- En cuadro médico usas los profesionales concertados de la compañía, sin adelantar dinero (salvo el copago, si lo hay), con una prima más baja. - En reembolso eliges libremente cualquier médico o clínica, pagas la factura y la aseguradora te devuelve un porcentaje del gasto, con una prima más alta. - El reembolso casi nunca es del 100%: hay un porcentaje de devolución (habitual 80-90%) y un límite anual; el resto lo asumes tú. - Las tres grandes ofrecen reembolso combinado con cuadro médico: Sanitas Reembolso Más 90, DKV Mundisalud y Adeslas Óptima (webs oficiales, 2026). - No es todo o nada: la mayoría de pólizas de reembolso incluyen también el cuadro médico, así que usas la red para el día a día y el reembolso cuando quieras elegir médico.
Qué es un seguro de cuadro médico
Un seguro de cuadro médico es aquel en el que solo puedes acudir a los profesionales y centros concertados de la compañía, sin adelantar dinero ni presentar facturas: enseñas tu tarjeta y usas la consulta. Es la modalidad más extendida y la más económica, porque la aseguradora negocia precios con su red y controla el gasto.
La ventaja del cuadro médico es la comodidad y el precio: no adelantas nada, no gestionas facturas y la prima es más baja que la del reembolso. Su límite es que solo puedes usar los médicos de la red de la compañía, así que su valor depende del tamaño y, sobre todo, de la densidad del cuadro en tu provincia. Lo explicamos a fondo en la guía sobre qué es el cuadro médico y en la del seguro de salud.
[caja_definicion]
Cuadro médico — Red de médicos, clínicas y hospitales concertados con la aseguradora a los que el asegurado acude sin adelantar el coste. Es la alternativa al modelo de reembolso de facturas. → glosario/cuadro-medico/
Reembolso — Modalidad en la que el asegurado elige libremente al médico, paga la factura y la compañía le devuelve después un porcentaje del gasto según los límites de la póliza. → glosario/reembolso/
Qué es un seguro de reembolso
Un seguro de reembolso es aquel que te permite acudir a cualquier médico o clínica, dentro o fuera del cuadro de la compañía, y luego te devuelve un porcentaje de lo que has pagado. Tú adelantas el dinero, presentas la factura y la aseguradora te reembolsa según el porcentaje y los límites pactados en la póliza.
Su gran ventaja es la libertad de elección: puedes ir al especialista privado que quieras, incluso en el extranjero según el producto, sin ceñirte a una red. A cambio, la prima es más alta, tienes que adelantar el gasto y el reembolso nunca suele ser del 100%: hay un porcentaje de devolución y un límite anual. Casi siempre se combina con el cuadro médico, de modo que puedes usar la red concertada cuando quieras y el reembolso cuando prefieras elegir médico.
[lista_pasos] Cómo funciona el reembolso paso a paso
- Acudes al médico o clínica que elijas, dentro o fuera del cuadro de la compañía e incluso en el extranjero según el producto.
- Pagas la factura de tu bolsillo y conservas el justificante detallado del acto médico.
- Presentas la solicitud de reembolso a la aseguradora (web, app o formulario) adjuntando la factura y, si procede, el informe médico.
- La compañía aplica el porcentaje pactado (habitual 80-90%) y comprueba los límites anuales y los baremos por acto.
- Recibes la devolución en tu cuenta: recuperas el porcentaje cubierto y asumes el resto.
Diferencias de precio y libertad de elección
La diferencia clave es que el cuadro médico prioriza el precio y la comodidad, y el reembolso prioriza la libertad de elección. Con cuadro médico pagas menos y no adelantas dinero, pero te limitas a la red de la compañía; con reembolso eliges a cualquier médico a cambio de una prima más alta y de gestionar facturas.
La tabla resume las diferencias. Los porcentajes de devolución son datos de producto verificados; los importes de prima y los límites concretos dependen de la compañía y del plan, por lo que se confirman con una cotización y con el condicionado.
