En 30 segundos. Calcular un seguro de vida = calcular el capital + estimar la prima. El capital lo defines tú con una regla sencilla: deudas pendientes (hipoteca incluida) + entre 3 y 5 años de ingresos del hogar + un refuerzo por hijos a cargo. La prima la calcula cada compañía tras el cuestionario de salud, y depende del capital, la edad, la salud, la profesión y las coberturas. Ninguna calculadora da un precio en firme sin esos datos: sirve para orientarte, no para contratar. Lo que de verdad ajusta la cuota es acertar con el capital y comparar varias aseguradoras con las mismas condiciones.
Los dos cálculos de un seguro de vida
Cuando alguien busca «calcular seguro de vida» suele mezclar dos preguntas que conviene separar, porque las responde gente distinta:
- ¿Qué capital necesito? Lo decides tú. Es la cantidad que cobraría tu familia si faltaras, y se calcula con una fórmula sencilla que puedes hacer en dos minutos con una hoja de cálculo.
- ¿Cuánto me costará? Lo calcula la aseguradora. La prima no tiene tarifa pública cerrada: se fija individualmente tras el cuestionario de salud según tu perfil.
Las calculadoras online mezclan las dos: te piden el motivo y un capital, y devuelven un precio orientativo. Está bien para hacerte una idea, pero el número firme solo aparece en el presupuesto. Por eso el orden correcto es primero calcular bien el capital y después comparar la prima entre compañías.
Capital asegurado Cantidad máxima que la aseguradora pagará a los beneficiarios si se produce el fallecimiento (o la invalidez, si está cubierta). Es el factor que más influye en la prima: a mayor capital, mayor coste. No depende del valor de tus bienes, sino de la cifra que eliges al contratar. → Glosario: capital asegurado
Ver en el glosarioPaso 1: calcular el capital que necesitas
El capital no se elige «a ojo» ni por lo que ofrezca el banco. Se calcula sumando lo que tu familia tendría que afrontar si tú faltases. La regla práctica de correduría es:
Capital = deudas pendientes + (3 a 5 años de ingresos del hogar) + refuerzo por hijos a cargo
- Deudas pendientes. Sobre todo la hipoteca, pero también préstamos personales o de coche. Es lo que no querrías dejar a tu familia.
- Años de ingresos. El sostén económico que desaparecería. Con una renta neta media por hogar en torno a 38.500 € en 2024 (INE, Encuesta de Condiciones de Vida), cubrir 4 años supone unos 154.000 € solo por este concepto.
- Refuerzo por hijos. Si tienes hijos pequeños, añade el coste de su etapa de dependencia (estudios, cuidados) hasta que sean autónomos.
Lo desarrollamos con más ejemplos en qué capital de seguro de vida contratar. La idea clave: ni contratar de menos (dejar a la familia a medias) ni de más (pagar prima por un capital que no necesitas).
Paso 2: estimar la prima (y por qué ninguna web te la da cerrada)
Con el capital claro, toca la prima. Aquí no hay fórmula pública: cada compañía calcula el precio con sus propias tablas actuariales. Los factores que más pesan, por orden:
- Capital asegurado. La variable número uno: a mayor capital, mayor prima. Duplicarlo no siempre duplica el precio, pero la relación es directa.
- Edad. Cada año cumplido sube la probabilidad estadística de fallecimiento, así que contratar joven fija una prima de partida más baja.
- Estado de salud. Enfermedades previas, tabaquismo o tratamientos crónicos pueden encarecer la prima, excluir garantías o condicionar la aceptación. Se declaran en el cuestionario de salud.
- Profesión y aficiones de riesgo. Trabajos peligrosos o deportes como buceo o escalada suelen añadir recargo.
- Coberturas contratadas. Sumar invalidez, enfermedades graves o doble capital por accidente encarece frente a la garantía básica de fallecimiento.
A esto se añade la modalidad de prima: la nivelada mantiene una cuota estable en el tiempo; la natural empieza más barata pero sube cada año con tu edad (es la típica del seguro del banco). El desglose completo, en cuánto cuesta un seguro de vida.
