- El doble capital por accidente duplica el capital de fallecimiento si mueres por un accidente; el triple capital lo triplica si el accidente es de circulación (tráfico). - No se acumulan: se aplica un único multiplicador, el que corresponda al tipo de siniestro. Y no cubren la enfermedad (infarto, cáncer): en ese caso se paga solo el capital base. - Con un capital base de 100.000 €: enfermedad → 100.000 €; accidente → 200.000 €; accidente de tráfico → 300.000 €. - Encarecen poco la prima (el riesgo de morir por accidente es bajo), pero tienen exclusiones propias (alcohol al volante, deportes de riesgo…). Compensan sobre todo a quien está muy expuesto a la carretera y tiene personas a su cargo.
Qué es el doble capital por accidente
El doble capital por accidente es una garantía opcional del seguro de vida que duplica el capital contratado cuando el fallecimiento del asegurado se produce a causa de un accidente. Si tienes un capital base de fallecimiento y mueres por enfermedad, los beneficiarios cobran ese capital; si mueres por un accidente, cobran el doble. No es un seguro aparte, sino un añadido que refuerza la garantía principal para el escenario concreto del accidente.
Como recordamos en la guía del seguro de vida, esta garantía parte de la definición legal de accidente: la lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado (art. 100 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro). Esa definición es la que delimita qué cuenta como accidente y qué no: una caída, un atropello o un ahogamiento entran; un infarto o un cáncer, no, porque son enfermedad. Por eso el doble capital no sustituye a la cobertura de fallecimiento por cualquier causa: la complementa.
Lesión corporal derivada de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la voluntad del asegurado (art. 100, Ley 50/1980). Es la frontera que separa lo que multiplica el capital (caída, atropello, ahogamiento) de lo que no (enfermedades como el infarto o el cáncer). → Consulta quién es el beneficiario en el glosario →
Ver en el glosarioQué es el triple capital por accidente de circulación
El triple capital por accidente de circulación es la garantía que multiplica por tres el capital contratado cuando el fallecimiento se produce en un accidente de tráfico. Es un escalón por encima del doble capital: se reserva para los siniestros de circulación —el asegurado como conductor, pasajero o peatón—, que concentran una parte importante de las muertes accidentales que registra cada año la DGT{: rel=»nofollow noopener»}.
Ambas garantías se aplican de forma escalonada: la póliza fija un capital base, lo duplica si la muerte es por accidente y lo triplica si además ese accidente es de circulación. No se acumulan (no se cobra el doble más el triple), sino que se aplica el multiplicador que corresponde al tipo de siniestro. Compañías autorizadas como AXA permiten reforzar la póliza con estas garantías; puedes ver el detalle en las garantías de accidente del seguro de vida de AXA, que incluyen específicamente el fallecimiento por accidente de circulación.
Cuándo se aplica cada uno: ejemplo de cálculo
El multiplicador depende de la causa exacta del fallecimiento. La tabla muestra, con un capital base de 100.000 € a modo de ejemplo, cuánto cobrarían los beneficiarios en cada supuesto. Es un cálculo orientativo: el capital real lo fijas tú al contratar y el importe final depende de las condiciones de la póliza.
| Causa del fallecimiento | Garantía que se aplica | Capital que cobran los beneficiarios |
|---|---|---|
| Enfermedad (infarto, cáncer…) | Capital base de fallecimiento | 100.000 € |
| Accidente (no de circulación) | Doble capital por accidente | 200.000 € |
| Accidente de circulación (tráfico) | Triple capital por accidente de circulación | 300.000 € |
Cuánto encarece la prima
Las garantías de doble y triple capital por accidente suelen encarecer poco la prima del seguro de vida, precisamente por el dato anterior: la mayoría de los fallecimientos son por enfermedad, así que el riesgo añadido es reducido. Ese bajo coste es lo que las hace atractivas: refuerzan mucho la protección por un incremento moderado.
El importe exacto de la sobreprima no está publicado y depende de la edad, el capital y la compañía, ya que el seguro de vida riesgo no tiene tarifa fija y se calcula con un cuestionario personalizado (marcamos este dato como Consultar (IPID) de cada compañía). Lo que sí es un criterio general: cuanto más joven seas y mayor sea tu exposición a la carretera —por profesión o por kilómetros al año—, más sentido tiene valorar el triple capital. Para dimensionar el capital base sobre el que se aplican estos multiplicadores conviene partir de la deuda y los ingresos del hogar, como explicamos en qué capital de vida contratar; y para hacerte una idea del precio de partida, en cuánto cuesta un seguro de vida verás de qué depende la prima (siempre según perfil (presupuesto)).
A quién le compensa (y a quién no)
Cómo decidir si añadirlas: 4 pasos
- 1 Dimensiona primero el capital base. El multiplicador se aplica sobre él; si el capital base se queda corto, duplicarlo o triplicarlo tampoco cubrirá lo que necesita tu familia. Parte de la deuda pendiente (hipoteca) y de los ingresos del hogar.
- 2 Valora tu exposición real al accidente. Kilómetros al año, tipo de trabajo, desplazamientos. Si vives sobre la carretera, el triple capital de circulación cobra sentido; si no, el doble capital genérico ya aporta.
- 3 Compara qué garantías de accidente incluye cada compañía y a qué precio. No todas ofrecen las tres capas ni con los mismos límites. Pide el desglose de la sobreprima y de las exclusiones.
- 4 Lee las exclusiones antes de firmar. Comprueba en el IPID los supuestos excluidos y los topes de capital, para no descubrirlos en el momento del siniestro.
Es una garantía opcional que duplica el capital contratado si el asegurado fallece por un accidente. Si la muerte es por enfermedad, los beneficiarios cobran el capital base; si es por accidente, cobran el doble. No cubre el fallecimiento por enfermedad.
El doble capital se aplica a cualquier fallecimiento por accidente y multiplica el capital por dos. El triple capital se reserva a los accidentes de circulación (de tráfico) y lo multiplica por tres. No se acumulan: se aplica el multiplicador que corresponde al siniestro.
Suele encarecerla poco, porque el riesgo añadido es bajo: la mayoría de los fallecimientos son por enfermedad, no por accidente. El importe exacto depende de la edad, el capital y la compañía, ya que el seguro de vida no tiene tarifa fija; consúltalo en el IPID de cada aseguradora.
Una lesión corporal por causa violenta, súbita, externa y ajena a la voluntad del asegurado, según el artículo 100 de la Ley 50/1980. Entran caídas, atropellos o ahogamientos; no entran el infarto ni el cáncer, que son enfermedad.
Sobre todo a quien tiene alta exposición a la carretera y personas a su cargo: conductores profesionales, comerciales o quien hace muchos kilómetros. Por un incremento pequeño de prima, triplica la protección de la familia en el escenario de accidente de circulación.
No. El infarto es una enfermedad, no un accidente, así que se paga solo el capital base de fallecimiento, no el multiplicado. Para cubrir la muerte por cualquier causa hay que contratar la garantía de fallecimiento por cualquier causa.
No. Aunque un accidente de circulación es también un accidente, la póliza aplica un único multiplicador —el más alto que corresponda—, no la suma de ambos. En un accidente de tráfico se cobra el triple capital, no el doble más el triple.
Depende de la definición de accidente de cada póliza. En general, cualquier accidente que cumpla la definición legal (causa violenta, súbita, externa y ajena a tu voluntad) activa el doble capital, salvo que esté expresamente excluido. Confirma en el condicionado si hay exclusiones para determinadas actividades o profesiones de riesgo.
