SEGURO DE VIDA: ¿MERECE LA PENA?

Una póliza de vida es una opción muy recomendable ya que, al disponer de tantas modalidades, permite un producto muy flexible y personalizado a las necesidades específicas del cliente. Es posible que no te hayas parado a pensar en la necesidad de contratar un seguro de vida, pero es una elección que puede salvar a ti o a tu familia de más de un apuro.

Atendiendo a tu situación personal, un seguro de vida merece la pena si escoges un tipo y modalidad que se adecúe a aquello que quieres proteger. Por lo general, lo más solicitado es la cobertura del fallecimiento del asegurado a través de un seguro de vida-riesgo o la obtención de una renta futura que pueda disfrutar el tomador a través de un seguro de vida-ahorro.

Sin embargo, también puedes suscribir una póliza del ramo de vida que contenga elementos de ambos seguros, como en el caso del seguro de vida mixto. En este artículo te explicamos todos los tipos de seguros de vida del mercado y las características que los hacen atractivos para el cliente. Además, dependiendo de las compañías aseguradoras podrás encontrar multitud de coberturas complementarias que prestan apoyo en mayor variedad de situaciones, como casos de invalidez permanente, enfermedad grave, etc.

A continuación te detallamos las situaciones en las que conviene contratar un seguro de vida.

¿Qué póliza de vida contratar?

¿Merece la pena un seguro de vida riesgo?

Un seguro de vida riesgo tiene como finalidad aportar a los beneficiarios una cantidad económica acorde al capital asegurado de la póliza tras el fallecimiento del asegurado, que suele coincidir con el tomador pero pueden ser personas distintas. Además, este capital recibido por los beneficiarios no tiene que declararse en el IRPF o en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, por lo que está libre de embargos y cargas fiscales y puede disfrutarse plenamente por los beneficiarios, aun cuando estos rechacen las deudas que pudiere acumular el fallecido.

La contratación de un seguro de riesgo es muy recomendable en determinadas circunstancias. Por ejemplo, si la sostenibilidad financiera de tu familia recae sobre tus hombros, de tal forma que tu ausencia dejase una carga económica y una situación de vulnerabilidad para los tuyos, es probable que quieras contratar este tipo de seguro. ¿Por qué? Porque garantizas que tu cónyuge, hijos e incluso padres recibirán una retribución económica que les permita afrontar los gastos venideros y poder subsistir cuando tú no estés.

También merece la pena contratar un seguro de vida en el momento de la firma de una hipoteca; de hecho, es una combinación muy habitual, exigida a veces incluso por los propios bancos. Un seguro de vida vinculado a una hipoteca garantiza, tanto al banco como al círculo del asegurado, que la deuda contraída con la entidad se saldará, de forma que la deuda no pase a los herederos.

Aunque la cobertura básica de un seguro de vida sea la indemnización por el fallecimiento del tomador, hay muchas cobertuas adicionales que puedan marcar la diferencia a la hora de tener en cuenta si nos merece la pena contratar esta póliza. Aquí tenemos los ejemplos más destacados:

• Se puede incluir una cobertura por muerte por accidente, generalmente de tráfico. Las actividades y profesiones de riesgo suelen quedar excluidas de un seguro de vida, pero los accidentes de tráfico pueden estar cubiertos por la póliza aunque, lógicamente, con un pequeño incremento en la prima. Se trata de una cobertura muy recomendable si pasas mucho tiempo al volante o sueles transitar por carreteras peligrosas o en mal estado.
• También puede incluirse la cobertura de los gastos médicos y/o una indemnización económica en caso de enfermedad grave, para poder sufragarte el tratamiento o disponer de un dinero para los últimos días en caso de una enfermedad terminal.
• Por último, cabe destacar la cobertura de invalidez permanente que imposibilite al damnificado continuar con su actividad profesional, mediante el pago de un subsidio que le permitirá mantener su nivel de vida y los posibles gastos derivados de su nueva condición.

¿Merece la pena un seguro de ahorro?

En un seguro de vida-ahorro el tomador del seguro hace a su vez de beneficiario, recibiendo una inyección de capital si llega con vida a la finalización del plazo fijado en la póliza.

Una de los mejores motivos para suscribir este seguro es que sirve como inversión, ya que permite rentabilizar los ahorros obteniendo incluso una beneficio fiscal, porque no es necesario pagar a Hacienda por la rentabilidad generada salvo en el momento que recibas el capital.

Por otro lado, si te interesa cimentar la pensión de jubilación – y tal y como se presenta el panorama, mejor ir planteándoselo- es buena idea contratar cualquier modalidad de este tipo de seguros, como los fondos de seguros diversificados (también conocidos como unit Link), los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS) o los PPA (Planes de Previsión Asegurado). Así conseguirás disfrutar de una jubilación más digna, como te mereces.

¿Merece la pena un seguro de vida mixto?

Si te parecen atractivas las ventajas de un seguro de riesgo y un seguro de ahorro, lo más probable es que te merezca la pena contratar una modalidad mixta, ya que garantiza que los beneficiarios perciban un capital en caso de que fallezcas pero, a su vez, te proporciona un abono de capital en caso de que llegues con vida al vencimiento del plazo.

Por último, queremos mencionarte otras ventajas de contratar una póliza de riesgo, ahorro o mixta. Y es que una póliza puede ser de carácter individual, donde solo hay un tomador y otros beneficiarios, que es la más común; pero también es posible adoptar una modalidad colectiva en la que sean varios los asegurados, como los diversos miembros del núcleo familiar o todos los trabajadores de una empresa.

De hecho, actualmente el gobierno está impulsando medidas para favorecer los seguros colectivos, a pesar de que una póliza individual es la más recomendable en el caso de que seas la principal fuente de ingresos de tu familia.

Recuerda también que el seguro puede modificarse y ajustarse a las necesidades del momento, quitando un añadiendo coberturas, modificando el capital asegurado o cambiando los beneficiarios del seguro. De esta forma siempre merecerá la pena tener un seguro de vida, en cualquier circunstancia, y tú y los tuyos estaréis protegidos económica y financieramente.

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