- Un seguro de salud cubre la asistencia médica privada: consultas, especialistas, pruebas, hospitalización y cirugía. - Hay varios tipos: cuadro médico con copago, sin copago, mixto, de reembolso y sin hospitalización. Cada uno equilibra prima y flexibilidad de forma distinta. - La letra pequeña que decide: las carencias (parto, cirugía), el copago, las preexistencias del cuestionario y las exclusiones. - El precio no está en el folleto: se cotiza por edad, provincia, copago y coberturas. Va Según perfil (presupuesto). - Autorizadas del ramo: Adeslas, Sanitas, DKV, Asisa, Caser y más. Las comparas todas en el comparador de salud.
Contrato por el que una aseguradora asume, a cambio de una prima, la asistencia sanitaria del asegurado en la medicina privada. Puede funcionar dando acceso a un cuadro médico concertado o reembolsando un porcentaje de las facturas. No sustituye a la sanidad pública: le añade rapidez de acceso y libre elección de especialista.
Ver en el glosarioPara qué sirve un seguro de salud
El seguro de salud resuelve un problema concreto: acortar los tiempos de acceso a la medicina especializada y poder elegir profesional. España cerró 2024 con 12,6 millones de asegurados de salud privada, un máximo histórico que convive con las listas de espera de la sanidad pública (Fundación IDIS, Análisis de situación de la sanidad privada 2025). No es un sustituto de la Seguridad Social, sino un complemento: sigues teniendo tu médico de cabecera público y sumas una vía privada más rápida.
Lo que incluye una póliza estándar suele abarcar medicina general y pediatría, especialistas sin límite de consultas, pruebas diagnósticas, urgencias, hospitalización y cirugía. A partir de ahí, cada producto añade extras —dental, psicología, fisioterapia, telemedicina— y aplica sus propias condiciones. Por eso dos pólizas con precio parecido pueden cubrir cosas muy distintas.
Tipos de seguros de salud
No todos los seguros de salud funcionan igual. La diferencia principal está en cómo accedes al médico y en si pagas algo cada vez que lo usas. Estos son los tipos que encontrarás en el mercado:
- Cuadro médico con copago: acudes a los médicos concertados de la compañía y pagas una pequeña cantidad fija por acto (consulta, prueba, urgencia). La prima es más baja.
- Cuadro médico sin copago: mismo acceso al cuadro médico, pero sin pagar nada al usarlo. La prima es más alta. Analizamos cuándo compensa en seguro de salud sin copagos.
- Mixto: combina cuadro médico con reembolso, o aplica copago solo en algunos servicios.
- De reembolso: eliges libremente cualquier médico y la aseguradora te devuelve un porcentaje de la factura (habitualmente el 80-90%). Es el más flexible y el más caro.
- Sin hospitalización: cubre consultas, especialistas y pruebas, pero no el ingreso hospitalario ni la cirugía. Es la modalidad más económica.
| Aspecto | Con copago | Sin copago | Reembolso | Sin hospitalización |
|---|---|---|---|---|
| Asistencia primaria y especialistas | Sí | Sí | Sí | Sí |
| Pruebas diagnósticas | Sí | Sí | Sí | Sí |
| Hospitalización y cirugía | Sí | Sí | Sí | No |
| Libre elección de médico | No (solo cuadro) | No (solo cuadro) | Sí (cualquiera) | No (solo cuadro) |
| Pago por acto médico | Sí, copago fijo | No | Adelantas y te reembolsan | Según copago |
| Prima orientativa | Más baja | Media-alta | Más alta | La más baja |
Qué cubre un seguro de salud
Más allá de la asistencia básica, el valor de una póliza se ve en las coberturas concretas y en sus límites. Estas son las que más conviene revisar en el condicionado, porque no todas vienen de serie ni con el mismo tope anual:
- Asistencia psicológica: habitual entre 15 y 40 sesiones al año según producto.
- Fisioterapia y rehabilitación: en muchas pólizas sin límite de sesiones prescritas.
- Oncología: diagnóstico y tratamiento; revisa cobertura de terapias y segunda opinión.
- Dermatología, óptica, nutrición y podología: especialidades de valor, a veces con límites.
- Salud de la mujer y embarazo: seguimiento y parto (con carencia); en algunos productos, reproducción asistida.
- Farmacia y cirugía plástica reparadora: cuando la póliza los incluye, con condiciones.
- Telemedicina: videoconsulta y chat médico 24 h, hoy casi de serie.
- Dental incluido: en algunas compañías; en otras se contrata aparte (dental incluido).
Ninguna cifra de una compañía concreta debe darse por hecha: cuando el número de sesiones, el límite anual o la edad máxima no figuran de forma verificable, la respuesta correcta es Consultar (IPID), no estimarlo.
La letra pequeña que decide: copago, carencias y preexistencias
Tres conceptos explican por qué un seguro barato puede salir caro y por qué una póliza puede negarte una cobertura el primer mes. Conviene entenderlos antes de firmar.
El copago es una cantidad fija que pagas cada vez que usas un servicio, aparte de la cuota. Abarata la prima a cambio de pagar por acto: compensa si usas poco el seguro. Las carencias son el tiempo que debe pasar desde que contratas hasta que puedes usar ciertas coberturas; lo habitual es que consultas y urgencias no tengan espera, que cirugía y alta tecnología ronden los 6 meses y el parto los 8 meses, aunque el plazo exacto lo fija cada póliza. Y las preexistencias son las enfermedades que ya tienes al contratar: debes declararlas con la verdad en el cuestionario de salud, porque una omisión puede dejar sin cobertura el tratamiento relacionado (Ley 50/1980 de Contrato de Seguro).
