En 30 segundos - Un seguro sin copagos no cobra nada por acto médico a cambio de una prima mensual más alta; el de copago cobra una pequeña cantidad por cada uso y tiene la cuota más baja. - El sin copago compensa a partir de un número de visitas al año: divide la diferencia anual de prima entre el copago medio por acto (ejemplo ilustrativo: 240 €/año ÷ 8 € = unas 30 visitas/año). - La cobertura médica suele ser idéntica en las dos modalidades del mismo producto; lo que cambia es cómo repartes el pago. - Las grandes autorizadas ofrecen modalidad sin copago (Adeslas Plena Total, Sanitas Más Salud Sin Copago, DKV Integral Élite con copago 0 €), según sus webs oficiales (agosto de 2026). Los importes concretos se conocen con una cotización.
Qué es el copago en un seguro de salud
El copago es la cantidad fija que pagas por cada acto médico que usas en un seguro de salud —una consulta, una prueba diagnóstica o una urgencia—, además de la prima mensual. Es un pago pequeño por uso que la compañía aplica para desincentivar el uso excesivo y, a cambio, ofrecer una cuota mensual más baja.
El importe del copago varía según el acto y la compañía: suele ser bajo en medicina general y algo mayor en especialistas, pruebas de alta tecnología o urgencias. Como es un dato de póliza y no una tarifa pública, conviene mirarlo en el condicionado (IPID) antes de firmar. Puedes ver cómo encaja el copago en el conjunto del precio en nuestra guía sobre el seguro de salud y en el detalle de cuánto cuesta un seguro de salud.
Copago Cantidad fija que el asegurado abona cada vez que usa un servicio médico, aparte de la cuota mensual. Abarata la prima a cambio de pagar un pequeño importe por consulta, prueba o urgencia. → Glosario: copago
Ver en el glosarioQué es un seguro de salud sin copagos
Un seguro de salud sin copagos es la modalidad en la que no pagas nada por usar el cuadro médico: ni por consultas, ni por pruebas, ni por urgencias. Todo el coste está incluido en la prima mensual, que es más alta que la de un seguro con copago porque asume por adelantado el uso que hagas del seguro.
La ventaja es la tranquilidad y la previsibilidad: sabes lo que pagas cada mes y no te frenas ante una visita por lo que cueste el copago. Es la modalidad que eligen las familias con hijos, quienes acuden mucho al especialista o quienes prefieren no llevar la cuenta de cada acto. La contrapartida es una cuota mayor, que solo compensa si de verdad usas el seguro a menudo.
Cuadro médico Red de médicos, clínicas y hospitales concertados con la aseguradora a los que el asegurado acude sin adelantar el coste. Es la alternativa al modelo de reembolso de facturas. Si dudas entre uno y otro, mira reembolso o cuadro médico. → Glosario: cuadro médico
Ver en el glosarioQué cubre un seguro sin copago
La cobertura de un seguro sin copago es la misma que la de la modalidad con copago del mismo producto: lo que cambia es cómo pagas, no lo que tienes cubierto. Un seguro de cuadro médico completo suele incluir:
- Medicina general y pediatría sin límite de consultas.
- Especialidades (cardiología, dermatología, ginecología, traumatología, oncología, etc.).
- Pruebas diagnósticas y de alta tecnología (analíticas, resonancia, TAC).
- Urgencias ambulatorias y hospitalarias.
- Hospitalización y cirugía, con habitación individual en la mayoría de gamas altas.
- Embarazo, parto y seguimiento, sujeto a carencias.
- Servicios de apoyo: psicología, fisioterapia, rehabilitación, nutrición y telemedicina, según la póliza.
El tamaño del cuadro médico y los servicios digitales sí varían entre compañías; los detalles de cada producto figuran en su IPID («Consultar (IPID)»).
Diferencia de prima entre copago y sin copago
La diferencia entre las dos modalidades está en cuándo pagas: con copago tienes una prima mensual más baja y abonas una cantidad por cada acto médico; sin copago tienes una prima más alta y no pagas nada al usar el cuadro médico. La cobertura médica suele ser la misma; lo que cambia es el reparto del coste.
| Aspecto | Con copago | Sin copago |
| — | — | — |
| Prima mensual | Más baja | Más alta |
| Pago al usar el cuadro médico | Una cantidad por cada acto (consulta, prueba, urgencia) | Nada; todo incluido en la cuota |
| A quién conviene | A quien usa poco el seguro | A quien lo usa con frecuencia |
| Previsibilidad del gasto | Menor: depende de cuánto lo uses | Total: pagas siempre lo mismo |
| Ejemplo de modalidad | Adeslas Plena Vital, copago bajo de Sanitas | Adeslas Plena Total, Sanitas Sin Copago, DKV Integral Élite |
Elaboración de Seguratis a partir de las webs y condiciones oficiales de Adeslas, Sanitas y DKV (agosto de 2026). Prima e importe de copago: Según perfil (presupuesto) / Consultar (IPID).