Prima Precio que pagas por el seguro, normalmente al año o al mes. En vida no lleva IVA ni Impuesto sobre Primas de Seguros: está exenta. Puede ser nivelada (estable) o natural (crece cada año con la edad). → Glosario: prima
Ver en el glosarioQué factores mueven el precio y en qué sentido
Para estimar por tu cuenta si una prima es razonable, ayuda ver cómo empuja cada variable:
| Factor | Efecto en la prima | Comentario |
|---|---|---|
| Capital asegurado | Sube al aumentar | Factor de mayor peso; relación directa con la prima |
| Edad | Sube con los años | Contratar joven fija una cuota de partida más baja |
| Salud / tabaquismo | Sube con el riesgo | Se declara en el cuestionario; fumar suele encarecer |
| Profesión y aficiones | Sube si hay riesgo | Trabajos o deportes peligrosos añaden recargo |
| Coberturas extra | Sube al añadir garantías | Invalidez o enfermedades graves elevan la prima básica |
| Modalidad de prima | Natural crece; nivelada estable | La natural engaña: barata al inicio, cara con los años |
Fiarte de la calculadora online: cuándo sí y cuándo no
Cómo calcular tu seguro de vida paso a paso
- 1 Calcula el capital. Suma deudas pendientes + entre 3 y 5 años de ingresos del hogar + refuerzo por hijos a cargo. Ni de más ni de menos.
- 2 Define las coberturas. Decide si te basta el fallecimiento o quieres añadir invalidez o enfermedades graves; cada garantía sube la prima.
- 3 Elige la modalidad de prima. Nivelada para estabilidad a largo plazo; valora si te interesa que la cuota no se dispare con la edad.
- 4 Responde el cuestionario de salud con sinceridad. Es lo que da validez a la póliza; ocultar datos puede abaratar hoy y dejar sin pagar mañana (seguro sin cuestionario médico).
- 5 Pide presupuesto a varias compañías con las mismas condiciones. Mismo capital y mismas coberturas: es la única comparación válida.
- 6 Revisa el cálculo cuando cambie tu vida. Nueva hipoteca, un hijo o una subida de sueldo cambian el capital que necesitas.
Ojo con el seguro de la hipoteca. Si estás calculando el seguro de vida para una hipoteca, no estás obligado a contratar el del banco: la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario (art. 17) le prohíbe imponerte su póliza y le obliga a aceptar una alternativa de garantías equivalentes sin cobrarte por analizarla. Calcular tu capital por tu cuenta y comparar suele salir bastante más barato para la misma cobertura.
| Compañía | Capital y garantías | Precio |
|---|---|---|
| Zurich | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| Reale | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| AXA | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| MAPFRE | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| Caser | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
En dos pasos: primero el capital que necesitas (deudas pendientes + entre 3 y 5 años de ingresos del hogar + refuerzo por hijos) y después la prima, que calcula cada aseguradora según tu capital, edad, salud, profesión y coberturas tras el cuestionario de salud.
Como regla práctica, la deuda pendiente (hipoteca incluida) más entre 3 y 5 años de ingresos del hogar, con un refuerzo si tienes hijos pequeños a cargo. Se ajusta a tu situación y se revisa cuando cambie.
Sirven para orientarte sobre el rango de precio, pero no dan una cifra en firme. El precio real solo se confirma en el presupuesto, después de responder el cuestionario de salud, sobre todo si tienes patologías o profesión de riesgo.
No hay tarifa única. Para una persona joven y sana con capital medio suele moverse en decenas o un par de cientos de euros al año, y sube con la edad, el capital y las coberturas. Lo detallamos en la guía de cuánto cuesta un seguro de vida.
Porque cada aseguradora usa sus propias tablas de tarificación y tú introduces datos ligeramente distintos. La única comparación válida es pedir presupuesto a varias compañías con el mismo capital y las mismas coberturas.
Sí, mucho. La edad sube la prima cada año y el estado de salud (enfermedades previas, tabaquismo) puede encarecerla, excluir garantías o condicionar la aceptación. Ambos se declaran en el cuestionario de salud.
Sí, y suele convenir. El capital de referencia es el importe pendiente del préstamo. No estás obligado a contratar el seguro del banco: la Ley 5/2019 permite llevar una póliza equivalente de otra compañía, normalmente más barata.
El seguro de vida está exento del Impuesto sobre Primas de Seguros, así que la prima no lleva ese recargo. Lo que sí tributa es la indemnización por fallecimiento, en el Impuesto sobre Sucesiones, no la prima que pagas.