[tabla] Cuadro médico frente a reembolso (2026)
| Aspecto | Cuadro médico | Reembolso |
|—|—|—|
| Elección de médico | Solo la red concertada de la compañía | Cualquier médico o clínica, dentro o fuera de la red |
| Cómo pagas | No adelantas dinero; usas la tarjeta | Adelantas el gasto y presentas la factura |
| Prima mensual | Más baja | Más alta |
| Porcentaje que asumes | Nada (o el copago según modalidad) | Lo que no cubra el porcentaje de reembolso (habitual 10-20%) |
| Cobertura internacional | Limitada a la red concertada | Sí en productos como DKV Mundisalud o Sanitas Reembolso Más 90 |
| Ejemplo de modalidad | Adeslas Plena Total, Sanitas Más Salud, DKV Integral | Adeslas Óptima, Sanitas Reembolso Más 90, DKV Mundisalud |
Fuente: elaboración de Seguratis a partir de las webs y condiciones oficiales de Adeslas, Sanitas y DKV (2026). Los importes de prima y los límites exactos se confirman con una cotización y en el IPID. Actualizado a agosto de 2026.
El porcentaje de reembolso y sus límites
El reembolso casi nunca es del 100%: la aseguradora devuelve un porcentaje del gasto (habitualmente entre el 80% y el 90%) y aplica un límite anual, de modo que tú asumes el resto. Por ejemplo, Sanitas Reembolso Más 90 devuelve hasta el 90% del gasto, dentro y fuera de España (sanitas.es, 2026), lo que significa que de una factura de 100 € recuperas 90 y pagas 10.
Antes de contratar reembolso conviene mirar tres cosas en el condicionado: el porcentaje de devolución (cuánto te devuelven de cada factura), el límite anual (el tope que la compañía reembolsa al año) y los baremos por acto (algunos productos fijan un máximo por tipo de intervención). Sin revisar esos límites, es fácil sobrestimar lo que vas a recuperar.
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> ⚠️ El porcentaje no es lo único que cuenta: mira el límite anual y los baremos por acto. Un producto puede anunciar un 90% de reembolso y aun así fijar un tope máximo por intervención o un límite de gasto al año. Estos importes son datos de póliza, así que su cifra exacta se confirma siempre en las condiciones generales del producto vigente, no en la publicidad. Es la letra pequeña que decide cuánto recuperas de verdad.
Modalidades de reembolso de Sanitas, DKV y Adeslas
Las tres grandes compañías de salud ofrecen una modalidad de reembolso junto a su cuadro médico: Sanitas Reembolso Más 90 (libre elección con devolución de hasta el 90%, también en el extranjero), DKV Mundisalud (reembolso de gastos con cobertura internacional) y Adeslas Óptima (reembolso combinado con el cuadro médico concertado), según sus webs oficiales (2026).
La diferencia entre ellas está en el porcentaje, el alcance internacional y la combinación con el cuadro médico. Si viajas o vives parte del año fuera de España, la cobertura internacional de DKV Mundisalud o de Sanitas Reembolso Más 90 marca la diferencia. Puedes ver el detalle en la ficha del seguro de salud de Sanitas, en las coberturas de DKV y en la del seguro de salud de Adeslas, y comparar las tres grandes en los mejores seguros de salud.
[tabla] Modalidades de reembolso de las tres grandes (2026)
| Compañía | Modalidad | Qué la distingue |
|—|—|—|
| Sanitas | Reembolso Más 90 | Libre elección con devolución de hasta el 90%, dentro y fuera de España (sanitas.es) |
| DKV | Mundisalud | Reembolso de gastos con cobertura internacional; porcentaje y límites: Consultar (IPID) |
| Adeslas | Óptima | Reembolso combinado con el cuadro médico concertado; porcentaje y límites: Consultar (IPID) |
Fuente: elaboración de Seguratis a partir de las webs oficiales de Sanitas, DKV y Adeslas (2026). El 90% de Sanitas está verificado en su web; los porcentajes y límites de DKV y Adeslas son datos de póliza que se confirman en el IPID y las condiciones generales. Precio: según perfil (presupuesto). Actualizado a agosto de 2026.
