Qué es un seguro de salud
Un seguro de salud es el contrato por el que una aseguradora cubre la asistencia médica
privada del asegurado —consultas, especialistas, pruebas diagnósticas, hospitalización y
cirugía— a cambio de una prima mensual, mediante un cuadro médico concertado o el reembolso
de los gastos, con periodos de carencia para algunas prestaciones.
Qué cubre un seguro de salud
Cubre medicina general, pediatría, enfermería y urgencias las 24 horas en el cuadro médico. Es la garantía base y suele estar disponible desde el primer día, sin carencia.
Acceso a consultas de especialistas como cardiología, dermatología, ginecología, traumatología, oftalmología o psiquiatría, en muchos casos ya con videoconsulta incluida.
Análisis clínicos, radiología, ecografías y pruebas de alta tecnología (TAC, resonancia magnética). Las de alta tecnología suelen tener carencia de unos 6 meses según la póliza.
Ingreso hospitalario, intervenciones quirúrgicas, UCI y hospital de día. Es la garantía que encarece la prima y la que activa la carencia habitual de unos 6 meses en cirugía programada.
Seguimiento del embarazo, preparación al parto y parto en clínica privada. El parto exige póliza con hospitalización y una carencia habitual de 8 meses (condiciones generales de cada compañía).
Muchas pólizas suman una franquicia dental con tratamientos sin coste, app de salud con videoconsulta, psicología o fisioterapia digital y segunda opinión médica para diagnósticos graves.
Tipos de prima en decesos
Te atiendes en los médicos y clínicas concertados por la aseguradora y pagas un pequeño copago por cada acto médico.
Te atiendes en los concertados sin pagar nada por visita; la cuota es más alta y fija.
Vas a cualquier médico, aunque no esté concertado, y la compañía te devuelve un porcentaje del gasto con un tope anual.
Combina cuadro médico y reembolso: usas la red concertada en el día a día y el reembolso para casos concretos.
Cuánto cuesta un seguro de salud
Qué no cubre un seguro de salud
Son exclusiones habituales del ramo. Las de tu póliza concreta están en el condicionado de la compañía: te las repasamos antes de firmar.
¿Te hace falta este seguro?
Preguntas frecuentes
Cubre asistencia médica privada: medicina general y urgencias, especialistas, pruebas diagnósticas, hospitalización y cirugía. Según la póliza suma embarazo y parto, dental y servicios digitales.
Es el tiempo que debe pasar desde la contratación hasta poder usar ciertas prestaciones. Consultas y urgencias no tienen carencia; la cirugía ronda los 6 meses y el parto los 8 meses.
Depende de la edad, la provincia, el copago y las garantías, por lo que se calcula con una cotización. Las compañías publican precios promocionales de captación, no una tarifa fija.
Con copago pagas una cantidad pequeña por cada acto médico y la prima es más baja; sin copago la prima es mayor pero no pagas nada al usar el cuadro médico. Conviene según cuánto lo uses.
En cuadro médico usas los profesionales concertados de la compañía; en reembolso eliges cualquier médico y la aseguradora te devuelve un porcentaje del gasto, con una prima más alta.
Sí, si la póliza incluye hospitalización. El seguimiento del embarazo tiene poca o ninguna carencia, pero el parto exige superar una carencia habitual de 8 meses, según cada compañía.
Sí. Si vienes de otra compañía con más de un año de antigüedad y coberturas equivalentes, la nueva aseguradora suele eliminar las carencias con un certificado de antigüedad.
Un particular no lo desgrava. Un autónomo en estimación directa puede deducir hasta 500 € por persona al año (1.500 € si hay discapacidad), según la Ley 35/2006 del IRPF.
Preguntas que resolvemos
Guías de salud
Ver todo →- Un seguro de salud (o seguro médico privado) te da acceso a medicina privada —especialistas, pruebas, urgencias, hospitalización y cirugía— sin las listas de espera de la sanidad pública. No sustituye a la Seguridad Social: la complementa en rapidez y libre elección de médico. - Las dos grandes decisiones son cuadro médico vs. reembolso y con copago vs. sin copago: es lo que más cambia el precio y la utilidad. - Donde están los sustos: carencias (parto 8-10 meses, cirugía, alta tecnología), preexistencias y los límites por especialidad (sesiones de psicología o fisioterapia, techos anuales). Es la letra pequeña que decide. - Se contrata sobre todo por rapidez: a cierre de 2024 la espera quirúrgica media en la pública era de 126 días. [Ministerio de Sanidad, 2024] - Autónomos y empresas lo desgravan hasta 500 €/persona; para el asalariado que lo paga por su cuenta, con carácter general no desgrava.