Cuándo compensa cada uno: el punto de equilibrio
Un seguro sin copagos compensa a partir del número de visitas al año en el que lo que ahorras en copagos iguala lo que pagas de más en la prima. Ese punto de equilibrio se calcula con una fórmula sencilla: divide la diferencia anual de prima entre el copago medio por acto. Por debajo de ese número de usos sale mejor el copago; por encima, el sin copago.
Con un supuesto ilustrativo se ve claro: si el sin copago cuesta 240 € más al año que la versión con copago y cada acto tiene un copago de 8 €, el equilibrio está en 240 ÷ 8 = 30 visitas al año. Si prevés más de 30 usos —una familia con niños los alcanza con facilidad entre pediatría, especialistas y pruebas—, el sin copago compensa; si vas al médico privado solo unas pocas veces al año, el copago es más barato.
Los importes reales de prima y copago varían por compañía y provincia, así que el número exacto se obtiene con una cotización. Puedes verlo junto al resto de factores en cuánto cuesta un seguro de salud.
- 1 Pide la cuota mensual de la misma póliza en versión con copago y sin copago (mismo perfil, misma provincia).
- 2 Calcula la diferencia anual de prima: (cuota sin copago − cuota con copago) × 12.
- 3 Mira en el IPID el copago medio por acto de la versión con copago.
- 4 Divide: diferencia anual ÷ copago por acto = visitas/año a partir de las cuales compensa el sin copago. Compara con las visitas que prevés hacer.
Modalidades sin copago de las aseguradoras autorizadas
Las grandes compañías de salud tienen una modalidad sin copago dentro de su gama. Como correduría inscrita en la DGSFP, en Seguratis trabajamos con las aseguradoras autorizadas y podemos contratarte cualquiera de ellas al mismo precio que la compañía:
- Adeslas Plena Total — sin copago, con dental y hospitalización incluidas.
- Sanitas Más Salud Sin Copago — misma cobertura del cuadro médico, sin pago por acto. Ver las coberturas de Sanitas.
- DKV Integral Élite — copago 0 €, con indemnización por hospitalización y dental.
- Asisa y Caser también ofrecen modalidad sin copago dentro de sus gamas de cuadro médico.
La diferencia entre ellas no está tanto en el «sin copago» como en lo que suman alrededor: el tamaño del cuadro médico, el dental incluido, los servicios digitales o la indemnización por ingreso. Los datos concretos de cada producto (capital, copagos de la versión alternativa, carencias) figuran en su IPID: «Consultar (IPID)».
Sin copago y ahorro fiscal
Un apunte que la mayoría de guías del sector no cuenta: el seguro de salud puede desgravar en ciertos casos (por ejemplo, autónomos y trabajadores por cuenta ajena en retribución flexible), y eso afecta al coste real de la prima —también en la modalidad sin copago, la más cara—. Antes de decidir entre copago y sin copago por el precio, revisa si te aplica alguna ventaja fiscal en cuándo desgrava el seguro de salud. Los mayores de 65 tienen su propia casuística de prima y carencias: la vemos en seguro de salud para mayores de 65.
Compensa cuando usas mucho la sanidad privada. El punto de equilibrio es la diferencia anual de prima dividida entre el copago por acto: si prevés más visitas al año que ese número, sale a cuenta el sin copago; si usas poco el seguro, es mejor el copago.
Es la cantidad fija que pagas por cada acto médico (consulta, prueba o urgencia), además de la prima mensual. A cambio de ese pago por uso, la cuota mensual del seguro es más baja que en la modalidad sin copago.
Depende de cuánto lo uses. Sin copago conviene a familias y a quien va mucho al médico privado, por la previsibilidad y el ahorro en actos. Con copago conviene a quien usa poco el seguro y quiere la prima mensual más baja.
Las grandes autorizadas ofrecen modalidad sin copago: Adeslas Plena Total, Sanitas Más Salud Sin Copago y DKV Integral Élite (copago 0 €), y también Asisa y Caser dentro de sus gamas, según sus webs oficiales (agosto de 2026).
Sí, normalmente la cobertura médica es la misma en las dos modalidades de un mismo producto. Lo que cambia es cómo pagas: sin copago no abonas nada por acto pero la prima es más alta; con copago pagas por uso con una cuota más baja.
Varía según la compañía, la modalidad y el tipo de acto: suele ser bajo en medicina general y algo mayor en especialistas, pruebas o urgencias. Es un dato de póliza, no una tarifa pública, así que conviene mirarlo en el condicionado (IPID) antes de firmar.
No hay tarifa cerrada: el precio va Según perfil (presupuesto), en función de la edad, la provincia y las coberturas. La modalidad sin copago es siempre más cara que la de copago del mismo producto. La cifra exacta se obtiene con una cotización personalizada.
En la modalidad de cuadro médico eliges entre los profesionales concertados de la compañía sin pedir volante. Si quieres acudir a cualquier médico fuera del cuadro, necesitas la modalidad de reembolso; lo comparamos en reembolso o cuadro médico.