Cuándo te conviene cada modalidad
La modalidad que te conviene depende sobre todo de si tienes un médico de confianza fuera del cuadro y de cuánto valoras la libertad de elección frente al precio. No es una decisión de todo o nada: muchos productos de reembolso incluyen también el cuadro médico, así que puedes usar la red para el día a día y el reembolso cuando quieras elegir médico.
[pros_cons] ¿Reembolso o cuadro médico para ti?
El reembolso te conviene si…
- ✅ Tienes un médico o especialista de confianza fuera del cuadro y quieres seguir con él.
- ✅ Viajas o vives parte del año fuera de España y necesitas cobertura internacional.
- ✅ Valoras la libertad total de elección de médico y clínica por encima del precio.
- ✅ Aceptas adelantar el gasto y gestionar facturas a cambio de esa libertad.
Te basta el cuadro médico si…
- ⚠️ Quieres pagar menos: la prima del cuadro médico es más baja que la del reembolso.
- ⚠️ Prefieres no adelantar dinero ni gestionar facturas para recuperar el gasto.
- ⚠️ El cuadro de tu compañía es amplio en tu provincia y te cubre lo que necesitas.
- ⚠️ Priorizas la comodidad de enseñar la tarjeta y no pensar en porcentajes ni topes.
Como orientación rápida: si te vale con la red, elige cuadro médico; si tienes un especialista privado de confianza o viajas, prioriza el reembolso con cobertura internacional; y si buscas el mejor precio, el cuadro médico gana. Lo importante es comparar el porcentaje, el límite anual y la prima de cada opción con los mismos datos. Y si dudas entre pagar por acto o no, revisa también cuándo compensa un seguro sin copagos.
- El reembolso no es el 100%: recuperas el porcentaje pactado (habitual 80-90%) y asumes el resto. - Hay un límite anual de gasto reembolsable y, en algunos productos, baremos máximos por acto. - Adelantas el dinero: pagas la factura y esperas a que la compañía te devuelva su parte. - La cobertura internacional depende del producto: confírmala en el IPID si viajas o resides fuera. - Casi todos los productos de reembolso incluyen también el cuadro médico: no renuncias a la red. - Seguratis es correduría inscrita en la DGSFP (clave J-4346) y su asesoramiento es gratuito.
Depende de lo que valores. El cuadro médico es más barato y cómodo, pero te ciñe a la red de la compañía. El reembolso da libertad total de elección de médico a cambio de una prima más alta y de adelantar el gasto. No hay un mejor absoluto.
En cuadro médico usas los profesionales concertados de la compañía sin pagar por acto ni adelantar dinero. En reembolso eliges cualquier médico, adelantas el gasto y la aseguradora te devuelve un porcentaje, con una prima más alta.
Suele estar entre el 80% y el 90% del gasto, con un límite anual. Por ejemplo, Sanitas Reembolso Más 90 devuelve hasta el 90% dentro y fuera de España (sanitas.es, 2026). El resto lo asumes tú, así que conviene mirar el porcentaje y el tope.
Sí, esa es su ventaja: puedes acudir a cualquier médico o clínica, dentro o fuera del cuadro de la compañía e incluso en el extranjero según el producto. Adelantas el pago y luego solicitas el reembolso del porcentaje pactado.
Las tres grandes lo ofrecen: Sanitas Reembolso Más 90 (hasta el 90%), DKV Mundisalud (con cobertura internacional) y Adeslas Óptima, todas combinadas con el cuadro médico concertado, según sus webs oficiales (2026).
Sí. La prima de un seguro de reembolso es más alta que la de cuadro médico porque asume la libre elección de profesionales privados. Además adelantas el gasto y recuperas solo el porcentaje pactado, no el 100%.
Sí, y es lo más habitual: la mayoría de productos de reembolso incluyen también el cuadro médico. Usas la red concertada para el día a día, sin adelantar dinero, y recurres al reembolso cuando quieres elegir un médico fuera de la red.
Depende del producto. Modalidades como DKV Mundisalud o Sanitas Reembolso Más 90 incluyen cobertura internacional, pero el alcance, el porcentaje y los límites varían, así que conviene confirmarlos en el IPID y en las condiciones generales antes de contratar.