Periodo que transcurre entre la contratación del seguro y el momento en que puedes usar una cobertura concreta. Sirve para evitar que se contrate el seguro solo para un tratamiento inminente. Más en el glosario: carencia.
Ver en el glosarioCuánto cuesta un seguro de salud
No hay un precio de folleto. La prima se calcula de forma personalizada y depende sobre todo de la edad (el factor que más pesa), la provincia, el copago que elijas y las coberturas contratadas. Las cifras que a veces se ven en publicidad son precios promocionales de captación, no la tarifa real que pagarás al renovar. Por eso, en Seguratis el precio de cualquier compañía se expresa como Según perfil (presupuesto): lo honesto es cotizar tu caso, no prometer un número. Desglosamos qué encarece la prima en cuánto cuesta un seguro de salud.
Hay además un factor fiscal relevante: si eres autónomo, las primas de tu seguro de salud desgravan hasta 500 € anuales por el titular y por cada miembro de la familia en el IRPF (art. 30 de la Ley 35/2006). Lo detallamos en el seguro de salud y la desgravación.
¿Te conviene un seguro de salud?
Un seguro para cada etapa de la vida
El «mejor» seguro cambia según el momento vital, y ese matiz es el que más pesa al elegir:
- Niños. Prima el cuadro médico pediátrico amplio y las urgencias cercanas: seguro de salud para niños.
- Embarazo. Manda la carencia del parto (suele rondar los 8 meses) y el seguimiento: seguro de salud para embarazadas.
- Familia. Interesa el equilibrio precio-cobertura y unificar a todos en una misma póliza con buen cuadro médico.
- Mayores de 65. Cuentan la edad máxima de contratación y las carencias: seguro de salud para mayores de 65.
Cómo elegir tu seguro de salud en 5 pasos
- 1 Decide el tipo de acceso: cuadro médico (más económico) o reembolso (libre elección, más caro).
- 2 Elige copago o sin copago según cuánto pienses usar el seguro.
- 3 Comprueba el cuadro médico en tu provincia, no el total nacional: ahí se nota la diferencia real.
- 4 Revisa carencias y preexistencias si necesitas cirugía o planificas un embarazo, y declara todo en el cuestionario.
- 5 Pide varias cotizaciones con la misma modalidad y coberturas y compáralas al mismo nivel en el comparador.
Las coberturas, carencias, copagos, límites y edades máximas dependen de cada póliza y de la provincia, y pueden cambiar. Ninguna compañía publica tarifa fija: el precio es Según perfil (presupuesto). Declara siempre la verdad en el cuestionario de salud. Seguratis es correduría inscrita en la DGSFP (clave J-4346) y no está afiliada en exclusiva a ninguna compañía: comparamos Adeslas, Sanitas, DKV, Asisa, Caser y 15 aseguradoras al mismo precio que contratando directamente.
Es una póliza que te da acceso a medicina privada —especialistas, pruebas, hospitalización y cirugía— a cambio de una cuota mensual. Puede funcionar con cuadro médico concertado o por reembolso de un porcentaje de las facturas. Complementa a la sanidad pública, no la sustituye.
Cinco principales: cuadro médico con copago, cuadro médico sin copago, mixto, de reembolso (libre elección de médico) y sin hospitalización. Se diferencian en cómo accedes al médico, si pagas por acto y en la prima.
Es una cantidad fija que pagas cada vez que usas un servicio, aparte de la cuota. Baja la prima a cambio de pagar por acto médico. Compensa si usas poco el seguro; si lo usas mucho, suele salir mejor una modalidad sin copago.
El tiempo que debe pasar desde que contratas hasta que puedes usar ciertas coberturas. Consultas y urgencias no suelen tener espera; cirugía y alta tecnología rondan los 6 meses y el parto los 8 meses, según la póliza. Lo detallamos en carencias del seguro de salud.
A veces sí, con sobreprima o carencia, y a veces la condición queda excluida. Debes declararla con la verdad en el cuestionario: ocultarla puede dejar sin cobertura el tratamiento relacionado (Ley 50/1980). Más en seguro de salud con enfermedad preexistente.
Cada compañía fija su límite de contratación y las condiciones para mayores; el dato exacto es Consultar (IPID). Orientamos por perfil en seguro de salud para mayores de 65.
No hay tarifa fija: va Según perfil (presupuesto), según la edad, la provincia, el copago y las coberturas. Para saber el precio real de tu caso hay que pedir cotización. Explicamos qué lo encarece en cuánto cuesta un seguro de salud.
Para autónomos, sí: hasta 500 € anuales por el titular y por cada miembro de la familia en el IRPF (art. 30 de la Ley 35/2006). Para asalariados, solo si lo paga la empresa como retribución en especie. Lo vemos en el seguro de salud y la desgravación.
Con cautela. Las encuestas de satisfacción (por ejemplo, las que publica la OCU) orientan, pero no dan un "mejor seguro" universal ni un aval de compañía. La decisión debe basarse en tus coberturas, tu provincia y tu cuadro médico. Comparamos las opciones reales en los mejores seguros de salud.
Sí, al mismo precio que contratando directamente con la compañía. Como correduría inscrita en la DGSFP comparamos entre sí Adeslas, Sanitas, DKV, Asisa, Caser y 15 aseguradoras, y te acompañamos en la contratación y en el uso del seguro.
