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Un seguro médico privado —también llamado seguro de salud o de asistencia sanitaria— es un contrato por el que pagas una cuota y, a cambio, la aseguradora costea tu atención en la sanidad privada. Frente a la sanidad pública, su valor no está en «curar mejor», sino en el acceso: eliges especialista, evitas las esperas para pruebas o cirugía y decides dónde y cuándo te atiendes.

Lo explica el dato: España cerró 2024 con 12,6 millones de asegurados de salud privada, un máximo histórico (Fundación IDIS, 2025). Ese crecimiento convive con las listas de espera del sistema público, y es la razón por la que cada vez más familias, autónomos y empresas contratan una póliza privada como complemento, no como sustituto.

Las coberturas dependen de la modalidad y del condicionado de cada póliza, pero un seguro médico privado completo suele incluir:

• Medicina general, pediatría y especialistas sin límite de consultas dentro del cuadro médico.
• Urgencias ambulatorias y hospitalarias, en muchos casos 24 horas.
• Pruebas diagnósticas: análisis, radiología, ecografías, resonancia y alta tecnología (con carencia habitual).
• Hospitalización, cirugía e intervenciones, incluida la hospitalización con habitación individual y acompañante.
• Salud de la mujer y embarazo: seguimiento, parto y, en algunos productos, reproducción asistida.
• Especialidades de valor: psicología, fisioterapia y rehabilitación, dermatología, oncología, nutrición, podología y óptica.
• Telemedicina: videoconsulta y chat médico 24 h, hoy incluidos de serie en la mayoría de compañías.
• Dental, incluido en algunos productos o contratable como dental incluido en el seguro de salud.

Lo que no suele cubrir un seguro médico privado son las preexistencias no declaradas, los tratamientos experimentales, la cirugía estética sin fin reparador y las prestaciones excluidas expresamente en el condicionado. El detalle, prestación a prestación, lo tienes en qué no cubre un seguro de salud.

No todos los seguros médicos privados funcionan igual. Antes de comparar precios conviene entender las dos grandes decisiones: cómo accedes al médico y si pagas o no un copago por cada acto.

• De cuadro médico. Acudes a la red concertada de la aseguradora presentando tu tarjeta. Es el más común y el más económico. Su límite es que solo cubre médicos dentro de esa red.
• De reembolso. Eliges cualquier médico u hospital, pagas la factura y la aseguradora te devuelve un porcentaje (habitualmente el 80-90 %). Da libertad total a cambio de una prima más alta. Lo comparamos en reembolso o cuadro médico.
• Mixto. Combina cuadro médico para el día a día y reembolso para casos concretos o el extranjero.

Y en paralelo, la variable del pago por uso:

• Con copago: pagas una cantidad pequeña cada vez que usas un servicio; la cuota mensual baja.
• Sin copago: no pagas nada al usar el cuadro médico; la cuota mensual sube. Cuándo compensa cada uno lo calculamos en seguro de salud sin copagos.

Estas son algunas de las aseguradoras de salud con más peso en España. No las ordenamos en un ranking: cada una tiene una seña de identidad, y la mejor depende de tu provincia y de lo que priorices. Donde una compañía no publica un dato de forma verificable, lo dejamos como Consultar (IPID) en lugar de inventarlo.

No hay un precio de folleto: ninguna aseguradora publica una tarifa fija, porque la prima se calcula con una cotización personalizada. El importe es Según perfil (presupuesto) y depende sobre todo de cuatro factores:

• La edad del asegurado (y de cada miembro de la familia): a más edad, mayor prima.
• La provincia, porque el coste asistencial y el cuadro médico cambian por zona.
• El copago: con copago la cuota baja; sin copago sube.
• Las garantías: un producto de reembolso o con dental incluido cuesta más que uno básico de cuadro médico con copago.

Por eso comparar solo el precio «desde» que aparece en la publicidad induce a error: dos pólizas al mismo importe pueden tener coberturas muy distintas. Lo verificable son las coberturas; el precio real se ve en la cotización. Desglosamos qué encarece la prima en cuánto cuesta un seguro de salud.

Tres conceptos deciden si tu seguro médico privado responde cuando lo necesitas. Las carencias son el plazo inicial durante el cual algunas coberturas todavía no pueden usarse: lo habitual es que las consultas y urgencias no tengan espera, que la cirugía y la alta tecnología ronden los 6 meses y el parto los 8 meses; el plazo exacto figura en el condicionado. Lo vemos prestación a prestación en las carencias del seguro de salud.

El copago ya lo hemos visto: es la palanca para bajar la cuota a cambio de pagar por acto. Y las preexistencias son la parte más delicada: el cuestionario de salud debe rellenarse con la verdad. Ocultar una enfermedad previa puede dejar sin cobertura el tratamiento relacionado e incluso anular la póliza (Ley 50/1980 de Contrato de Seguro). Declararlo todo es lo que protege: a veces se cubre con sobreprima o carencia, pero mentir sale caro.