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La idea de que el seguro de vida es «para quien tiene hijos» es un tópico. La pregunta correcta no es si tienes descendencia, sino quién o qué quedaría descubierto si tú faltas o no puedes trabajar. Sin hijos, hay cuatro situaciones en las que sigue teniendo todo el sentido:

• Tienes una hipoteca u otras deudas. El capital cancela lo que quede pendiente y evita que tu pareja, tus padres avalistas o tus coherederos hereden la deuda junto con la vivienda. Es el motivo más frecuente para contratar sin hijos. Lo desarrollamos en el seguro de vida para la hipoteca.
• Alguien depende de tus ingresos. Una pareja con la que compartes gastos, unos padres a los que ayudas económicamente o un hermano a tu cargo son razones de peso aunque no haya niños.
• Quieres protegerte a ti mismo. Muchas pólizas añaden invalidez o incapacidad permanente y enfermedades graves, garantías que cobras tú si te ocurren en vida. Sin doble sueldo familiar de respaldo, ese colchón es aún más valioso.
• Compartís un préstamo dos personas. Si firmasteis juntos, una póliza por titular evita que el superviviente cargue solo con la deuda. Lo vemos en seguro de vida con dos titulares.

Sin hijos, el seguro de vida no es imprescindible para todo el mundo. Puede no merecer la pena si se juntan varias de estas circunstancias:

• No tienes deudas ni personas dependientes. Si nadie depende de tus ingresos y no dejarías cargas, el capital por fallecimiento pierde buena parte de su sentido.
• Ya tienes patrimonio o ahorro. Si tu entorno quedaría cubierto con lo que tienes, el seguro aporta menos valor.
• La prima es alta para lo que necesitas. A edad avanzada o con problemas de salud, conviene revisar si el capital que necesitas justifica el coste.

Aun así, hay quien contrata un capital modesto sin hijos para dejar resuelto el sepelio, saldar un préstamo o dejar un legado a alguien concreto. No es blanco o negro: depende de tus números. Y conviene no confundir el vida riesgo con un seguro de accidentes, que solo paga si la muerte es accidental. Si dudas del planteamiento general, en ¿merece la pena un seguro de vida? ponemos coste y cobertura en la balanza.

El beneficiario es la persona o entidad que cobrará el capital si falleces. Lo designa el tomador (quien contrata y paga) y no tiene por qué ser un hijo ni un heredero: puedes nombrar a quien quieras. Sin descendencia, las opciones más habituales son:

• Tu pareja, esté o no casada contigo.
• Tus padres u otros ascendientes, sobre todo si les ayudas económicamente.
• Hermanos, sobrinos u otros familiares.
• Una persona sin parentesco (un amigo, tu socio) o una entidad (una ONG, una fundación).

Puedes designar a varios beneficiarios y repartir el capital en los porcentajes que decidas, y cambiar la designación cuando quieras mientras no hayas renunciado a ello por escrito (art. 87 de la Ley 50/1980). Cómo hacerlo paso a paso lo explicamos en la guía de beneficiarios del seguro de vida.

Este es el punto que casi ningún artículo del sector explica y que más te conviene entender sin descendencia. Cuando el beneficiario es una persona distinta del tomador —lo normal en un vida riesgo—, el capital por fallecimiento tributa en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, no en el IRPF.

El artículo 20 de la Ley 29/1987 recoge una reducción del 100 %, con un límite de 9.195,49 €, sobre lo que perciba el beneficiario, pero solo si su parentesco con el fallecido es de cónyuge, ascendiente, descendiente, adoptante o adoptado. Aquí está la clave sin hijos: si nombras beneficiario a un hermano, un sobrino o una pareja no casada, esa reducción estatal no se le aplica y, por lo general, pagará más impuesto (los grados de parentesco más lejanos incluso llevan coeficientes multiplicadores). Muchas comunidades autónomas mejoran las reducciones y algunas equiparan a las parejas de hecho registradas, así que la factura final varía mucho según dónde residas y quién cobre. Antes de designar, conviene tenerlo en cuenta; y a la hora de reclamar el capital, el proceso está en cómo cobrar un seguro de vida.

Antes de firmar, tres puntos que el argumentario de venta suele esquivar:

• Cuestionario de salud. Casi todas las compañías piden declarar tu estado de salud. Responder con veracidad es clave: una omisión relevante permite a la aseguradora reducir o rechazar la prestación (art. 10 de la Ley 50/1980). Existen pólizas sin cuestionario médico, pero suelen llevar carencias o capitales limitados.
• Carencias y exclusiones. Algunas garantías (por ejemplo, el suicidio en el primer año) tienen carencia o exclusiones expresas. Revisa el condicionado y el IPID: los datos concretos de cada compañía se confirman siempre en su documentación —Consultar (IPID)—.
• Prima nivelada vs. natural. Una prima nivelada se mantiene estable; una natural sube cada año con la edad. Saber cuál te aplican evita sorpresas.