Póliza que te da acceso a medicina privada: consultas de especialistas, pruebas diagnósticas, urgencias, hospitalización y cirugía, sin las listas de espera de la sanidad pública. No sustituye a la Seguridad Social (sigues cotizando), la complementa en lo que esta va más justa: la rapidez y la libre elección de médico. → seguro de salud
Ver en el glosarioLas dos decisiones que mandan: cuadro médico o reembolso, con copago o sin copago
Antes de mirar marcas, decide la estructura de tu seguro. Es lo que más cambia el precio y la utilidad, y lo que casi ninguna comparativa explica bien. Son dos ejes independientes que se combinan entre sí.
Cuadro médico: eliges entre los médicos y clínicas concertados por la aseguradora; es la opción más económica y la más común. Reembolso: vas a cualquier médico (aunque no esté concertado) y la compañía te devuelve un porcentaje del gasto, con un tope anual; más caro, más libertad. Mixto: combina ambos, para usar el cuadro en el día a día y el reembolso para casos concretos. → cuadro médico / reembolso
Ver en el glosarioEl copago es una pequeña cantidad que pagas por cada acto médico (unos euros por consulta o prueba). Con copago la cuota mensual baja, pero pagas por uso: interesa si usas poco el seguro. Sin copago la cuota es más alta y fija, pero no pagas nada por visita: interesa si lo usas mucho (familias, embarazo, uso frecuente de especialistas). → copago
Ver en el glosario| Modalidad | Cómo funciona | Cuota | Ideal para |
|---|---|---|---|
| Cuadro médico con copago | Concertados + unos euros por acto | Más baja | Uso ocasional, jóvenes |
| Cuadro médico sin copago | Concertados, sin pagar por visita | Más alta | Familias, embarazo, uso frecuente |
| Reembolso | Cualquier médico; te devuelven un % con tope | Alta | Máxima libertad de elección de especialista |
| Mixto | Combina cuadro y reembolso | Media-alta | Quien quiere lo mejor de ambos |
Comparativa de seguros de salud: compañías autorizadas
Como correduría colegiada e independiente comparamos solo las compañías autorizadas con las que Seguratis opera, en orden de recomendación general. La columna Modalidad recoge el nombre real del plan más completo de cada compañía (del IPID y las condiciones generales); Copago y Carencia salen también de esos documentos oficiales. El precio no se «consulta»: se calcula caso a caso, porque depende de tu edad, tu provincia, la modalidad y los servicios incluidos; por eso no publicamos primas «desde» de gancho.
| Compañía | Modalidad | Copago | Carencia | Precio |
|---|---|---|---|---|
| Adeslas (recomendada) | Cuadro médico (con y sin copago) | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| Sanitas | Cuadro médico (con copago) | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| Asisa | Cuadro médico (con y sin copago) | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| DKV | Cuadro médico (con o sin copago) | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| Caser | Cuadro médico (con o sin copago) | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| AXA | Cuadro médico (con o sin copago) | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| MAPFRE | Cuadro médico (con o sin copago) | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| Santalucía | Cuadro médico (con o sin copago) | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| FIATC | Cuadro médico (con o sin copago) | Consultar (IPID) | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
Aquí es donde se decide de verdad si un seguro es bueno, y donde la mayoría de páginas calla. Carencias. La carencia es el tiempo desde que contratas hasta que ciertas coberturas están disponibles. Las consultas suelen ser inmediatas, pero el parto (habitualmente 8-10 meses), algunas cirugías, la hospitalización y las pruebas de alta tecnología tienen carencia; la reproducción asistida, cuando se incluye, puede llegar a 24-48 meses. Confírmalo en el IPID antes de firmar. → carencia Preexistencias y cuestionario de salud. Al contratar rellenas un cuestionario. Declara la verdad: ocultar una enfermedad previa puede dejarte sin cobertura justo cuando la necesites (la compañía puede negar la prestación por ocultación). Algunas aseguradoras cubren la preexistencia con condiciones; otras la excluyen. Declara y pregunta cómo la tratan. Edad máxima y renovación. Muchas pólizas fijan una edad máxima de alta (con frecuencia entre los 69 y los 75 años según compañía y producto) y encarecen la prima con la edad. Si contratas de mayor, revisa hasta qué edad te aceptan y cómo evoluciona el copago. Límites por especialidad. El número de sesiones (psicología, fisioterapia) y los techos anuales de ciertas prestaciones marcan la diferencia entre dos pólizas "completas". Compáralos. Portabilidad / antigüedad. Si ya tienes seguro y quieres cambiar de compañía, pregunta si te respetan las carencias ya cumplidas (muchas hacen "portabilidad de carencias" para captar clientes). No es automático: se negocia y se pide por escrito. Es la diferencia entre volver a esperar 10 meses por el parto o no.
