Seguro de vida temporal o vida entera: cuál elegir

Un seguro de vida temporal es el que cubre el fallecimiento del asegurado durante un plazo determinado: si fallece dentro de ese periodo, la aseguradora paga el capital a los beneficiarios; si sobrevive al plazo, el contrato termina y no se devuelve nada de lo pagado. Es un seguro de vida riesgo puro, sin componente de ahorro, y por eso es la modalidad más contratada y también la más barata.

Dentro del temporal hay dos formas de fijar la prima. En el temporal renovable, la póliza se renueva cada año (o cada pocos años) y la prima sube con la edad en cada renovación, porque el riesgo de fallecer aumenta. En el temporal de prima constante o nivelada, la compañía calcula una prima media para todo el periodo y la mantiene estable. Como recordamos en la guía del seguro de vida, esta distinción es la que explica que dos personas con el mismo capital paguen importes muy distintos según la edad y la modalidad.

El temporal encaja cuando tienes una necesidad con fecha de caducidad: una hipoteca que se acaba de pagar en 20 años, unos hijos que dejarán de depender de ti, un préstamo. Cuando esa necesidad desaparece, el seguro deja de hacer falta.

Un seguro de vida entera es el que cubre el fallecimiento ocurra cuando ocurra, sin fecha de finalización. Como el fallecimiento es un hecho seguro —solo se desconoce cuándo—, esta modalidad siempre acaba pagando el capital a los beneficiarios, antes o después. Esa certeza es lo que la hace más cara que un temporal a igual capital, y también lo que la convierte en una herramienta de planificación patrimonial.

El de vida entera no busca cubrir una deuda pasajera, sino garantizar que tus herederos reciben un capital: para dejar una herencia, para igualar el reparto entre hijos o para que la familia disponga de liquidez con la que pagar el impuesto de sucesiones sin tener que vender bienes. Muchas de estas pólizas incluyen un valor de rescate, es decir, la posibilidad de recuperar parte del dinero acumulado si se cancela antes.

Tanto el temporal como el de vida entera son, en términos legales, modalidades del seguro para caso de muerte que regula el artículo 83 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro. La ley distingue el seguro para caso de muerte, el de supervivencia y los mixtos; temporal y vida entera son dos maneras de organizar el primero.

La diferencia de precio entre un temporal y un vida entera es grande: a igual capital, el temporal es sensiblemente más barato porque hay una probabilidad real de que el asegurado sobreviva al plazo y la aseguradora no llegue a pagar. En el de vida entera, en cambio, el pago es seguro, así que la prima incorpora ese coste. La tabla resume las diferencias esenciales entre las dos modalidades.

Para la hipoteca, la modalidad que encaja casi siempre es el seguro de vida temporal, porque la necesidad tiene fecha de caducidad: cuando terminas de pagar el préstamo, deja de tener sentido mantener ese capital. Contratar un vida entera para cubrir una hipoteca supone pagar de más por una cobertura vitalicia que no necesitas para ese objetivo concreto.

Dentro del temporal, para la hipoteca se usan sobre todo dos variantes: la de capital constante, que mantiene el mismo importe asegurado durante todo el plazo, y la de capital decreciente o de amortización, que reduce el capital a la vez que baja la deuda pendiente y por eso resulta más económica. Algunas compañías tienen una modalidad específica para esto; por ejemplo, las modalidades temporales renovables de MAPFRE incluyen la de amortización de hipoteca. Cómo dimensionar ese capital lo explicamos en la guía del seguro de vida para la hipoteca. Y recuerda que el banco no puede obligarte a contratar el seguro con él (Ley 5/2019, de crédito inmobiliario, art. 17).

Para dejar herencia o cubrir el impuesto de sucesiones, la modalidad adecuada es el seguro de vida entera, porque garantiza que tus herederos van a recibir el capital con independencia de cuándo fallezcas. Un temporal no sirve para este objetivo: si sobrevives al plazo, tus herederos no reciben nada y habrías pagado primas sin resultado sucesorio.

El vida entera tiene además una ventaja fiscal para los beneficiarios: cónyuge, ascendientes y descendientes aplican una reducción del 100% con un límite de 9.195,49 € sobre el capital en el Impuesto sobre Sucesiones (art. 20.2.b de la Ley 29/1987). El capital del seguro llega, además, fuera de la masa hereditaria a efectos civiles, lo que da liquidez inmediata a la familia. El detalle de cómo tributan estas cantidades lo desarrollamos al explicar cómo tributa un seguro de vida. La contrapartida es el precio, más alto, y por eso conviene comparar bien antes de decidir cuánta cobertura vitalicia necesitas.