Cómo cambiar tu seguro de accidentes de compañía

Puedes cambiar tu seguro de accidentes de compañía en cada vencimiento anual de la póliza, que es cuando termina el periodo de seguro en curso. Estos seguros suelen contratarse por un año con prórroga tácita: si no haces nada, se renuevan automáticamente por otro año. Para cambiar solo tienes que impedir esa renovación y contratar en otra aseguradora.

No necesitas alegar ningún motivo ni pedir permiso: cambiar de aseguradora es un derecho del tomador y no conlleva penalización. Lo único que la ley exige es respetar el plazo de preaviso y coordinar las fechas para no quedarte sin cobertura.

Aunque no hace falta justificarse, estas son las razones por las que la mayoría de la gente decide cambiar:

• Te ha subido la prima en la renovación sin mejorar nada.
• Has encontrado mejores garantías por el mismo dinero (más capital, subsidio diario, ámbito 24 h).
• Han cambiado las condiciones de tu póliza (la compañía debe avisarte con dos meses; si no te convencen, puedes oponerte a la prórroga).
• Ha cambiado tu situación: nueva profesión, deporte de riesgo, autónomo. En la guía de cuánto cuesta un seguro de accidentes ves qué encarece la prima y si compensa cambiar.

La ley exige oponerse a la prórroga con al menos un mes de antelación a la conclusión del periodo de seguro en curso cuando quien no quiere renovar es el tomador, y con dos meses cuando es el asegurador (art. 22 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro). Es decir, si tu póliza vence el 31 de diciembre, tienes hasta el 30 de noviembre para comunicar que no la renuevas.

Ese preaviso debe hacerse por escrito y dejando constancia (correo electrónico, área de cliente, burofax o carta certificada), porque la fecha de la notificación es lo que cuenta. Si dejas pasar el plazo, la póliza se prorroga por otro año y tendrás que esperar al siguiente vencimiento, salvo que la compañía acepte una baja anticipada (no es lo habitual).

Para no quedarte sin cobertura, la nueva póliza debe tomar efecto el mismo día en que termina la anterior, sin dejar ningún hueco entre ambas. Un solo día de descubierto puede coincidir con un accidente y dejarte sin indemnización, así que la coordinación de fechas es lo más importante de todo el cambio. La regla práctica es contratar primero la nueva y dar de baja la antigua después, nunca al revés.

Tampoco conviene solapar las dos pólizas durante semanas «por seguridad», porque pagarías dos primas por el mismo riesgo sin cobrar el doble en caso de siniestro. Lo ideal es un cambio limpio en la fecha de vencimiento. Si necesitas cambiar antes del vencimiento, algunas compañías aceptan bajas anticipadas o el cambio se organiza para el siguiente periodo; en ese caso conviene apoyarse en una correduría para que las fechas encajen sin descubiertos.

Dar de baja la póliza anterior consiste en comunicar por escrito a la aseguradora que te opones a la prórroga, respetando el mes de preaviso e identificando la póliza con su número y fecha de vencimiento. No hace falta motivar la decisión ni pagar penalización: es un derecho del tomador. Basta con que la notificación llegue dentro de plazo y quede registrada.

Si has domiciliado el recibo, no te limites a devolverlo en el banco: devolver el recibo no equivale a dar de baja la póliza y puede generar una deuda con la compañía, además de un impago que complique futuras contrataciones. La forma correcta es siempre la notificación de oposición a la prórroga.

Si la compañía no confirma la baja o te gira igualmente el recibo del nuevo periodo, reclama primero por escrito ante su Servicio de Atención al Cliente (tiene un plazo para responderte) y, si no resuelve, ante el Servicio de Reclamaciones de la DGSFP aportando el justificante del preaviso. Si contratas la nueva póliza a través de una correduría que compara varias compañías, esta puede encargarse de coordinar la baja de la anterior y el alta de la nueva para que el cambio se produzca sin perder cobertura ni un solo día.

Antes de cambiar de compañía conviene comparar cinco cosas, no solo el precio:

• Capital por fallecimiento e invalidez (mira nuestra guía de capital por invalidez).
• Garantías incluidas: subsidio diario, asistencia sanitaria, doble capital por accidente de circulación.
• Ámbito de cobertura: 24 horas, dentro y fuera del trabajo, en todo el mundo.
• Exclusiones: revisa qué deja fuera cada póliza en las exclusiones del seguro de accidentes.
• Precio final una vez igualadas las coberturas.

Una prima más baja que recorta capital o deja fuera tu profesión no es un ahorro, es menos protección. La comparación tiene sentido cuando igualas coberturas: pon el mismo capital y las mismas garantías en cada oferta y entonces mira el precio. En la comparativa de seguros de accidentes ponemos varias compañías autorizadas una al lado de la otra con datos verificados. Como los datos concretos de capital, carencias y garantías dependen de cada producto, se toman del IPID de cada compañía (Consultar) y el precio es según perfil (presupuesto), orientativo hasta la emisión de la póliza.