Cobertura de mascotas en el seguro de decesos

La cobertura de mascotas es una garantía complementaria que algunas compañías añaden a la póliza de decesos para hacerse cargo del fallecimiento del animal de compañía. Funciona como el sepelio de una persona, pero adaptado a la mascota: la aseguradora organiza la recogida del cuerpo y su incineración, y en la mayoría de casos suma servicios de asistencia veterinaria mientras el animal vive. Si quieres entender antes cómo funciona el producto en general, en nuestra guía del seguro de decesos explicamos las coberturas básicas y las modalidades de prima.

Conviene tener clara una distinción que la mayoría de las páginas comerciales pasan por alto: esta garantía no es un seguro de salud para la mascota ni cubre operaciones, medicamentos o consultas veterinarias como sí hace un seguro veterinario. Se limita al servicio de gestión y gastos del fallecimiento del animal y a una asistencia telefónica de orientación. Por eso aparece como un complemento dentro de la póliza de la persona, no como una póliza independiente a nombre del animal.

El motivo de fondo es el cambio de estatus jurídico y sentimental de los animales. Con la Ley 17/2021, de 15 de diciembre, se modificaron el Código Civil, la Ley Hipotecaria y la Ley de Enjuiciamiento Civil para que los animales dejaran de ser tratados como «cosas» y pasaran a considerarse seres vivos dotados de sensibilidad. Dos años después, la Ley 7/2023, de 28 de marzo, de protección de los derechos y el bienestar de los animales, reforzó las obligaciones de identificación y registro de los animales de compañía.

Para las aseguradoras, esa evolución se traduce en demanda: muchas familias quieren dejar resuelto también el final de la vida de su perro o su gato, igual que resuelven el suyo. Por eso la cobertura de mascotas se ha ido incorporando como garantía opcional en varias pólizas de decesos. Si estás valorando si el conjunto del producto te compensa, en la guía sobre si merece la pena un seguro de decesos ponemos el coste frente a las coberturas.

El núcleo de la cobertura es el servicio funerario del animal, pero la mayoría de compañías lo envuelven en un paquete de asistencia más amplio, que se usa sobre todo mientras el animal vive. Estos son los servicios que suelen aparecer, agrupados por tipo. El alcance concreto lo fija cada póliza; aquí van como referencia de lo que el mercado ofrece de forma habitual.

El servicio central de esta garantía es la incineración del animal, y aquí hay dos modalidades que conviene no confundir. La incineración individual quema al animal por separado y permite recuperar las cenizas en una urna, para conservarlas o esparcirlas; suele ser la opción con coste añadido o con un límite dentro de la póliza. La incineración colectiva se hace junto a otros animales y no permite recuperar las cenizas: es la modalidad más habitual cuando la garantía la cubre sin coste. Antes de contratar conviene mirar cuál de las dos está incluida y con qué límite, porque es la diferencia entre recibir la urna de tu perro o no.

Legalmente, el cuerpo de una mascota se considera un subproducto animal no destinado al consumo humano (SANDACH), regulado por el Reglamento (CE) 1069/2009. Eso significa que no se puede enterrar en cualquier sitio ni gestionar por libre: la incineración debe hacerse en instalaciones autorizadas. La ventaja de la cobertura de decesos es que la compañía se encarga de que todo el proceso cumpla la normativa, sin que la familia tenga que buscar un crematorio ni tramitar nada en un momento delicado.

Para que la garantía de mascotas responda, las compañías suelen pedir que el animal esté correctamente identificado y registrado. La Ley 7/2023 refuerza la obligación de identificar a perros, gatos y hurones mediante microchip e inscribirlos en los registros autonómicos de animales de compañía, así que tener al día esa documentación no es solo un requisito del seguro: es una obligación legal. También es frecuente que la cobertura se limite a determinadas especies —perro, gato y hurón son las más habituales— y que se exija que el animal conviva en el domicilio del asegurado.

Otros puntos que cambian de una póliza a otra son la edad máxima del animal, un posible límite geográfico para la recogida y si la incineración individual va incluida o tiene coste. Como estos límites dependen de cada compañía y no siempre se publican de forma verificable, aquí los dejamos como puntos a consultar en las condiciones antes de firmar, en lugar de afirmar una cifra concreta que no podríamos respaldar. Un comparador de seguros de decesos ayuda a ver qué pólizas incluyen esta garantía y con qué alcance.