| Supuesto | Tratamiento fiscal | Detalle |
|---|---|---|
| Autónomos (estimación directa) | Deducible en IRPF | Deducen la prima del seguro propio, del cónyuge y de los hijos menores de 25 años que convivan, hasta 500 €/persona al año (1.500 € por persona con discapacidad). |
| Seguro de salud de empresa (retribución flexible / en especie) | Exento de IRPF | Hasta el mismo límite de 500 €/persona (1.500 € con discapacidad). Es una de las mejores formas de contratarlo. |
| Particulares (asalariados que lo pagan por su cuenta) | No desgrava | Con carácter general, no lo desgravan en la declaración de la renta. |
Un seguro de salud para cada etapa de la vida
Como no hay una marca «mejor» para todos, esto es lo que solemos recomendar según el caso. Recuerda que en salud lo que manda es tu edad, tu familia y tu ciudad, no una oferta de gancho.
- Joven o soltero con poco uso: cuadro médico con copago. Cuota baja y pagas solo por lo que uses; suficiente para especialistas y pruebas puntuales sin lista de espera.
- Niños y familia: cuadro médico sin copago (o mixto), para no ir sumando copagos con los peques en pediatría, urgencias y revisiones. Comprueba pediatría y hospital infantil de referencia en tu ciudad.
- Embarazo o búsqueda de embarazo: contrata con antelación por la carencia del parto (8-10 meses) y revisa si incluye reproducción asistida y sus límites (carencias largas). Sin copago suele compensar por el uso intenso.
- Persona mayor: vigila la edad máxima de alta (a menudo 69-75 años), cómo sube la prima con la edad y el copago. A veces compensa una modalidad con copago para contener la cuota; compara varias autorizadas.
- Autónomo: casi siempre sí, porque además de la rapidez lo desgravas hasta 500 €/persona. Elige modalidad según tu uso y el de tu familia.
- Empresa / colectivo: la póliza de empresa suele ser la forma más eficiente (exenta de IRPF hasta 500 €) y con condiciones mejores por volumen. Si tu empresa lo ofrece, valóralo antes que uno individual.
Cómo elegir tu seguro de salud, paso a paso
- 1 Decide cuadro médico o reembolso según cuánta libertad de elección de médico quieras.
- 2 Con o sin copago según cuánto prevés usarlo (poco → con copago; mucho → sin copago).
- 3 Comprueba el cuadro médico en tu ciudad: hospitales, urgencias y especialistas concretos. Es el factor más local y el que más falla si no lo miras.
- 4 Revisa carencias (parto, cirugía, alta tecnología), cómo tratan las preexistencias y los límites por especialidad.
- 5 Si ya tienes seguro, pide portabilidad de carencias por escrito para no volver a esperar.
- 6 Compara el precio por tu edad real de varias autorizadas con un presupuesto, no con una oferta de captación.
Jaime V.
Redactor de seguros
Jaime V. es redactor de seguros en Seguratis. Formó parte del equipo de la correduría durante varios años,
ayudando a clientes a entender y comparar seguros de personas antes de contratar. Hoy vuelca esa experiencia
en los contenidos de la web: explica coberturas, carencias y letra pequeña en lenguaje claro para que cada
persona elija con criterio y sin sorpresas.
Última verificación de todos los datos: . Cómo elegimos las compañías y de dónde salen los datos, en nuestra metodología.
