Seguro de accidentes para autónomos: por qué te interesa

A un autónomo le interesa un seguro de accidentes porque si un accidente le impide trabajar, deja de facturar de golpe, y la prestación pública no cubre esa pérdida por completo. El trabajador por cuenta ajena tiene el respaldo de su empresa y del convenio; el autónomo, salvo lo que cotice, solo se tiene a sí mismo.

El seguro de accidentes cubre dos riesgos que a un autónomo le duelen especialmente: la invalidez permanente, que puede apartarle de su oficio de por vida, y la baja temporal, que le deja sin ingresos mientras se recupera. A cambio de una prima que suele partir de unas decenas de euros al año, obtiene un capital y un subsidio diario que amortiguan ese golpe. Y, a diferencia del seguro de vida, aquí la prima depende sobre todo de la profesión, no de la edad.

Desde el 1 de enero de 2019 el autónomo cotiza de forma obligatoria por contingencias profesionales en el RETA, así que tiene cubierto el accidente de trabajo y la enfermedad profesional. En caso de accidente laboral, cobra la incapacidad temporal desde el día siguiente a la baja y por un importe del 75 % de su base de cotización (Seguridad Social).

El matiz importante es el importe. La mayoría de los autónomos cotiza por una base cercana a la mínima, de modo que ese 75 % se calcula sobre una cantidad baja y puede quedar muy por debajo de lo que ingresa en realidad. Además, la protección cambia según el tipo de contingencia: por accidente no laboral o enfermedad común, la prestación se cobra más tarde (del día 4 al 20 al 60 %, y a partir del 21 al 75 %). Ese hueco entre lo que se cobra y lo que se necesita es lo que cubre el seguro privado.

El seguro de accidentes privado añade lo que la prestación pública no da: un capital por invalidez permanente, un subsidio diario que complementa la baja y, en muchas pólizas, asistencia sanitaria por accidente. Es una capa voluntaria que se suma a la Seguridad Social, no la sustituye.

Las garantías que más interesan a un autónomo son:

• Subsidio diario por incapacidad temporal: una cantidad fija por cada día de baja, que se cobra además de la prestación del RETA. Lo desarrollamos en la guía del subsidio diario para autónomos.
• Capital por invalidez permanente: un pago único si el accidente deja una secuela que reduce o impide seguir con la actividad.
• Asistencia sanitaria y hospitalización por accidente: gastos médicos y una indemnización por día de ingreso.
• Capital por fallecimiento: protege a la familia si el accidente es mortal.

Compañías como AXA con su incapacidad laboral transitoria permiten añadir ese subsidio diario a la cobertura básica de muerte e invalidez. Conviene revisar bien la letra pequeña: el seguro de accidentes no cubre la enfermedad común, solo el accidente, y esa frontera es la que marca lo que separa este producto de un seguro de baja de amplio espectro.

El subsidio diario es la garantía estrella para un autónomo: paga una cantidad fija por cada día que el accidente te impide trabajar, con independencia de lo que cobres del RETA. Si contratas un subsidio de, por ejemplo, 40 € al día, cobras esos 40 € por cada día de baja, además de la prestación pública, hasta el límite pactado en la póliza.

La clave es dimensionarlo según lo que ingresas y lo que te cuesta parar. Un autónomo que factura por días trabajados (un fontanero, una fisioterapeuta, un transportista) nota la baja de inmediato, así que el subsidio diario es la mejor forma de sostener sus ingresos mientras se recupera. Este subsidio se combina de forma natural con un seguro de accidentes laborales y con la prestación de la Seguridad Social, sin que una excluya a la otra.

El capital de un seguro de accidentes para autónomos debe cubrir dos cosas: los ingresos que dejarías de percibir ante una invalidez y las cargas familiares que dependen de ti. Como norma, el capital de invalidez suele fijarse más alto que el de fallecimiento, porque una invalidez implica gastos de por vida además de la pérdida de ingresos.

Para orientarte, ata el capital a tus ingresos anuales y a tus responsabilidades: cuanto más dependa tu familia de tu actividad y más difícil sea reciclarte a otro oficio tras una lesión, mayor debe ser el capital de invalidez. En nuestra guía de qué capital contratar en un seguro de accidentes explicamos cómo calcularlo por perfil. El precio de esas garantías, como recordamos en el capital que necesita un autónomo, depende sobre todo de tu profesión.

El seguro de accidentes y el seguro de baja laboral son complementarios, no lo mismo. El de accidentes solo paga si la causa es un accidente; un seguro de baja o de subsidio más amplio puede cubrir además la enfermedad común, que es la causa de la mayoría de las bajas. Un autónomo que quiera protección completa suele combinar ambos.

La lógica de capas es la siguiente: la Seguridad Social del RETA como base obligatoria, el seguro de accidentes para reforzar la invalidez y el subsidio por accidente, y, si lo necesita, un seguro de baja que cubra también la enfermedad. Cada capa cubre un hueco de la anterior, y ninguna anula a las demás.