenio es obligatorio para la empresa cuando el convenio colectivo lo impone. Pero el seguro de accidentes privado es siempre voluntario: nadie está obligado a contratarlo, y no contratarlo no te deja sin la cobertura pública.

Dicho de otro modo: la ley te garantiza la primera capa y, si tu convenio lo exige, la segunda; la tercera la decides tú. Contratar el seguro privado tampoco te exime de cotizar. Por eso la pregunta útil no es «¿es obligatorio?», sino «¿qué me cubre ya la Seguridad Social y mi convenio, y qué merece la pena reforzar?». Ahí es donde entra el criterio de una correduría independiente.